Alugar x Possuir uma Casa: Qual é a Diferença?

Quer alugar ou comprar o local em que você mora é uma decisão importante. Não afeta apenas quanto dinheiro você deixou no final do mês, mas também afeta seu estilo de vida e o tamanho da economia que acumula ao longo dos anos. Todos os dias, as pessoas compram casas quando seria financeiramente melhor alugando, porque é importante que elas tenham um lugar para criar raízes e porque consideram que ter uma casa é um investimento que pode crescer e uma fonte de deduções de impostos. Da mesma forma, as pessoas alugam o tempo todo a flexibilidade e a responsabilidade mínima que oferecem, embora acumulassem um patrimônio líquido maior ao longo do tempo se comprassem um local.

Das duas opções, o viés geralmente se volta para a propriedade. É um grande negócio para todos, desde credores hipotecários a agentes imobiliários e lojas de artigos para casa, por isso somos bombardeados com a mensagem de que ser proprietário é a chave para a felicidade e parte do sonho americano. Mas possuir não é universalmente melhor que alugar, nem alugar é sempre mais simples que possuir. Considere os prós e os contras de cada um para descobrir se alugar ou possuir é o melhor para você.

Locação

Alugar significa que você pode se mudar sem penalidade toda vez que seu contrato terminar, mas também significa que você pode ter que se mudar repentinamente se o proprietário decidir vender a propriedade, transformar seu complexo de apartamentos em condomínios ou aumentar o aluguel por mais do que você pode pagar .

O maior mito sobre alugar é que você está "jogando dinheiro fora" todo mês. Não tão. Primeiro de tudo, você precisa de um lugar para morar, e isso sempre custa dinheiro, de uma maneira ou de outra. Segundo, embora seja verdade que você não está construindo patrimônio com pagamentos mensais de aluguel, também não está construindo patrimônio com grande parte do dinheiro investido na propriedade de uma casa.

Quando você aluga, você sabe exatamente quanto vai gastar em moradia todos os meses. Quando você possui, pode pagar nada mais do que sua hipoteca e contas regulares em um mês e US $ 12.000 adicionais em um telhado novo no próximo (que o seguro dos proprietários pode ou não cobrir). Mas você nunca terá que pagar para substituir seu telhado ao alugar. Suas despesas mensais relacionadas à casa, como o seguro do locatário, tendem a ser mais previsíveis.

Como locatário, no entanto, você enfrenta aumentos imprevisíveis de aluguel sempre que seu contrato é renovado, a menos que você viva em uma cidade com controle de aluguel e seu apartamento seja coberto por ele. Se você mora em uma parte desejável da cidade, os aumentos de aluguel podem ser altos, enquanto que, se você obtiver uma hipoteca de taxa fixa, seus pagamentos mensais nunca aumentarão (embora provavelmente os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro).

Embora a propriedade de uma casa seja frequentemente apontada como uma maneira de gerar riqueza, sua casa pode perder valor. Muito valor. O bairro aceitável para o qual você se mudou pode declinar. Um grande empregador pode deixar a área, causando um declínio significativo da população e um excedente de moradias, ou pode haver um boom na construção residencial, que mantém os preços baixos. Você pode comprar uma casa por US $ 200.000 amanhã e em 30 anos descobrir que ainda vale US $ 200.000, o que significa que você perdeu dinheiro após a inflação.

Outro pouco de sabedoria convencional enganosa: obter uma hipoteca para obter a dedução de imposto. É verdade que a dedução de juros de hipotecas residenciais reduz suas despesas com juros de hipotecas no início do prazo do seu empréstimo (e a dedução do imposto predial reduz os impostos prediais), desde que você especifique. Mas deduções fiscais não são um motivo para comprar uma casa. Eis o motivo: por cada US $ 1 gasto em juros, você pode economizar 25 ¢ em sua fatura de imposto. Você não está saindo na frente. Além disso, à medida que você paga sua hipoteca e a proporção do seu pagamento que cobre juros diminui, o mesmo ocorre com a redução de impostos.

Obviamente, os locatários não recebem dedução do imposto sobre hipotecas. Mas eles podem receber a dedução padrão disponível para todos os contribuintes.

Você gosta de passar as noites e fins de semana para usar como quiser? Você trabalha longas horas ou viaja com frequência? Nesse caso, o tempo comprometido com a propriedade da casa pode ser mais do que você deseja assumir. Sempre há projetos na casa que você precisará ou desejará cuidar, desde encontrar um encanador para substituir um cano enferrujado, repintar o quarto e cortar a grama. Se você mora em uma comunidade com uma associação de proprietários de casas, o HOA pode tirar muitas dessas tarefas domésticas do seu prato por um custo adicional de algumas centenas de dólares por mês. Mas cuidado com as dores de cabeça que a associação à associação pode acarretar.

Se você alugar, o seu senhorio cuidará de todos os reparos e manutenção, embora, é claro, eles não possam ser feitos tão rapidamente ou tão bem quanto você gostaria.

Possuir não é universalmente melhor que alugar, nem alugar é sempre mais simples que possuir.

Possuir

A propriedade de casa traz benefícios intangíveis, como um senso de estabilidade, pertencer a uma comunidade e orgulho de propriedade. No entanto, não é bom para tipos inquietos ou nômades. O setor imobiliário é o ativo ilíquido original. Talvez você não consiga vender quando quiser, se o mercado imobiliário estiver em baixa e, mesmo se estiver em alta, haverá custos de transação significativos quando você vender. Mudar de idéia sobre onde você quer morar é muito mais caro quando você possui.

O custo total da casa própria tende a ser maior que o custo total do aluguel, mesmo que o pagamento mensal da hipoteca seja semelhante (ou menor que) ao custo mensal do aluguel.

Aqui estão algumas despesas nas quais você estará "jogando dinheiro fora" como proprietário que não precisa pagar como locatário:

• impostos sobre a propriedade
• coleta de lixo
• serviço de água e esgoto
• Reparos e manutenção
• controle de pragas
• aparar árvores
• seguro de proprietário
• limpeza de piscina (se você tiver um)
• seguro contra inundações requerido pelo credor, em algumas áreas
• seguro contra terremotos, em algumas áreas

Talvez a maior despesa descartável sejam os juros das hipotecas, que podem compensar quase todo o seu pagamento mensal nos primeiros anos de uma hipoteca de longo prazo. Tome este cenário típico: você empresta US $ 100.000 a 4% por 30 anos. Seu primeiro pagamento mensal será de US $ 477, 42, dos quais US $ 333, 33 são juros e US $ 144, 08 são o principal. Levará cerca de 13 anos antes que mais do seu pagamento mensal vá para o principal do que para os juros e, no total, você perderá US $ 71.869, 51 em juros (embora, reconhecidamente, você recupere parte disso nas deduções de impostos).

Mesmo projetos de reforma nem sempre aumentam o valor da sua casa em mais do que você gasta neles. Em média, você receberá 64 centavos de dólar por cada dólar gasto em um projeto de melhoria de casa, de acordo com o Cost Costus Value Report da revista Remodeling de 2015. Os projetos que mais recuperam não são coisas glamourosas que você ficará animado em fazer; o melhor retorno (e o único na lista de Remodelações que retorna um valor mais alto do que o custo) vem da colocação de isolamento solto em um sótão. Depois, substitua a porta da frente por uma nova porta de entrada de aço, na qual você quase quebrará o equilíbrio.

Depois de somar todos esses custos, você pode achar que está melhor financeiramente alugando e investindo o outro dinheiro que teria investido em uma casa em uma conta de aposentadoria.

A linha inferior

Qual opção é melhor para você não é apenas dinheiro, mas também conforto e sua visão para a sua vida. Ignore as pessoas que lhe dizem que possuir sempre faz mais sentido a longo prazo, que alugar está descartando dinheiro ou que faz mais sentido comprar se seu pagamento mensal da hipoteca seria igual ou menor que o pagamento mensal. Os mercados imobiliários e as circunstâncias da vida são muito variados para fazer declarações gerais como essas.

Ainda assim, apesar da despesa adicional e das tarefas extras associadas à posse de uma casa, muitas pessoas optaram por alugar. Ele fornece um local mais permanente para criar os filhos e, muitas vezes, oferece a única maneira de ter ou criar o tipo de residência que as pessoas desejam. Por fim, a decisão de alugar ou possuir não é apenas financeira, é também emocional.

Principais Takeaways

• O maior mito sobre alugar é que você está "jogando dinheiro fora" todo mês.
• A propriedade de casa traz benefícios intangíveis, como um senso de estabilidade, pertencer a uma comunidade e orgulho de propriedade.
• A melhor opção para você não é apenas dinheiro; é também sobre conforto e sua visão para a sua vida.