Impostos de aposentadoria: 5 maneiras de economizar dinheiro

Você trabalhou duro para economizar dinheiro suficiente para se aposentar, mas isso é apenas parte da batalha.

Depois de se aposentar e confiar nesse dinheiro como sua principal fonte de renda, a última coisa que você deseja é que o governo obtenha uma grande parte dele. A maioria das pessoas entra na aposentadoria com menos dinheiro do que precisa, portanto os impostos devem ser minimizados. De fato, mesmo que você tenha economizado muito dinheiro, ainda desejará pagar os impostos mais baixos possíveis.

Pedimos a alguns consultores financeiros para avaliar como pagar menos impostos ao governo e economizar mais dinheiro para você e sua família. (Veja também: Impostos sobre ativos de aposentadoria: como pagar menos. )

1. Saiba o que é tributável

Isso é fácil - praticamente tudo é tributável. A questão é: quando é tributável? Se você possui investimentos fora das contas de aposentadoria com vantagem fiscal, eles são tributáveis ​​a cada ano, independentemente de você estar ou não aposentado. Isso pode incluir contas regulares de corretagem, imóveis, contas de poupança e outras.

A maior parte da renda designada para a aposentadoria, por outro lado, não é tributável até que você realmente se aposente. Então é isso. Retiradas de IRAs tradicionais, 401 (k) se 403 (b) se - e pagamentos de anuidades, pensões, contas de aposentadoria militar e muitas outras - podem ser tributáveis.

O Roth IRA, enquanto isso, é um híbrido. O dinheiro que você coloca na conta é tributável antes de fazer o depósito, mas os ganhos em investimentos são isentos de impostos se você esperar para retirá-los até experimentar um "evento de qualificação". Fazer 59 anos é um evento de qualificação; alguma pesquisa por conta própria ou com a ajuda de um consultor financeiro o ajudará a descobrir os outros, bem como quais outros ativos são tributáveis. (Veja também: Economia de aposentadoria: diferida ou isenta de impostos? )

2. Conheça o seu suporte

De acordo com Nathan Garcia, CFP, consultor de patrimônio da Strategic Wealth Partners em Maryland, “a maneira mais fácil de reduzir impostos é manter sua renda dentro da faixa de impostos que tributa ganhos de capital de longo prazo em 0%. Isso também manterá seus impostos de renda comuns entre 15% ".

Para casais em 2018, isso significa renda tributável de até US $ 77.400; para pessoas solteiras, significa renda tributável de até US $ 38.700.

Atender aos requisitos de renda nem sempre é fácil. "Muito planejamento precisa ser executado adequadamente, porque você deve incorporar previdência social, pensões e outras fontes de renda junto com as distribuições de contas de aposentadoria", afirmou Garcia. "Você ou seu consultor precisa ter um entendimento claro de sua base em suas contas de investimento não qualificadas".

Ele continua: “Para executar adequadamente essa estratégia, você deve levar as distribuições até o topo da faixa marginal de impostos (até US $ 77.400 em casal), mesmo que não precise da renda. Isso ajudará a criar um buffer para os próximos anos, quando você precisar da renda. Se você achar que precisa de mais renda do que os US $ 77.400, pode retirar esse dinheiro de uma conta Roth. ”

3. Faça uma conversão de Roth

Lembre-se, um Roth IRA cobra impostos agora, e não quando você retira o dinheiro. Pagar impostos agora, enquanto você trabalha, elimina a carga tributária mais tarde na vida, quando você precisa de todo o dinheiro que puder obter.

Josh Trubow, CFP, do Sensible Financial Planning, disse: “Sem assumir nenhuma alteração no código tributário no futuro, fazer conversões de Roth em anos de baixa renda é uma estratégia para pagar impostos com uma faixa de imposto mais baixa, alterando quando você obtém a renda. Determinamos quanto o cliente deve converter anualmente para preencher os escalões mais baixos e pagar impostos a uma taxa mais baixa (agora) do que seria se esperassem e retirassem fundos em um ano em que ' estarei em uma faixa de imposto mais alta. ”

4. Diversificação Fiscal

Assim como você deve diversificar sua carteira de investimentos para evitar perdas em larga escala, faça o mesmo com seus impostos, porque seu suporte tributário provavelmente flutuará em vários momentos da sua vida.

Chris Kowalik, do ProFeds, especialista federal em aposentadoria e palestrante frequente de funcionários federais em planejamento financeiro, diz: “Diversificação tributária é o conceito de que, durante vários períodos econômicos, um aposentado tem vários baldes de dinheiro para escolher. Quando os impostos são relativamente altos, um aposentado pode optar por obter receita de uma conta isenta de impostos. Quando os impostos são relativamente baixos, um aposentado pode optar por obter receita de uma conta tributável. ”

5. Considere mudar

Você já se perguntou por que a Flórida é um destino tão popular para os aposentados? Não são apenas as praias - é a falta de imposto de renda estadual. Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming e Alasca também não possuem imposto de renda estadual.

Anthony D. Criscuolo, CFP do Palisades Hudson Financial Group, diz: “Essa estratégia pode funcionar, mas não é a única solução. Uma opção é investir em fundos de títulos municipais específicos do estado. Porém, antes de fazer qualquer coisa, entenda como os impostos estaduais e locais afetarão o seu ninho de aposentadoria. ”(Veja também: Os melhores estados para os quais se aposentar por razões fiscais .)

A linha inferior

A chave para manter baixos os impostos de aposentadoria não é esperar a aposentadoria para começar a fazer planos. Em vez disso, faça planos bem antes de ter que confiar em sua poupança de aposentadoria como sua principal fonte de renda. Planejamento financeiro não é tarefa fácil. É melhor procurar aconselhamento de um consultor financeiro com experiência na criação de planos de gerenciamento de patrimônio com eficiência tributária.