Cláusula de não apreensão
Uma cláusula de não apreensão (às vezes hifenizada) é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que uma parte segurada pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial de prêmios após um lapso devido ao não pagamento. O seguro de vida padrão e o seguro de assistência a longo prazo podem ter cláusulas de não apreensão. A cláusula pode envolver a devolução de uma parte do total de prêmios pagos, o valor de resgate em dinheiro da apólice ou um benefício reduzido com base nos prêmios pagos antes da expiração da apólice.
[Importante: Os segurados do seguro de vida podem selecionar uma das quatro opções de benefícios não pecuniários: o valor da resgate em dinheiro, o seguro de longo prazo, o valor do empréstimo e o seguro pago.]
Como funciona uma cláusula de não apreensão
Quando o proprietário da apólice de seguro de vida inteira decide renunciar à apólice, as opções de não apreensão ficam disponíveis. A companhia de seguros garante um valor mínimo em dinheiro para a apólice de seguro após um período específico - normalmente três anos após a entrada em vigor.
Para políticas tradicionais de vida inteira, o proprietário decide qual das quatro maneiras (veja abaixo) gostaria de acessar o valor em dinheiro da política. Não há garantias para a quantidade mínima de seguro disponível nas apólices de vida variável e universal, que permitem investimentos variáveis. Além disso, o valor do seguro reduzido ou a longo prazo pode diminuir se o desempenho da subconta de uma apólice for ruim ou se as taxas de juros creditadas forem baixas.
Nas apólices de seguro de vida permanente, se você deixar de pagar os prêmios no período de carência, não perderá seu seguro de vida; seu valor em dinheiro acumulado será resgatado com as seguintes opções:
- Você pode encerrar sua política e obter o valor da resgate em dinheiro.
- Você pode optar por uma cobertura reduzida pelo período restante da apólice sem prêmios futuros. (ou seja, política de pagamento).
- Você pode usar seu valor acumulado em dinheiro para pagar os prêmios futuros (também conhecido como empréstimo automático de prêmio).
- Você pode comprar um seguro de longo prazo com o valor restante de resgate em dinheiro. (nenhum prêmio adicional é necessário).
Se o tomador do seguro não fizer uma seleção, os termos da apólice geralmente estipularão qual opção entraria em vigor, no caso de a apólice caducar ou se render.
Principais Takeaways
- Uma cláusula de não apreensão é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que uma parte segurada pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial de prêmios após um lapso devido ao não pagamento.
- Seguro de vida permanente, invalidez a longo prazo e apólices de seguro de assistência a longo prazo podem ter cláusulas de não apreensão.
- Para políticas tradicionais de vida inteira, o proprietário decide qual das quatro maneiras que gostaria de acessar o valor em dinheiro da política.
Opções de pagamento sob uma cláusula de não apreensão
Depois de renunciar a uma apólice de seguro de vida inteira, o benefício por morte não existe mais. Antes de emitir o pagamento ao proprietário da apólice, os valores pendentes do empréstimo são satisfeitos com o valor em dinheiro.
Empresas selecionadas também oferecem uma opção de anuidade na cláusula de não apreensão. O valor em dinheiro restante pode ser usado para comprar uma anuidade livre de comissões ou despesas. As anuidades pagam pagamentos regulares, conforme descrito no contrato.
Valor de resgate
Aqui, o proprietário da apólice recebe o valor em dinheiro restante dentro de seis meses sob a opção de pagamento em dinheiro sem garantia. O valor da devolução em dinheiro aplica-se ao elemento de poupança das apólices de seguro de vida inteira pagáveis antes da morte. No entanto, durante os primeiros anos de uma apólice de seguro de vida inteira, a parcela de poupança traz muito pouco retorno em comparação com os prêmios pagos.
Valor de resgate em dinheiro é a parcela acumulada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que está disponível para o tomador após a renúncia da apólice. Dependendo da idade da apólice, o valor de resgate em dinheiro pode ser menor que o valor em dinheiro real. Nos primeiros anos de uma apólice, as empresas de seguro de vida podem deduzir as taxas mediante resgate em dinheiro. Dependendo do tipo de apólice, o valor em dinheiro estará disponível para o segurado durante sua vida útil. É importante observar que a entrega de uma parte do valor em dinheiro reduz o benefício de morte.
Seguro prolongado
A escolha da opção de termo estendido sem garantia permite que o proprietário da apólice use o valor em dinheiro para comprar uma apólice de seguro com um benefício de morte igual ao da apólice original para toda a vida útil. A apólice é calculada a partir da idade atingida pelo segurado. O termo apólice termina após um número fixo de anos, conforme detalhado na tabela de não apreensão da apólice. Para algumas empresas, essa opção pode ser automática ao entregar uma apólice de seguro de vida inteira.
O seguro de longo prazo permite que o tomador do seguro pare de pagar os prêmios, mas não perca o patrimônio de sua apólice. A quantia em dinheiro que você criará em sua política será reduzida pela quantia de qualquer empréstimo contra ela. O seguro de longo prazo geralmente é a opção padrão de não confisco. Com o seguro de longo prazo, o valor nominal da apólice permanece o mesmo, mas é invertido para uma apólice de seguro de longo prazo. Enquanto isso, o patrimônio que você construiu é usado para comprar uma política de prazo igual ao número de anos em que você pagou prêmios.
Por exemplo, se você adquirir uma apólice quando tiver 20 anos e pagar até os 55 anos, receberá uma apólice de prazo inferior a 35 anos. Ou se você tivesse 35 anos quando comprou sua apólice e pagou até os 45 anos, você receberia uma apólice de prazo inferior a 10 anos.
Valor do Empréstimo
Ao contrário de um empréstimo convencional, os empréstimos para apólices não precisam ser reembolsados. Qualquer dinheiro que você retirar será simplesmente deduzido do benefício de morte que será concedido aos seus beneficiários. No entanto, assim como um empréstimo convencional, serão cobrados juros, variando de 5% a 9% no empréstimo. Os juros não pagos serão adicionados ao valor do empréstimo e estarão sujeitos a composição.
Seguro Pago
A opção de seguro pago reduzido permite que o proprietário da apólice receba uma quantidade menor de seguro de vida inteira totalmente pago, excluindo comissões e despesas. A idade atingida do segurado determinará o valor de face da nova apólice. Como resultado, o benefício por morte é menor do que o da política vencida.
Um tomador de seguro pode optar por transferir o valor em dinheiro de toda a sua apólice de vida para um seguro pago. Nesse cenário, a política não é necessariamente paga na definição estrita do prazo, mas é capaz de fazer seus próprios pagamentos de prêmios. Dependendo do tipo de apólice e de seu desempenho, o tomador do seguro pode ter que retomar os pagamentos dos prêmios no futuro ou pode chegar a um ponto em que os prêmios serão cobertos pelo resto da vida da apólice.
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