FICO v. FAKO: Limitações das pontuações de crédito gratuitas

Primeiro, há algo que você deve saber sobre as pontuações que obtém dos serviços gratuitos de pontuação de crédito: eles geralmente não são os mesmos que os credores obtêm. Às vezes, as pontuações gratuitas são chamadas de "pontuações de equivalência" ou "pontuações educacionais" (e, ironicamente, pontuações "FAKO"). Neste artigo, examinaremos os motivos das diferenças entre as pontuações gratuitas que você pode obter em sites como Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com e várias empresas de cartão de crédito e as pontuações de crédito que os emprestadores usam.

Os credores usam pontuações de crédito personalizadas

Primeiro, vamos esclarecer um equívoco. As pontuações de crédito gratuitas são, de fato, reais. Mas, por várias razões, eles podem apenas fornecer uma idéia geral de sua posição com um credor específico.

Credores diferentes obtêm diferentes pontuações de crédito e, às vezes, são pontuadas especificamente para o tipo de empréstimo solicitado. Por exemplo, o Modelo de Gerenciamento de Contas da TransUnion foi desenvolvido para ajudar as instituições a avaliar suas contas existentes, identificar seus correntistas mais lucrativos e discernir quais correntistas têm maior probabilidade de se tornarem inadimplentes. E a TransUnion New Account Score, disponível gratuitamente no Credit Karma, ajuda as instituições financeiras a identificar o risco representado pelos clientes em potencial. A TransUnion ainda possui modelos de pontuação de crédito para tipos específicos de credores e credores, como credores de automóveis e empresas de serviços públicos. O Credit Karma também mostra sua pontuação de crédito da Equifax gratuitamente.

O Experian também possui diferentes modelos de pontuação. O Experian National Equivalency Score, disponível para os clientes do site gratuito Credit Sesame, é uma pontuação que as instituições financeiras usam para rastrear suas listas de pedidos de ofertas, avaliar pedidos de crédito e crédito e identificar oportunidades de vender mais produtos financeiros para clientes existentes. Essa pontuação pode variar de um mínimo de 360 ​​a um máximo de 840, enquanto as pontuações do FICO variam de 300 a 850. A Equifax também oferece modelos personalizados de pontuação de crédito. A única maneira de descobrir a pontuação exata que um credor específico vê para você é realmente solicitar esse empréstimo.

Cada departamento de crédito possui dados diferentes

Outra limitação de obter sua pontuação de crédito de apenas uma fonte é que sua pontuação em cada uma das três agências de pontuação de crédito geralmente é diferente. Isso se deve, em parte, ao fato de os credores poderem escolher se reportam a um, dois ou todos os três principais departamentos de crédito ou podem optar por não informar. Além disso, cada agência avalia os dados no seu relatório de crédito de maneira um pouco diferente ao calcular sua pontuação de crédito. Além disso, um credor pode obter suas pontuações em todas as três agências de crédito ou apenas uma. Quando você conhece sua pontuação apenas em uma agência, não está vendo a imagem toda.

Alguns credores usam o VantageScore, não o FICO

O VantageScore é um modelo de pontuação mais recente criado por uma colaboração entre as três principais agências de crédito. Eles queriam criar uma pontuação mais consistente de uma agência para outra e mais precisa em comparação com as pontuações tradicionais do FICO. Embora o VantageScore não seja tão amplamente usado como a pontuação tradicional do FICO, ele se destacou entre os provedores de pontuação de crédito gratuitos devido às maneiras pelas quais compensa as deficiências dos modelos tradicionais.

O modelo VantageScore mais amplamente usado agora, o VantageScore 3.0, classifica os consumidores usando um intervalo de 300 a 850, assim como uma pontuação do FICO. O VantageScore atribui pesos diferentes aos cinco fatores que determinam sua pontuação de crédito, em comparação com as pontuações tradicionais do FICO. O VantageScore também perdoa mais as pessoas com históricos de crédito mais curtos. Por esse motivo, pode criar uma pontuação de crédito para pessoas que não se qualificariam para uma pontuação FICO. Além disso, enquanto o FICO trata todos os pagamentos em atraso da mesma forma, o VantageScore os julga de maneira diferente (os pagamentos em atraso das hipotecas são piores para uma pontuação de crédito do que para um tipo diferente de pagamento em atraso, por exemplo). O VantageScore também perdoa mais as perguntas difíceis do que o FICO, embora o FICO perdoe mais as coleções de baixo saldo.

Existe um VantageScore 4.0 que foi introduzido no outono de 2017 que ainda não foi amplamente adotado e ainda não é oferecido pelas empresas de pontuação de crédito gratuita. Ele usa a familiar escala de pontuação 300-850 e tenta ampliar a pontuação de crédito ignorando gravames fiscais ou julgamentos e contas de cobrança de dívidas médicas. Por enquanto, o VantageScore 3.0 é o padrão. Se você obtiver uma pontuação de crédito gratuita de qualquer um dos seguintes provedores (não uma lista completa), é provável que esteja no VantageScore 3.0 por algum tempo:

• Credit.com
• CreditKarma
• Gergelim de crédito
• CreditWise
• Árvore de empréstimo
• myBankrate
• hortelã
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Diferentes métodos de pontuação atribuem pesos diferentes aos fatores que determinam sua pontuação de crédito:

Critérios VantageScore e VantageScore 3.0, classificados

• Histórico de pagamentos: 40%
• Idade e tipo de crédito: 21%
• Utilização de crédito: 20%
• Saldos em crédito: 11%
• Pedidos de crédito recentes: 5%
• Crédito disponível: 3%

Critérios de pontuação do FICO, classificados

• Histórico de pagamentos: 35%
• Montantes devidos: 30%
• Duração do histórico de crédito: 15%
• Novo crédito: 10%
• Tipos de crédito em uso: 10%

Assim como cada uma das três principais agências de crédito emite sua própria pontuação FICO com base nas informações do consumidor com esse departamento, cada uma das três principais agências de crédito emite seu próprio VantageScore com base nas informações do consumidor nessa agência. Um VantageScore da TransUnion será o mesmo que um VantageScore da Equifax se o TransUnion e a Equifax contiverem informações idênticas sobre o consumidor. Como geralmente existem diferenças nas informações relatadas para cada agência, os consumidores ainda podem ter diferentes VantageScores, assim como podem ter diferentes pontuações no FICO.

Os emissores de cartões de crédito que oferecem pontuações de crédito gratuitas do FICO (não uma lista completa) incluem:

• Ally Bank (clientes de empréstimos para automóveis)
• Descobrir
• Banco da América
• Primeiro banco nacional
• Barclays
• Citibank
• correr atrás
• Synchrony Financial
• Commerce Bank
• Wells Fargo

A linha inferior

Com qualquer pontuação de crédito gratuita, é importante entender as limitações do que você está recebendo - que a pontuação que você vê pode não ser a mesma que um credor ou credor usará ao decidir se aceita você como cliente. O melhor tipo de pontuação de crédito gratuita para obter é uma pontuação FICO real da Experian, Equifax ou TransUnion, porque essas são as pontuações usadas pela grande maioria dos credores. Ainda assim, você não saberá exatamente qual a pontuação que um credor específico usa, a menos que você solicite um empréstimo específico.