Taxa atuarial
A taxa atuarial é uma estimativa do valor esperado de perda futura. Normalmente, a experiência futura de perda é prevista com base na experiência histórica de perda e na consideração do risco envolvido. Taxas atuariais precisas ajudam a proteger as companhias de seguros contra o risco de perdas graves de subscrição que podem levar à insolvência.
DISTRIBUIÇÃO DA TAXA ATUAL
Geralmente, durante a revisão tarifária, primeiro é determinado se as taxas atuariais precisam ser ajustadas. Uma experiência projetada de perda oferece às seguradoras a capacidade de determinar o prêmio mínimo necessário para cobrir as perdas esperadas.
As taxas atuariais são expressas como um preço por unidade de seguro para cada unidade de exposição, que é uma unidade de responsabilidade ou propriedade com características semelhantes. Por exemplo, nos mercados de seguros de propriedades e acidentes, a unidade de exposição é normalmente igual a US $ 100 em valor da propriedade e o passivo é medido em US $ 1.000. O seguro de vida também possui US $ 1.000 em unidades de exposição. O prêmio do seguro é a taxa multiplicada pelo número de unidades de proteção adquiridas.
Como as taxas atuariais são definidas
O principal objetivo da formação de taxas atuariais é determinar o prêmio mais baixo que atenda a todos os objetivos exigidos por uma companhia de seguros. Uma taxa atuarial bem-sucedida deve cobrir perdas e despesas e obter algum lucro. Mas as companhias de seguros também devem oferecer prêmios competitivos para uma determinada cobertura. Além disso, os estados possuem leis que regulam o que as companhias de seguros podem cobrar e, portanto, as pressões comerciais e regulatórias devem ser observadas no processo de elaboração de tarifas.
Um componente importante do processo de elaboração de taxas é considerar todos os fatores que possam impactar perdas futuras e definir uma estrutura de preços premium que ofereça prêmios mais baixos a grupos de baixo risco e prêmios mais altos a grupos de maior risco. Ao oferecer prêmios mais baixos a grupos de menor risco, uma companhia de seguros pode atrair esses indivíduos a comprar suas apólices de seguro, diminuindo suas próprias perdas e despesas, enquanto aumenta as perdas e despesas de companhias de seguros concorrentes, que devem então procurar negócios de pools de risco mais altos. As companhias de seguros gastam dinheiro em estudos atuariais para garantir que estão considerando todos os fatores que podem prever com segurança perdas futuras.
Os atuários se concentram na realização de análises estatísticas de perdas passadas, com base em variáveis específicas do segurado. As variáveis que produzem as melhores previsões são usadas para definir prêmios. No entanto, em alguns casos, a análise histórica não fornece justificativa estatística suficiente para definir uma taxa, como para o seguro contra terremotos. Nesses casos, a modelagem de catástrofe às vezes é usada, mas com menos sucesso.
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