O papel dos bancos comerciais na economia

Muitos de nós compartilham uma visão bastante básica dos bancos. São lugares para guardar dinheiro, fazer investimentos básicos como depósitos a prazo, assinar um cartão de crédito ou obter um empréstimo. Por trás dessa visão mundana, no entanto, existe um sistema altamente regulamentado que vincula nosso banco diário ao sistema financeiro mais amplo. Neste artigo, veremos os bancos comerciais, como eles são criados e qual é seu objetivo maior na economia em geral.

Quando um banco é um banco comercial?
Entre 1933 e 1999, foi bastante fácil diferenciar os bancos graças à Lei Glass-Steagall. Se você ajudou as empresas a emitir ações, você era um banco de investimento. Se você se preocupava principalmente com depósitos e empréstimos, era um banco comercial. A partir do final dos anos 90, no entanto, a capacidade de impor o Glass-Steagall como uma regra em preto e branco corroeu, e o ato foi efetivamente revogado. Desde então, a antiga distinção entre um banco comercial e um banco de investimento é essencialmente sem sentido. Por exemplo, a partir de 2013, o JPMorgan Chase Bank está entre os maiores bancos comerciais dos EUA em ativos e, em 2012, o mesmo banco era um dos principais subscritores no IPO do Facebook.

Para melhor ou pior, perdemos a emissão de títulos e o investimento ativo em títulos como ações definidoras que um banco comercial não pode realizar. Em vez disso, podemos observar as ações que todos os bancos comerciais compartilham. Bancos comerciais:

• Aceitar depósitos
• Emprestar dinheiro
• Processar pagamentos
• Emitir cheques e cheques bancários
• Oferecer cofres para itens e documentos

É claro que existem mais ações e categorias mais refinadas nessa visão ampla. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como intermediação de contratos de seguro, aconselhamento sobre investimentos e assim por diante. Eles também fornecem uma ampla variedade de empréstimos e oferecem outros veículos de crédito, como cartões e descobertos. No entanto, o tema comum entre essas atividades é que elas visam fornecer um serviço financeiro a um indivíduo ou empresa.

De zero a operacional em dois anos ou menos
Para entender os bancos comerciais, vale a pena examinar como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e de abrangência global, existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos. Apesar do número aparentemente grande, iniciar e operar um banco comercial é um processo longo devido às etapas regulatórias e às necessidades de capital. As regras variam de acordo com o estado, mas nos EUA um grupo organizador inicia o processo, garantindo vários milhões de dólares em capital inicial. Esse capital é usado para reunir uma equipe de gerenciamento com experiência no setor bancário e um conselho.

Depois que o conselho e a administração são definidos, um local é selecionado e a visão geral do banco é criada. O grupo organizador envia seu plano, juntamente com as informações do conselho e da administração, para os reguladores que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta patente. A revisão custa milhares de dólares e o plano pode ser enviado de volta com recomendações que precisam ser tratadas para aprovação.

Se a carta for concedida, o banco deverá estar operacional dentro de um ano. Nos próximos 12 meses, os organizadores devem receber o seguro FDIC pago, garantir pessoal, comprar equipamentos e assim por diante, além de passar por mais duas inspeções regulatórias antes que as portas possam se abrir.

Esse tempo em todo o processo pode variar, mas incluindo a preparação antes da primeira apresentação aos reguladores, é medido em anos, não meses. Para chegar ao estágio em que um banco pode ganhar dinheiro alavancando dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é preciso haver milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e pagos através de uma eventual oferta pública de ações. Em teoria, um banco charter pode ser 100% privado, mas a maioria dos bancos abre capital porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento dos investidores. Conseqüentemente, ter um IPO no plano original também facilita a atração de investidores em estágio inicial.

Bancos comerciais e o panorama geral
O processo de lançamento de um banco comercial prenuncia o papel geral que esses bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento em busca de um bom retorno. O banco - a construção, as pessoas, os processos e os serviços - é um mecanismo para captar mais capital e alocar de uma maneira que a administração e o conselho acreditam que oferecerão o melhor retorno. Ao alocar capital com eficiência, o banco será mais lucrativo e o preço das ações aumentará.

Nesta visão, um banco presta um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também fornece um serviço aos investidores, atuando como um filtro para quem recebe a quantia de capital. Os bancos que realizam os dois trabalhos terão sucesso. Bancos que não realizam um ou qualquer um desses trabalhos podem eventualmente falhar. No caso de falha, o FDIC entra em ação, protege os depositantes e vê que os ativos do banco acabam nas mãos de um banco mais bem-sucedido.

Bottom Line
Muitos de nós interagem com bancos comerciais todos os dias, seja uma compra com cartão de débito, um pagamento on-line ou um pedido de empréstimo. Além de fornecer esses serviços básicos, os bancos comerciais estão no negócio de alocação de capital para lucro - também conhecido como investimento. Na definição de investimento do banco comercial, isso significa conceder empréstimos e conceder crédito a pessoas que podem pagá-lo nos termos do banco. Hoje, os bancos comerciais podem investir em valores mobiliários e até em questões que ajudam a tornar públicas. Mas essas atividades geralmente são relegadas a um ramo de investimento - basicamente um banco de investimento tradicional depositado em um banco comercial. No final do dia, um banco comercial precisa prestar um bom serviço aos seus clientes e bons retornos aos seus investidores para continuar tendo sucesso.