Definição de adiantamento em dinheiro
Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo de um banco ou de um credor alternativo. O termo também se refere a um serviço prestado por muitos emissores de cartões de crédito, permitindo que os titulares retirem uma certa quantia em dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro geralmente apresentam taxas e taxas de juros íngremes, mas são atraentes para os mutuários porque também apresentam aprovação rápida e financiamento rápido.
Tipos de adiantamentos em dinheiro
Há uma variedade de adiantamentos em dinheiro, mas os denominadores comuns entre todos eles são as taxas e juros rígidos.
Adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito
O tipo mais popular de adiantamento em dinheiro é emprestar uma linha de crédito através de um cartão de crédito. O dinheiro pode ser sacado em um caixa eletrônico ou, dependendo da empresa do cartão de crédito, em um cheque depositado ou descontado em um banco. Os adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito geralmente possuem uma alta taxa de juros, até mais que a taxa das compras regulares: você pagará uma média de 24% - cerca de 9% superior à TAEG média para compras. Além disso, o interesse começa a acumular-se imediatamente; Não há período de carência.
Esses adiantamentos em dinheiro geralmente incluem também uma taxa, uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor adiantado. Além disso, se você usa um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, geralmente cobra uma pequena taxa de uso.
Juntamente com taxas de juros separadas, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito carregam um saldo separado das compras a crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você estiver pagando apenas o valor mínimo devido, o emissor do cartão poderá, por lei federal, aplicá-lo ao saldo com a menor taxa de juros. Como essa é invariavelmente a taxa de compras, o saldo do adiantamento em dinheiro pode ficar e acumular juros a essa taxa alta por meses.
Na maioria dos casos, os adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito não se qualificam a ofertas introdutórias com taxa de juros baixa ou nenhuma. No lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.
Principais Takeaways
- Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo.
- A maioria dos adiantamentos em dinheiro inclui empréstimos de um cartão de crédito.
- Existem outros tipos de adiantamentos em dinheiro, como adiantamentos em dinheiro comerciais e empréstimos do dia de pagamento.
Adiantamentos em dinheiro do comerciante
Os adiantamentos em dinheiro para comerciantes referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou credores alternativos. Normalmente, as empresas com crédito abaixo do perfeito usam adiantamentos em dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com recibos futuros de cartão de crédito ou com uma parte dos fundos que a empresa recebe das vendas em sua conta online. Em vez de usar a pontuação de crédito de uma empresa, os credores alternativos geralmente pesquisam sua capacidade creditícia analisando vários pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe por meio de contas online como o PayPal.
Dia de Pagamento Empréstimos
Nos empréstimos ao consumidor, a frase “adiantamento em dinheiro” também pode se referir a empréstimos do dia de pagamento. Emitidos por credores especiais do dia de pagamento, eles podem variar de US $ 50 a US $ 1.000, mas eles vêm com taxas (cerca de US $ 15 por US $ 100 emprestados - ou até mais em alguns casos) e taxas de juros superiores a 100%. Em vez de levar em consideração a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o valor do empréstimo com base nos regulamentos estaduais locais e no tamanho do salário do solicitante. Se o empréstimo for aprovado, o credor entrega o dinheiro do mutuário; se a transação ocorrer on-line, o credor fará um depósito eletrônico na conta corrente ou poupança do mutuário.
Os empréstimos são extremamente de curto prazo - eles devem ser pagos no próximo dia de pagamento do mutuário, a menos que ele deseje estender o empréstimo e, nesse caso, serão cobrados juros adicionais. Infelizmente, muitos fazem: Mais de 80% de todos os empréstimos do dia de pagamento são prorrogados dentro de 30 dias do empréstimo anterior, de acordo com um estudo de 2016 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
O processo pode ser rápido, se mais complexo, do que garantir um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito. Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você deve enviar um cheque pré-datado ao credor do dia do pagamento do valor que pretende emprestar, incluindo as taxas. O credor emite imediatamente o valor emprestado, mas espera descontar seu cheque até o dia do pagamento chegar. Alguns credores com espírito eletrônico agora fazem com que os mutuários assinem um acordo para pagamento automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e comprovante de renda quando se inscrever.
Alguns empregadores oferecem empréstimos do dia de pagamento ou adiantamentos em cheques de pagamento como um serviço para seus funcionários. Os termos variam, mas muitas vezes não são cobradas taxas ou juros.
Os adiantamentos em dinheiro prejudicam sua pontuação de crédito?
A retirada de um adiantamento em dinheiro não afeta diretamente sua pontuação de crédito ou crédito, mas pode afetá-lo indiretamente de várias maneiras.
Primeiro, se você adiantar usando um cartão de crédito, ele aumentará seu saldo pendente, o que aumentará sua taxa de utilização de crédito, uma medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular sua pontuação. Se você deve US $ 500 em um cartão de limite de US $ 1.500, por exemplo, sua taxa de utilização de crédito é de 30%. No entanto, se você fizer um adiantamento em dinheiro de US $ 300 nesse cartão, o saldo passará para US $ 800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito; quando seu índice exceder 40%, poderá afetar negativamente sua pontuação de crédito.
Como observado anteriormente, um adiantamento em dinheiro geralmente tem uma alta taxa de juros. Se isso afetar sua capacidade de pagar as cobranças mensais imediatamente, isso também poderá afetar sua pontuação de crédito. E se o adiantamento em dinheiro ultrapassar o limite de crédito do cartão, sua pontuação de crédito poderá ser dingada. Mesmo após o pagamento do saldo, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado e outros credores em potencial verão que você estava acima do limite em um ponto, o que poderia prejudicar sua capacidade de obter novo crédito.
Prós e contras de adiantamento em dinheiro
Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito pode ser uma opção razoável para alguém que tenha uma necessidade emergencial de dinheiro e recursos limitados para obtê-lo, especialmente quando essa pessoa tiver um plano claro e razoável para devolver o dinheiro em um curto período. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo com dia de pagamento ou empréstimo com título de carro, devido às taxas de juros exorbitantes de três dígitos que esses empréstimos normalmente possuem e à maior flexibilidade de pagamento que vem com a dívida no cartão de crédito.
Mas os adiantamentos em dinheiro seriam uma má ideia nessas condições:
- Pouco antes de declarar falência - A nova dívida com cartão de crédito não desaparece magicamente na falência. Seus credores e um juiz examinarão suas dívidas, incluindo as datas e os tipos. Depois que você souber ou tiver uma forte tendência a declarar falência em breve, o uso de qualquer tipo de cartão de crédito poderá ser considerado fraudulento. É provável que um adiantamento em dinheiro imediatamente antes do depósito seja contestado pelo emissor do cartão, e essa conta pode ser excluída das dívidas que são perdoadas em uma falência.
- Para pagar uma fatura de cartão de crédito - Um adiantamento em dinheiro é uma maneira muito cara de pagar faturas, e o risco de cair em uma dívida rotativa não pode ser ignorado. O potencial de pagar muitas vezes o valor do adiantamento original (em juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, existem outras taxas às quais as compras diárias com cartão de crédito não estão sujeitas.
- Para comprar algo que você não pode pagar - Endividar-se para satisfazer um desejo não é apenas financeiramente perigoso; é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera com gratificação imediata e a elevação emocional temporária de uma grande compra acabará por se arrepender (e possivelmente depressão, ansiedade, estresse e outras emoções debilitantes) ao se deparar com a dívida - quanto mais compulsiva a compra, mais pronunciada é a arrepender.
A linha inferior
Os adiantamentos em dinheiro não são alarmantes quando usados com pouca frequência, mas são, na melhor das hipóteses, soluções de curto prazo para atender emergências. Se eles estão se tornando um hábito, ou se você achar que precisa regularmente de um adiantamento em dinheiro para sobreviver, então mudanças drásticas no orçamento e nos gastos estão em ordem.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.