Refinanciamento de taxa e prazo
O refinanciamento por taxa e prazo é o refinanciamento de uma hipoteca existente com a finalidade de alterar os juros e / ou o prazo de uma hipoteca sem avançar com dinheiro novo no empréstimo. Isso difere de um refinanciamento de saque, no qual o dinheiro novo é adiantado no empréstimo. Os refinanciamentos de taxa e prazo podem gerar taxas de juros mais baixas do que os refinanciamentos de saque.
Entendendo o refinanciamento de taxa e prazo
A atividade de refinanciamento de taxa e prazo é impulsionada principalmente por uma queda nas taxas de juros, enquanto a atividade de refinanciamento de saque é impulsionada pelo aumento dos valores residenciais. Como existem vantagens e desvantagens associadas ao refinanciamento de taxa e prazo e saque, o mutuário deve avaliar os prós e os contras de cada um antes de tomar qualquer decisão final.
Como funciona o refinanciamento por taxa e prazo
Os benefícios potenciais do refinanciamento de taxa e prazo incluem a garantia de uma melhor taxa de juros e condições mais favoráveis para a hipoteca, embora o mesmo saldo principal permaneça. Esse refinanciamento pode reduzir os pagamentos pelos quais o proprietário é responsável ou potencialmente definir um novo cronograma para pagar a hipoteca mais rapidamente. Existem várias maneiras de exercer uma opção de taxa e prazo.
Ao ver as taxas de juros caírem, por exemplo, um proprietário que paga uma hipoteca de 30 anos há 10 anos pode querer aproveitar as novas taxas. Uma opção seria refinanciar o saldo restante da hipoteca original a essa taxa mais baixa por um novo prazo completo de 30 anos. O novo empréstimo teria pagamentos mensais mais baixos, mas seria essencialmente como recomeçar com uma taxa mais baixa - e adicionar 10 anos ao tempo que levaria para pagar a hipoteca (10 anos da primeira hipoteca, mais 30 anos da hipoteca). novo: total de 40 anos).
Ou o proprietário poderia usar a opção de refinanciamento de taxa e prazo para pagar a nova taxa de mercado mais baixa e negociar uma hipoteca de 15 anos. Os pagamentos mensais seriam maiores do que com o prazo original de 30 anos, mas os juros seriam menores. Além disso, o proprietário economizaria cinco anos de pagamentos (10 anos da hipoteca original e mais 15 da nova: total de 25 anos).
Em um refinanciamento de saque, os proprietários devem pesar o valor de aproveitar o patrimônio de sua casa contra os juros adicionais que pagarão ao longo da vida do novo empréstimo.
Como o refinanciamento de taxa e prazo se compara a outras opções
O refinanciamento de saque leva o patrimônio da casa para o proprietário fazer uso. Isso funciona melhor quando o valor geral da casa aumenta devido ao aumento dos valores imobiliários, mas isso também pode ser feito se o proprietário estiver bem na hipoteca e tiver pago uma parte significativa de seu patrimônio. No processo, um refinanciamento de saque aumentará o principal devido na hipoteca. Isso pode exigir uma reavaliação da casa para avaliar seu novo valor. Os proprietários podem buscar esse refinanciamento para obter acesso ao capital a partir do valor da casa que, de outra forma, talvez não vissem até que a casa fosse vendida posteriormente.
Uma opção inversa chamada refinanciamento em dinheiro envolve investir mais dinheiro na liquidação da hipoteca, a fim de reduzir qualquer principal restante.
Ao considerar qualquer uma dessas opções, é importante calcular cuidadosamente todas as implicações e ver como elas se comparam com a manutenção da sua hipoteca atual.