Armadilhas reversas da hipoteca
As hipotecas reversas são uma maneira de os proprietários mais velhos obterem uma renda (em prestações ou em um montante fixo) contra o patrimônio que eles acumularam em suas casas. Para muitos idosos que precisam de dinheiro para viver, não é nada menos que uma bênção, mas existem algumas armadilhas no processo que qualquer um que considerar considerar deve considerar. Descubra o que você precisa saber antes de mergulhar.
Conteúdo
- Cuidado com os altos custos
- Seus filhos podem não herdar a casa da família
- Hipotecas reversas podem afetar os benefícios do Medicaid
- Outras armadilhas potenciais
Cuidado com os altos custos
A maioria das hipotecas reversas, conhecidas como HECMs (Home Equity Conversion Mortgages), são seguradas pelo governo federal e estão disponíveis através de credores da Federal Housing Authority (FHA). Hipotecas reversas vêm com uma variedade de taxas. Alguns são pagos antecipadamente, como sua taxa de avaliação ou taxa de relatório de crédito; outras são pagas ao longo do tempo, como seu prêmio de seguro de hipoteca ou sua taxa de serviço. Aqui está uma olhada nos custos que podem reduzir a receita que você receberá de uma hipoteca reversa.
1. Encargos de terceiros - Os custos de fechamento de terceiros podem incluir uma avaliação (o preço médio é de US $ 450, mas pode ser muito mais alto dependendo da localização), pesquisa de títulos (varia de acordo com o valor do empréstimo e a região), seguros, pesquisas, inspeções, taxas de gravação, impostos sobre hipotecas, verificações de crédito, inspeção de pragas (cerca de US $ 100), taxa de certificação de inundações (US $ 20 a US $ 30) e outras taxas.
2. Taxa de Originação - Essa taxa compensa o credor pelo processamento do seu empréstimo HECM. As taxas variam de credor para credor, mas são limitadas pela FHA. Para casas avaliadas em US $ 125.000 ou menos, a taxa de originação é limitada em US $ 2.500. Para casas com valor superior a US $ 125.000, o credor pode cobrar até 2% dos primeiros US $ 200.000 e 1% sobre o valor da casa acima de US $ 200.000, para um máximo de US $ 6.000.
3. Prêmio de seguro de hipoteca - Você também terá um custo para o seguro de hipoteca da FHA. O seguro hipotecário garante que você receberá os adiantamentos esperados do empréstimo. Você pode financiar o prêmio do seguro de hipoteca (MIP) como parte do seu empréstimo.
4. Taxa de serviço - Os credores ou seus agentes prestam serviços de manutenção durante toda a vida útil do HECM. A manutenção inclui o envio de extratos de conta, o desembolso de empréstimos e a garantia de que você cumpra os requisitos de empréstimo, como o pagamento de impostos imobiliários e prêmios de seguro contra riscos. Os credores podem cobrar uma taxa de serviço mensal não superior a US $ 30 se o empréstimo tiver uma taxa de juros ajustada anualmente ou tiver uma taxa de juros fixa e não mais que US $ 35 se a taxa de juros se ajustar mensalmente. No fechamento do empréstimo, o credor anula a taxa de serviço e deduz a taxa dos fundos disponíveis. A cada mês, a taxa de serviço mensal é adicionada ao seu saldo do empréstimo. Os credores também podem optar por incluir a taxa de serviço na taxa de juros da hipoteca.
Dado os custos iniciais substanciais associados ao processo, os proprietários que precisam de liquidez e que estão pensando em vender suas casas nos próximos anos provavelmente estariam melhor aplicando uma linha de crédito mais tradicional, um empréstimo para aquisição de imóveis ou um empréstimo pessoal. Hipoteca reversa ou empréstimo com capital próprio? detalha as etapas de decisão a serem tomadas.
Seus filhos podem não herdar a casa da família
Os pais geralmente querem passar a casa da família para a próxima geração. No entanto, quando uma hipoteca reversa é contratada, mesmo que a instituição emprestadora não tome o título da casa, a hipoteca tem a obrigação de reembolsar o empréstimo de acordo com os termos do contrato. Em muitos casos, esse reembolso é efetuado com a venda da casa e a entrega dos recursos (ou parte deles) ao banco.
Como possível solução alternativa para evitar a venda da casa da família, algumas famílias contratam uma apólice de seguro para o proprietário e tornam um filho adulto ou a instituição de empréstimo o beneficiário. Usando essa estratégia, o banco pode ser reembolsado sem ter que vender o imóvel após a morte do proprietário. Considere consultar um agente de seguros para determinar a melhor maneira de garantir que o produto dessa apólice seja suficiente para satisfazer o empréstimo pendente.
Hipotecas reversas podem afetar os benefícios do Medicaid
As instituições de empréstimo são rápidas em dizer que a obtenção de uma hipoteca reversa não afetará os pagamentos do Medicaid, mas para que isso seja verdade, o empréstimo deve ser estruturado com muito cuidado. Um pagamento fixo, por exemplo, contará como um ativo que você precisaria gastar antes de ser elegível para pagamentos do Medicaid.
No entanto, de acordo com LongTermCare.gov, do Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA, "Enquanto você gasta os pagamentos que recebe no mês em que os recebe, o dinheiro não é tributável e não conta com a renda ou afeta o Social Benefícios de segurança ou Medicare ". Esses pagamentos também "não contam como receita para a elegibilidade do Medicaid".
O LongTermCare.gov também observa que, se o total de recursos líquidos for superior a US $ 2.000 para um indivíduo ou US $ 3.000 para um casal, isso poderá tornar alguém inelegível para o Medicaid. No entanto, se você receber pagamentos mensais gastos em suas despesas contínuas e não acumular economia, pode estar certo. Para obter detalhes sobre como escolher o recebimento de receitas de uma hipoteca reversa, consulte Como escolher um plano de pagamento de hipoteca reversa.
Os indivíduos que atualmente recebem - ou que antecipam receber - o Medicaid devem consultar um contador e um consultor financeiro para garantir que estejam cientes de todas as possíveis ramificações da hipoteca reversa.
Outras armadilhas potenciais
Embora a instituição mutuante não possa ir atrás de seus herdeiros por dinheiro, nem tem o direito de receber mais do que o valor avaliado de sua casa, existem vários itens geralmente localizados nas letras miúdas desses contratos que podem provocar alarmes.
Você pode ser forçado a vender. Algumas hipotecas reversas têm cláusulas que afirmam que o empréstimo deve ser reembolsado se o último mutuário sobrevivente sair permanentemente da casa. Isso aumenta a preocupação de que você (hipoteticamente) possa estar no hospital recebendo tratamento para uma condição médica e ser liberado para descobrir que sua casa está em execução duma hipoteca. De fato, você teria que morar em outro lugar (como um lar de idosos ou instalações de vida assistida) por mais de 12 meses consecutivos - uma situação que conta como uma "mudança permanente" e pode desencadear a exigência de venda de sua casa.
Você é responsável por outros pagamentos. Como os proprietários permanecem responsáveis por todos os impostos, seguros e manutenção da casa, a falta de pagamento de impostos ou a manutenção de um seguro adequado podem fazer com que o empréstimo seja contratado.
Você pode obter menos do que o esperado. Lembre-se de que a propriedade está sujeita a uma avaliação. Portanto, embora você possa ter investido grandes quantias em sua casa ao longo dos anos, há a chance de que valha menos do que você pagou por isso. Como resultado, as receitas que você recebe como parte do processo de hipoteca reversa podem ser menores do que o previsto.
A linha inferior
As hipotecas reversas são uma ótima maneira de as pessoas aproveitarem o patrimônio em suas casas, em prestações ou em um montante fixo. No entanto, é fundamental estar ciente das possíveis desvantagens antes de entrar em tal acordo. (Para saber mais, consulte 5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma má ideia.)
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