Seguro contra a perda de uma dona de casa
Se você gosta ou odeia, todos ainda devem considerar a compra de seguro de vida. Infelizmente, quando se trata desse seguro, a cobertura para cônjuges que não trabalham é muitas vezes negligenciada, especialmente se a família estiver em uma faixa de renda mais baixa. Mas o custo de reposição econômica de um cônjuge que não trabalha nunca deve ser descontado.
TUTORIAL: Introdução ao Seguro
Você provavelmente já leu os artigos ou ouviu na TV as figuras estranhas atribuídas ao valor do trabalho da dona de casa. Algumas estimativas dizem que uma dona de casa vale US $ 500.000 ou mais por ano, devido à lista interminável de tarefas e encargos que preenchem o dia dos pais que ficam em casa. No entanto, o MSN.com coloca o custo econômico real dessas donas de casa em uma quantia bem menor de US $ 30.000 ("O que vale uma dona de casa? A verdade chocante", 2008). Neste artigo, adotamos uma postura entre esses dois números ao discutirmos qual seria o valor de substituição econômica para cobrir o trabalho muitas vezes inestimável de uma dona de casa para estimativas de seguros. (Para descobrir quais apólices de seguro você deve comprar, consulte Cinco apólices de seguro que todos devem ter e quinze apólices de seguro que você não precisa .)
Valor oculto dos deveres de uma dona de casa
Cuidado infantil
Quando o cônjuge que não trabalha com uma família de renda única e filhos pequenos é perdido, o custo de substituir as tarefas que ele ou ela desempenhou pode ser substancial, principalmente se a família não tiver amigos ou parentes que possam fornecer cuidados substitutos ou ajuda de qualquer tipo. A Babycenter.com estima que o custo da creche em período integral pode variar de US $ 3.000 a US $ 15.000 por ano por criança, dependendo do local em que o atendimento é prestado, bem como a idade e o número de crianças. Obviamente, se a creche competente não estiver disponível, as babás podem custar ainda mais. Uma família com filhos de dois, três e cinco anos, desprovida de dona de casa, poderia facilmente ser forçada a gastar algo entre US $ 10.000 e US $ 30.000 por ano em despesas de creche sozinhas pelo menos durante o primeiro ano ou dois, com as despesas começando a diminuir quando as crianças atingir a idade escolar. Mas esse tipo de encargo financeiro para uma família de baixa renda ou até renda média não segurada pode ser devastador.
Deveres do Chef
Embora as refeições possam ser incluídas no custo de muitas creches, ainda pode haver a necessidade de refeições fora do horário da creche que o pai ou a mãe restante não possa fornecer regularmente. Se o pai ou a mãe restante tiver que trabalhar à noite ou fazer horas extras para se sustentar, a ceia também deve ser preparada por terceiros (se as crianças forem jovens demais para fazer isso sozinhas). O custo para isso pode facilmente chegar a US $ 100 por semana (e US $ 5.000 por ano) ou mais, dependendo da qualidade das refeições fornecidas.
Serviço de empregada
Outra despesa a considerar é a limpeza da casa, que pode custar entre US $ 50 e US $ 150 por limpeza. Se a casa precisar ser limpa duas vezes por mês, isso equivale a outros US $ 1.200 a US $ 3.600 por ano. Quando você olha para esses custos, pode ser prudente contratar uma babá em período integral que possa cozinhar, limpar e cuidar de crianças, se for mais barata que o custo agregado de cada serviço prestado separadamente. O Bureau of Labor dos EUA coloca os custos de uma babá em período integral entre US $ 15.900 e US $ 29.280.
Conselheiro
Os serviços de aconselhamento para membros da família também devem ser levados em consideração. Não apenas a dona de casa é quem cozinha, limpa e cuida - ela também é o coração da casa. Perder esse membro valioso da casa pode causar repercussões emocionais que o cônjuge restante pode não ser capaz de lidar sozinho. O custo de pagar por um conselheiro assim que a dona de casa falecer pode estar na casa das dezenas de milhares de dólares - o que confirma que o amor realmente não tem preço.
Soluções possíveis
O custo combinado de todos esses serviços obviamente poderia arruinar a família média de renda baixa ou média sem cobertura de seguro de vida nessa área. Existem essencialmente três soluções possíveis para famílias que sofrem a perda de um cônjuge que não trabalha:
- Pague as despesas do próprio bolso - Obviamente, essa solução está disponível apenas para famílias ricas ou de classe alta.
- Novo casamento - Embora essa possa ser a melhor opção possível, é perigoso confiar neste curso de ação como solução. Mesmo que o pai sobrevivente se case novamente, é possível que o novo cônjuge tenha um emprego de período integral que ele ou ela não esteja disposto a desistir. Embora a renda desse trabalho possa teoricamente ser usada para pagar as despesas necessárias, o novo cônjuge pode não ser receptivo a essa ideia.
- Seguro de vida - Esta é provavelmente a opção mais confiável e segura das três. A quantidade de cobertura a ser adquirida deve ser determinada exatamente da mesma maneira que para o ganha-pão: através de uma análise de substituição de custos baseada em necessidades. A família deve calcular os custos aproximados que serão incorridos com a perda do cônjuge que não trabalha e adquirir cobertura suficiente para compensar esses custos. Por exemplo, se o custo de aconselhamento, puericultura e outros serviços chegar a US $ 45.000 por ano durante os primeiros três anos e diminuir posteriormente, então pelo menos US $ 135.000 de cobertura (e provavelmente mais) provavelmente serão necessários para cobrir adequadamente todas as despesas necessárias . (Para saber mais, consulte Quanto seguro de vida você deve levar? )
A linha inferior
Embora não seja provável que seja necessário tanto seguro para o cônjuge que não trabalha como para o ganha-pão, a perda da dona de casa é tão difícil de lidar em muitos aspectos. Muitas necessidades devem ser atendidas e pagas para que a família continue a funcionar. A cobertura de seguro de vida adequada para as donas de casa deve, portanto, ser parte integrante de qualquer plano financeiro.