Problema Empréstimo - Definição

O que é um empréstimo problemático?

Nos mercados bancário e de crédito, um empréstimo problemático é uma das duas coisas: pode ser um empréstimo comercial com atraso de pelo menos 90 dias ou um empréstimo ao consumidor com vencimento de pelo menos 180 dias. Em qualquer um dos casos, esse tipo de empréstimo também é chamado de ativo não produtivo (empréstimo).

Como funciona um empréstimo problemático

Qualquer empréstimo que não possa ser facilmente recuperado dos mutuários é chamado de empréstimo problemático. Quando esses empréstimos não puderem ser reembolsados ​​de acordo com os termos do contrato inicial - ou de uma maneira aceitável - o credor reconhecerá essas obrigações de dívida como empréstimos problemáticos.

Uma parte central do gerenciamento de crédito é o reconhecimento antecipado e o gerenciamento proativo de empréstimos em dificuldades, que podem proteger um credor da exposição a riscos indevidos. Carregar empréstimos problemáticos em seus balanços pode reduzir o fluxo de caixa dos credores, interromper os orçamentos e potencialmente diminuir os ganhos. Cobrir tais perdas pode reduzir os credores disponíveis para empréstimos subsequentes.

Os credores tentarão recuperar suas perdas de várias maneiras. Se uma empresa estiver com problemas para pagar suas dívidas, o credor pode reestruturar seu empréstimo para manter o fluxo de caixa e evitar a classificação do empréstimo como um empréstimo problemático. Em um empréstimo inadimplente, um credor pode vender quaisquer ativos garantidos pelo mutuário para cobrir suas perdas. Os bancos também podem vender empréstimos problemáticos que não são garantidos por garantias ou quando não é rentável recuperar as perdas.

Os empréstimos problemáticos, que podem expor os credores a riscos, também podem representar uma oportunidade de negócio lucrativa para as empresas que compram empréstimos de instituições financeiras com um grande desconto.

Considerações especiais sobre empréstimos problemáticos

Muitas empresas vêem uma oportunidade de negócio na aquisição de empréstimos problemáticos e não produtivos. Comprar esses empréstimos de instituições financeiras com desconto pode ser um negócio lucrativo. As empresas pagam regularmente de 1% a 80% do saldo total do empréstimo e se tornam o proprietário legal (credor). Esse desconto depende da idade do empréstimo, seja um ativo garantido ou não, a idade do devedor, a classificação da dívida pessoal ou comercial e o local de residência.

O colapso das hipotecas subprime e a recessão de 2007-2009 levaram a um aumento no número de empréstimos problemáticos que os bancos tinham em seus livros. Vários programas federais foram promulgados para ajudar os consumidores a lidar com suas dívidas inadimplentes, a maioria focada em hipotecas. Esses empréstimos problemáticos geralmente resultavam em encerramento de propriedades, reintegração de posse ou outras ações legais adversas. Muitos investidores em crédito que estavam dispostos a superar a bagunça das hipotecas estão felizes hoje, pois às vezes conseguiam adquirir ativos por centavos por dólar.

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