Pagável na morte (POD)
Pagável na morte (POD) é um acordo entre um banco ou cooperativa de crédito e um cliente que designa beneficiários para receber todos os ativos do cliente. A transferência imediata de ativos é desencadeada pela morte do cliente. Embora mórbidas, essas estruturas são importantes para entender.
Pagável na morte também é referido como uma confiança Totten.
Compreendendo o pagamento por morte (POD)
Um indivíduo com uma conta ou certificado de depósito em um banco pode designar um beneficiário que herdará qualquer dinheiro da conta após sua morte. Uma conta bancária com um beneficiário nomeado é chamada de conta a pagar por morte (POD). As pessoas que optam por contas POD fazem isso para manter seu dinheiro fora do tribunal de sucessões no caso de falecimento.
É fácil converter uma conta em uma conta a pagar por morte. A designação de um beneficiário é um serviço gratuito que permite a transferência de todas as contas correntes e de poupança, depósitos de segurança, títulos de poupança e outros certificados de depósito, preenchendo os formulários adequados em seu banco ou cooperativa de crédito. O titular da conta precisa apenas notificar o banco sobre quem deve ser o beneficiário. O banco, ao final, fornecerá ao proprietário da conta um formulário de designação de beneficiário chamado de confiança Totten para preencher. O formulário preenchido concede ao banco autorização para converter a conta em um POD.
O beneficiário nomeado não tem direito a nenhum dinheiro da conta enquanto o titular da conta ainda estiver vivo. Após a morte, o beneficiário torna-se automaticamente o proprietário da conta, ignorando o patrimônio do titular da conta e ignorando o inventário completamente. No caso de o proprietário de uma conta POD falecer com dívidas e impostos não pagos, sua conta POD poderá estar sujeita a reclamações de credores e do governo.
Se o titular da conta mora em um estado de propriedade da comunidade, o cônjuge tem direito a metade dos ativos da conta POD, exceto os ativos que foram adquiridos antes do casamento ou os fundos herdados. Para reivindicar os fundos, o beneficiário deve apresentar uma identificação do governo como prova de identidade, além de uma cópia autenticada da certidão de óbito.
Se a conta pertencer a mais de uma pessoa, um beneficiário nomeado não poderá acessar os fundos até a morte do último proprietário. Nesse caso, os ativos na conta serão entregues aos beneficiários nomeados pelo último proprietário sobrevivente.
Não há estipulações sobre a quantidade mínima de dinheiro que deve estar disponível na conta após a morte. Também não há limitações para uma conta a pagar por morte, pois o titular da conta pode gastar todo o dinheiro antes de sua morte, alterar o beneficiário na conta ou encerrar a conta completamente.
Principais Takeaways
- Payable On Death (POD) é um acordo que um indivíduo faz com instituições financeiras para designar beneficiários para suas contas bancárias ou certificados de depósito (CD). Também é conhecido como uma confiança Totten.
- Os PODs são mais simples de criar e manter em comparação com relações de confiança e vontades.
Benefícios de uma conta POD
Um benefício significativo das contas POD é que o proprietário de uma conta pode aumentar seu limite de cobertura sob a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). O limite de cobertura padrão para os ativos de um indivíduo em uma instituição financeira específica, incluindo contas correntes e de poupança, contas do mercado monetário e certificados de depósito é de US $ 250.000. Como um POD é um tipo de confiança viva revogável que tem alguém com interesse de beneficiário na conta, o FDIC oferece cobertura de até US $ 1.250.000 em até cinco contas em um único banco em que cada conta tem um beneficiário nomeado diferente. Cada beneficiário não pode ser coberto por mais de US $ 250.000. Em vez de economizar dinheiro no valor de US $ 1.250.000 em uma conta que só terá seguro de US $ 250.000, o pagamento múltiplo em contas de óbito pode aumentar a cobertura do titular da conta em até cinco vezes o limite padrão.
Como regra geral, uma conta a pagar por morte pode ter mais de um beneficiário. No entanto, se o proprietário da conta deseja que cada beneficiário receba partes desiguais dos ativos da conta, deve verificar se as leis estaduais o permitem, uma vez que alguns estados permitem apenas uma distribuição igual de fundos em uma conta POD.
É importante notar que um POD é mais poderoso que uma última vontade e testamento. Se uma conta POD tiver um indivíduo nomeado como beneficiário e a vontade do titular da lista listar outro indivíduo como beneficiário, o beneficiário designado POD prevalecerá. O beneficiário nomeado na conta POD não é obrigado a honrar o último desejo e testamento do titular da conta, portanto, é imperativo que o indivíduo garanta a alteração ou cancelamento do beneficiário POD se houver alguém listado na sua vontade.
Uma conta POD é muito semelhante a um acordo de transferência por morte (TOD), mas lida com os ativos bancários de uma pessoa em vez de suas ações, títulos, fundos mútuos ou outros ativos de investimento. Os contratos de POD e TOD oferecem meios rápidos de dispersar ativos, pois ambos evitam o processo de inventário, que pode levar vários meses.
Desvantagens de uma conta POD
A principal desvantagem de uma conta POD é que não é possível nomear beneficiários alternativos para sua conta. Se a pessoa que você indicou para receber a receita morrer antes de você, o conteúdo da sua conta será automaticamente transferido para uma propriedade ou vontade. A nomeação de vários beneficiários para a conta pode ajudar a compensar essa desvantagem.
Outra desvantagem de uma conta POD é quando há impostos e empréstimos a serem pagos após a morte como parte de um patrimônio maior. O executor pode achar difícil liquidar essas despesas usando contas POD.
Por fim, a nomeação de vários beneficiários pode complicar o processo de divisão dos recursos de instrumentos financeiros complexos, como títulos. Em alguns casos, o produto é uma mistura de CDs e outros instrumentos financeiros geradores de juros. Dividir suas receitas exige negociações e compromissos entre os beneficiários.
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