Re-Amortizando ou refinanciando sua casa

Se o seu objetivo é reduzir os pagamentos mensais da hipoteca ou pagar o seu empréstimo hipotecário antecipadamente, várias estratégias podem ser aplicadas para ajudá-lo a implementar seu plano financeiro. Embora a maioria dos proprietários esteja ciente dos benefícios e das possíveis armadilhas do refinanciamento, uma opção menos conhecida disponível para alguns tomadores de empréstimos é a reformulação ou re-amortização de empréstimos.

SEE: Cronograma de amortização

O que é reformulação de empréstimos?

A reformulação do empréstimo normalmente exige que você pague uma quantia fixa em relação ao saldo principal da sua hipoteca.

Embora o pagamento de dinheiro extra ao seu saldo principal permita que você pague sua hipoteca mais cedo, o benefício adicional da reformulação de empréstimos é que seus pagamentos mensais são recalculados para refletir o novo saldo. Por exemplo, um mutuário com um empréstimo residencial de 15 anos e taxa fixa de US $ 270.000 a 4, 25% que reformular o empréstimo após um ano, com um pagamento de US $ 75.000 para o principal, reduziria o pagamento mensal de US $ 2.032 para US $ 1.322. Sem reformular o empréstimo, a hipoteca seria reembolsada mais rapidamente, mas o principal e os pagamentos mensais permaneceriam os mesmos.

Para os tomadores de empréstimos que não podem refinanciar por causa de problemas de crédito ou baixa renda familiar, uma reformulação do empréstimo pode ser uma boa opção, porque você não está solicitando um novo empréstimo. Sua taxa de juros e seu prazo de empréstimo permanecerão os mesmos. A única diferença está nos seus pagamentos mensais. Uma reformulação de empréstimo, porque não é um refinanciamento e não requer um pedido de empréstimo, e os custos de fechamento são significativamente mais baratos que o refinanciamento. As taxas de refinanciamento costumam custar cerca de 2 a 3% do valor do empréstimo.

Razões para reformular um empréstimo

A principal razão pela qual os mutuários optam por reformular um empréstimo é reduzir seus pagamentos mensais. Alguns mutuários continuam a efetuar seus pagamentos anteriores e, portanto, pagam seu empréstimo à habitação ainda mais rapidamente. Outros usam o fluxo de caixa adicional para investir, pagar outras dívidas ou economizar para outros fins.

Outra reformulação do empréstimo de tempo pode ser valiosa quando você compra uma nova casa antes que ela seja vendida. Se você puder se qualificar para a hipoteca da sua nova casa enquanto ainda estiver pagando pela sua casa anterior enquanto estiver no mercado, poderá fazer uma reformulação do empréstimo com os rendimentos após a venda da sua casa anterior. No entanto, a maioria dos credores não permite uma reformulação até que pelo menos 90 dias de pagamentos de hipotecas tenham sido feitos.

Existem algumas desvantagens na reformulação de um empréstimo. Primeiro, você precisará fazer um pagamento fixo, e alguns planejadores financeiros sugerem que há melhores usos para o dinheiro do que pagar o saldo da hipoteca. Se você não possui uma conta poupança de emergência, possui dívidas no cartão de crédito ou subfinanciar as economias da aposentadoria, é melhor usar dinheiro para esses fins.

Não reduzirá sua taxa de juros

Outra desvantagem, dependendo dos termos da sua hipoteca, é que uma re-amortização não reduzirá sua taxa de juros. Quando as taxas de hipoteca são baixas, é melhor refinanciar, mesmo com os custos de fechamento. Alguns tomadores de empréstimos optam por refinanciar primeiro e depois amortizar dentro de um ano ou menos para colher os benefícios de ambas as opções financeiras.

Se seu objetivo é pagar sua hipoteca mais rapidamente, você também pode simplesmente optar por pagar mais com o principal todos os meses, efetuar pagamentos bi-semanais ou fazer um pagamento extra a cada ano para reduzir o valor pago pelos juros a vida do empréstimo e para pagar o saldo total mais rapidamente.

Alguns mutuários acharão que uma reformulação do empréstimo não é uma opção. Geralmente, apenas os empréstimos convencionais Fannie Mae ou Freddie Mac em conformidade são elegíveis. Empréstimos FHA e VA não podem ser amortizados. Em alguns casos, empréstimos jumbo podem ser reformulados, mas a decisão depende do empréstimo individual e do credor. Seu empréstimo deve estar em boas condições. Além disso, se o seu empréstimo tiver sido vendido a um investidor, o investidor deverá concordar com uma reformulação do empréstimo junto com o administrador da hipoteca.

A linha inferior

Antes de decidir solicitar uma reformulação do empréstimo, compare os benefícios financeiros de efetuar pagamentos extras de hipoteca gradualmente, refinanciando ou re-amortizando para ver qual opção ou combinação de opções atenderá às suas necessidades imediatas de fluxo de caixa e às suas necessidades de longo prazo. objetivos financeiros.