Definição de reembolso
Reembolso é o ato de devolver dinheiro anteriormente emprestado de um credor. Normalmente, o retorno dos fundos ocorre através de pagamentos periódicos que incluem principal e juros. Em geral, os empréstimos também podem ser totalmente pagos a qualquer momento, embora alguns contratos incluam uma taxa de reembolso antecipado.
Os tipos comuns de empréstimos que muitas pessoas precisam pagar incluem empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos para educação e cobranças de cartão de crédito. As empresas também celebram contratos de dívida que também podem incluir empréstimos para automóveis, hipotecas e linhas de crédito, além de emissões de títulos e outros tipos de dívida corporativa estruturada. O não cumprimento de qualquer pagamento de dívida pode levar a um rastro de problemas de crédito, incluindo falência forçada, aumento de cobranças por pagamentos em atraso e alterações negativas no rating de crédito.
Principais Takeaways
- Reembolso é o ato de devolver o dinheiro emprestado de um credor.
- Os termos de reembolso de um empréstimo são detalhados no contrato do empréstimo, que também inclui a taxa de juros contratada.
- Empréstimos e hipotecas federais para estudantes estão entre os tipos mais comuns de empréstimos que as pessoas acabam pagando.
- Todos os tipos de mutuários em dificuldades podem ter várias opções se não puderem efetuar pagamentos regulares.
Reembolso Explicado
Quando os consumidores tomam empréstimos, a expectativa do credor é que eles sejam capazes de reembolsá-los. As taxas de juros são cobradas com base em uma taxa e cronograma contratados pelo tempo decorrido entre a concessão de um empréstimo e o momento em que o mutuário devolve o dinheiro integralmente. Os juros são cobrados em troca de dinheiro emprestado, geralmente expresso como uma taxa anual (APR).
Alguns mutuários que não podem pagar empréstimos podem recorrer à proteção contra falência. No entanto, os mutuários devem explorar todas as alternativas antes de declarar falência, pois isso pode afetar a capacidade do mutuário de obter financiamento no futuro. Alternativas à falência são obter renda adicional, refinanciar, obter apoio por meio de programas de assistência e negociar com os credores.
A estruturação de alguns cronogramas de pagamento pode depender do tipo de empréstimo contratado e da instituição de empréstimo. As letras pequenas na maioria dos pedidos de empréstimo especificarão o que o mutuário deve fazer se não conseguir efetuar um pagamento programado. É melhor ser proativo e entrar em contato com o credor para explicar as circunstâncias existentes. Informe o credor sobre quaisquer contratempos, como eventos de saúde ou problemas de emprego que possam afetar a capacidade de pagamento. Nesses casos, alguns credores podem oferecer condições especiais para dificuldades.
Reembolso de empréstimos federais para estudantes
Os empréstimos federais para estudantes geralmente permitem um valor de pagamento mais baixo, pagamentos adiados e, em alguns casos, perdão de empréstimos. Esses tipos de empréstimos oferecem flexibilidade de pagamento e acesso a várias opções de refinanciamento de empréstimos para estudantes, à medida que a vida do destinatário muda. Essa flexibilidade pode ser especialmente útil se um destinatário enfrentar uma crise financeira ou de saúde.
Pagamentos padrão são a melhor opção. Padrão significa pagamentos regulares - no mesmo valor mensal - até que o empréstimo mais juros seja liquidado. Com pagamentos regulares, a satisfação da dívida acontece no menor espaço de tempo. Além disso, como um benefício adicionado, esse método acumula o menor valor de interesse. Para a maioria dos empréstimos estudantis federais, isso significa um período de reembolso de 10 anos.
Outras opções incluem planos de pagamento estendidos e graduados. Ambos envolvem o pagamento do empréstimo por um período mais longo do que com a opção padrão. Infelizmente, os prazos estendidos andam de mãos dadas com o acúmulo de meses adicionais de juros, que eventualmente precisarão ser reembolsados.
Planos de reembolso estendidos são como planos de pagamento padrão, exceto que o mutuário tem até 25 anos para devolver o dinheiro. Como eles têm mais tempo para pagar o dinheiro, as contas mensais são mais baixas. No entanto, como demoram mais para pagar o dinheiro, essas taxas de juros incômodas estão aumentando a dívida.
Os planos de pagamento graduado, assim como com uma hipoteca de pagamento graduado (GPM), têm pagamentos que aumentam de uma taxa inicial baixa para uma taxa mais alta ao longo do tempo. No caso dos empréstimos estudantis, isso deve refletir a idéia de que, a longo prazo, os mutuários devem se mudar para empregos mais bem remunerados. Esse método pode ser um benefício real para quem tem pouco dinheiro depois da faculdade, pois os planos gerados por renda podem começar em US $ 0 por mês. No entanto, mais uma vez, o mutuário acaba pagando mais a longo prazo, porque mais juros são acumulados ao longo do tempo. Quanto mais prolongados os pagamentos, mais juros são adicionados ao empréstimo e o valor total do empréstimo também aumenta.
Além disso, o aluno pode pesquisar seu acesso a cenários específicos, como ensinar em uma área de baixa renda ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos que os torne elegíveis ao perdão de empréstimos a estudantes.
Tolerância e consolidação do reembolso
Algumas dívidas podem receber tolerância, o que permite que os recebedores de empréstimos que perderam os pagamentos recuperem e reiniciem os pagamentos. Além disso, várias opções de adiamento estão disponíveis para os destinatários que estão desempregados ou que não estão obtendo renda suficiente. Mais uma vez, é melhor ser proativo com o credor e informá-lo dos eventos da vida que afetam sua capacidade de satisfazer o empréstimo.
Para destinatários com vários empréstimos federais para estudantes ou indivíduos com vários cartões de crédito ou outros empréstimos, a consolidação pode ser outra opção. A consolidação do empréstimo combina as dívidas separadas em um empréstimo com uma taxa de juros fixa e um único pagamento mensal. Os mutuários podem receber um período de reembolso mais prolongado com um número reduzido de pagamentos mensais.
Pagamento de hipoteca
Os proprietários têm várias opções para evitar a execução duma hipoteca devido ao pagamento da hipoteca inadimplente.
Um mutuário com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode tentar refinanciar uma hipoteca de taxa fixa com uma taxa de juros mais baixa. Se o problema com os pagamentos for temporário, o mutuário poderá pagar ao prestador do empréstimo o valor vencido, além de multas e multas por atraso até uma data definida para a reintegração.
Se uma hipoteca entrar em tolerância, os pagamentos serão reduzidos ou suspensos por um tempo determinado. Os pagamentos regulares são retomados juntamente com um pagamento fixo ou pagamentos parciais adicionais por um período determinado até que o empréstimo esteja em vigor.
Com uma modificação do empréstimo, um ou mais termos do contrato de hipoteca são alterados para se tornarem mais administráveis. É possível alterar a taxa de juros, estender o prazo do empréstimo ou adicionar pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. A modificação também pode reduzir a quantia devida ao perdoar uma parte da hipoteca.
Em algumas situações, vender a casa pode ser a melhor opção para pagar uma hipoteca e ajudar a evitar a falência.
Exemplo do mundo real
Um artigo de fevereiro de 2019, publicado no Public News Service, detalhou como o estado do Colorado está se aproveitando do crescente número de pessoas que buscam perdão de empréstimos para estudantes, tocando-as para fornecer serviços de saúde mental a seus residentes.
A escassez de provedores de saúde mental no Colorado significa que 70% dos residentes que buscam atendimento em saúde mental ou comportamental não estão recebendo esses serviços. Os padrões federais mínimos exigem que haja pelo menos um psiquiatra para cada 30.000 residentes. Para o Colorado atingir esse limiar, eles precisariam adicionar mais de 90 profissionais de saúde mental.
Uma das maneiras pelas quais os centros de saúde estão lidando com a escassez é usar novos programas federais e estaduais de perdão de empréstimos a estudantes para se unir a provedores qualificados que buscam reduzir sua dívida com empréstimos a estudantes. Os administradores esperam que a perspectiva de poder cortar milhares de dólares em dívidas da faculdade de medicina ajude a atrair e manter provedores de alta qualidade, particularmente para as partes do estado que são as mais carentes.
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