Os prós e contras (principalmente) da aposentadoria precoce

Embora o patrimônio líquido dos americanos ainda não tenha se recuperado da Grande Recessão de 2007-2009, muitos de nós continuam sonhando em se aposentar cedo. Uma pesquisa realizada pelo provedor de serviços financeiros TIAA-CREF no início de 2014 constatou que 37% dos americanos planejam se aposentar antes dos 65 anos.

Nem todo mundo terá uma escolha no assunto, é claro. A perda de emprego, problemas de saúde ou responsabilidades familiares podem atrapalhar os melhores planos de aposentadoria, forçando as pessoas a sair da força de trabalho mais cedo do que o esperado. De acordo com relatórios de 2016 da Administração de Seguridade Social, a idade média em que os aposentados de hoje se aposentam é relativamente cedo 63.

Mas se você tiver sorte o suficiente para ter controle sobre quando se aposentar, vale a pena pensar nos prós e contras antes de tomar decisões precipitadas. Mesmo se você puder se aposentar mais cedo, talvez não queira.

De acordo com relatórios de 2016 da Administração de Seguridade Social, a idade média em que os aposentados de hoje se aposentam é relativamente cedo 63.

Alguns profissionais de se aposentar cedo

1. Pode ser bom para sua saúde. Um estudo realizado em 2002 com funcionários públicos britânicos, por exemplo, descobriu que a aposentadoria aos 60 anos não teve efeito na saúde física dos sujeitos e que aqueles com empregos de nível superior tiveram uma melhora na saúde mental, possivelmente porque não estavam mais sujeitos ao trabalho relacionado ao estresse (e tinha melhores pensões do que os trabalhadores de nível inferior). Outros estudos, no entanto, sugeriram que a aposentadoria pode ser prejudicial à sua saúde, como veremos na próxima seção.

2. Você aproveitará mais tempo para viajar. Quanto mais cedo você se aposentar, mais anos terá antes que os problemas de saúde comecem a limitar sua mobilidade.

3. É uma oportunidade para iniciar uma nova carreira. Se você sonha em mudar de campo ou iniciar seu próprio negócio, mais cedo pode ser melhor que mais tarde. Você será um candidato mais desejável para muitos empregadores quanto mais anos tiver pela frente. E se você quer ser seu próprio chefe, terá mais tempo para iniciar seus negócios. Uma empresa que você abre aos 60 anos, por exemplo, pode facilmente mantê-lo intelectualmente desafiado e protegido por mais 20 anos ou mais.

Prós de se aposentar cedo

• Potencialmente bom para sua saúde

• Mais tempo para viajar

• Oportunidade de iniciar uma nova carreira

Contras de se aposentar cedo

• Possíveis declínios na saúde mental e mobilidade

• Benefícios menores de seguridade social

• As economias de aposentadoria precisam durar mais tempo

• Precisa encontrar seguro de saúde

• Transição para a vida não estruturada da aposentadoria

Alguns contras de se aposentar cedo

1. Pode ser ruim para sua saúde. Uma análise de 2008 do Departamento Nacional de Pesquisa Econômica informou que a aposentadoria leva a declínios na saúde mental e mobilidade e aumentos em outros desfechos ruins, como doenças cardíacas e derrames. Embora esse seja um argumento para adiar a aposentadoria, esses problemas não são inevitáveis. O relatório também concluiu que os aposentados que permaneceram fisicamente ativos e socialmente conectados tinham menos probabilidade de sofrer efeitos negativos.

2. Seus benefícios do Seguro Social serão menores. Quanto mais cedo você começar a usar o Seguro Social, menores serão seus benefícios. Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, por exemplo, e começa a receber benefícios aos 62 anos, a primeira idade em que é elegível, seus benefícios mensais serão 30% menores do que se você esperar até os 67 anos, qual Seguro Social refere-se à sua "idade de aposentadoria completa". Para cada ano de adiamento dos 67 aos 70 anos, você receberá 8% adicionais em seu benefício mensal. Após os 70 anos, não há mais bônus por atrasar.

3. Suas economias de aposentadoria terão que durar mais anos. Se você se aposentar aos 62 anos e viver até os 90, digamos, seus IRAs e outras economias terão que cobri-lo por 28 anos. Se você se aposentar aos 70 anos e viver pelo mesmo período, suas economias terão que durar apenas 20 anos. Trabalhar por mais tempo também significa que você terá mais anos para contribuir com um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro, e o dinheiro em seu plano terá mais tempo para ser composto.

“Uma regra fácil para estimar sua capacidade de se aposentar é multiplicar o seu sorteio esperado em portfólios de investimento que complementarão a Seguridade Social e outras fontes por 25. Se você tiver essa quantia em dinheiro em suas contas combinadas, está pronto para colocar um lápis para ele. Se você estiver "próximo", pense duas vezes ", diz Stephen J. Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Uma regra fácil para estimar sua capacidade de se aposentar é multiplicar o seu sorteio esperado em portfólios de investimento que complementarão a Seguridade Social e outras fontes por 25".

“Um mito comum é que suas despesas diminuem na aposentadoria”, diz Jennifer E. Myers, CFP®, presidente da SageVest Wealth Management, McLean, Va. “Raramente achamos que esse é o caso por três razões principais. Primeiro, você simplesmente tem mais tempo disponível para aproveitar, participar e gastar. Segundo, à medida que os indivíduos envelhecem, tendem a terceirizar mais, criando novas despesas. Terceiro, suas despesas com saúde tendem a aumentar logicamente com a idade. É importante garantir que seus ativos possam sustentar um crescimento potencial e, talvez inevitável, dos gastos ao longo da vida. ”

4. Você precisará encontrar um seguro de saúde. A menos que seu ex-empregador o forneça, você terá que pagar por seu próprio seguro de saúde até se qualificar para o Medicare aos 65 anos.

5. Você pode ficar entediado e deixar de trabalhar. Muitos aposentados enfrentam dificuldades para fazer a transição das rotinas diárias de um emprego de período integral para a vida não estruturada da aposentadoria. Eles também podem sentir falta de seus ex-colegas (às vezes até do chefe) e desejam voltar. Infelizmente, não é fácil voltar à força de trabalho depois que você a deixa, voluntariamente ou não. Um relatório de 2012 do Gabinete de Prestação de Contas do Governo dos EUA observou que pessoas com mais de 55 anos geralmente precisam de mais tempo para encontrar novos empregos do que seus colegas mais jovens.

Um meio termo

Se você não quiser se aposentar cedo por medo, se arrependerá da decisão, mas também não precisará esperar tanto tempo para perder os prazeres da aposentadoria, existem maneiras de obter o melhor dos dois mundos. Um exemplo: você pode fazer algumas das viagens que economizou nos anos de aposentadoria enquanto ainda trabalha. Ou então, tente negociar um horário de trabalho reduzido com seu empregador e aproveitar a vida de um aposentado nos seus dias de folga, um acordo que costuma ser chamado de "aposentadoria em fases".

A linha inferior

Decidir quando se aposentar é uma decisão complexa que não é apenas uma questão de dólares e centavos. Sua saúde, obrigações familiares e temperamento individual são parte disso, ou pelo menos deveriam. Talvez o mais importante seja se você pensou no que planeja fazer com seus anos de aposentadoria, mas muitos deles estão por vir. Como o velho e sábio clichê da aposentadoria colocou, é importante não apenas se aposentar de algo, mas para algo.