Redlining
Redlining é uma prática antiética que coloca os serviços (financeiros e outros) fora do alcance dos residentes de determinadas áreas com base na raça ou etnia. Isso pode ser visto na negação sistemática de hipotecas, seguros, empréstimos e outros serviços financeiros com base na localização (e no histórico padrão da área) em vez das qualificações e capacidade de crédito de um indivíduo. Notavelmente, a política de redefinição de linhas é mais sentida pelos moradores de bairros minoritários.
Principais Takeaways
- Redlining é uma prática que nega serviços a bairros inteiros com base em raça ou etnia.
- A Lei de Reinvestimento Comunitário de 1977 tornou ilegal todas as práticas de redefinição de linhas.
- O alinhamento reverso visa os bairros, vendendo produtos e serviços a preços mais altos do que os vendidos em áreas com maior concorrência.
Entendendo Redlining
O termo "redlining" foi cunhado pelo sociólogo James McKnight na década de 1960 e deriva de como os credores literalmente desenhavam uma linha vermelha em um mapa em torno dos bairros nos quais não investiriam apenas com base na demografia. Os bairros negros do centro da cidade provavelmente eram redefinidos. As investigações descobriram que os credores concederiam empréstimos a brancos de baixa renda, mas não a afro-americanos de renda média ou alta.
De fato, na década de 1930, o governo federal começou a redefinir o setor imobiliário, marcando bairros “arriscados” para empréstimos hipotecários federais com base na raça. O resultado dessa redefinição no setor imobiliário ainda poderia ser sentido décadas depois. Em 1997, as casas nos bairros redistribuídos valiam menos da metade das casas no que o governo considerava “melhor” para empréstimos hipotecários, e essa disparidade só aumentou nas últimas duas décadas.
Podem ser encontrados exemplos de redline em uma variedade de serviços financeiros, incluindo não apenas hipotecas, mas também empréstimos a estudantes, cartões de crédito e seguros. Embora a Lei de Reinvestimento Comunitário tenha sido aprovada em 1977 para pôr fim a todas as práticas de redefinição, críticos dizem que a discriminação ainda ocorre. Por exemplo, redlining tem sido usado para descrever práticas discriminatórias por varejistas, tanto físicas quanto online. O alinhamento reverso é a prática de segmentar bairros (principalmente não brancos) para produtos e serviços com preços mais altos do que os mesmos serviços em áreas com maior concorrência.
Os tribunais determinaram que a reclusão é ilegal quando as instituições de crédito usam a raça como base para excluir os bairros do acesso a empréstimos. Além disso, o Fair Housing Act, que faz parte do Civil Rights Act de 1968, proíbe a discriminação contra bairros com base em sua composição racial. No entanto, a lei não proíbe a redefinição de linhas quando é usada para excluir bairros ou regiões com base em fatores geológicos, como linhas de falha ou zonas de inundação.
A redefinição de linhas não é ilegal quando feita com relação a fatores geológicos, como linhas de falha ou zonas de inundação.
Considerações Especiais
Embora a redistribuição de bairros ou regiões com base na raça seja ilegal, as instituições de crédito podem levar em consideração fatores econômicos ao fazer empréstimos. As instituições mutuantes não precisam aprovar todos os pedidos de empréstimo nos mesmos termos e podem impor taxas mais altas ou condições mais rigorosas de pagamento a alguns mutuários. No entanto, essas considerações devem ser baseadas em fatores econômicos e, de acordo com a lei dos EUA, não podem ser baseadas em raça, religião, origem nacional, sexo ou estado civil.
Os bancos podem legalmente levar em consideração os seguintes fatores ao decidir fazer empréstimos aos solicitantes e em que termos:
- Histórico de crédito. Os credores podem avaliar legalmente a capacidade creditícia de um candidato, conforme determinado pelas pontuações e relatórios do FICO das agências de crédito.
- Renda. Os credores podem considerar a fonte regular de fundos de um candidato, que pode incluir renda de emprego, propriedade de empresas, investimentos ou anuidades.
- Condição da propriedade. Uma instituição de crédito pode avaliar a propriedade em que está fazendo o empréstimo, bem como a condição das propriedades próximas. Essas avaliações devem ser baseadas estritamente em considerações econômicas.
- Amenidades do bairro e serviços da cidade. Os credores podem levar em consideração as comodidades que aumentam ou prejudicam o valor de uma propriedade.
- Portfólio da instituição mutuante. As instituições de crédito podem levar em consideração seus requisitos para ter uma carteira diversificada por região, tipo de estrutura e valor do empréstimo.
Os credores devem avaliar cada um dos fatores acima, sem levar em consideração raça, religião, origem nacional, sexo ou estado civil do requerente.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.