Fundos Não Suficientes (NSF)
O termo fundos não suficientes (NSF), ou fundos insuficientes, refere-se ao status de uma conta corrente que não possui dinheiro suficiente para cobrir transações. A NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberto pelo saldo da conta. Um indivíduo pode ver um aviso de "fundos insuficientes" ou "fundos insuficientes" em um extrato bancário ou em um terminal de caixa eletrônico (ou em um recibo) ao tentar sacar mais dinheiro do que a conta possui.
Coloquialmente, os cheques NSF são conhecidos como cheques devolvidos ou cheques sem fundos. Se um banco receber um cheque emitido em uma conta com fundos insuficientes, ele poderá recusar o pagamento e cobrar do titular da conta uma taxa NSF. Além disso, uma multa ou taxa pode ser cobrada pelo comerciante pelo cheque devolvido. Por lei, cheques certificados e caixas devem ser disponibilizados a você dentro de um dia útil após o depósito.
Como funcionam os fundos não suficientes
As taxas da NSF ocorrem porque os bancos frequentemente cobram essas taxas quando um pagamento apresentado é devolvido devido a fundos insuficientes. Uma taxa semelhante pode ser cobrada ao honrar pagamentos de contas com saldos insuficientes. O último cenário descreve um descoberto em conta (DO), que geralmente é confundido ou usado de forma intercambiável com fundos insuficientes.
As taxas que muitos bancos cobram pelos cheques NSF são um ponto de discórdia entre consumidores e bancos. Os defensores dos consumidores alegam que, como as taxas costumam ser uma quantia fixa, um cliente pode, de fato, pagar taxas de juros extraordinariamente altas por déficits relativamente pequenos em suas contas.
Principais Takeaways
- O termo fundos não suficientes (NSF), ou fundos insuficientes, refere-se ao status de uma conta corrente que não possui dinheiro suficiente para cobrir transações.
- A taxa média da NSF nos EUA varia entre US $ 27 e US $ 35.
- Escrever um cheque NSF pode resultar em acusações criminais, especialmente em grandes quantidades.
- A sigla NSF também descreve a taxa cobrada quando um cheque é apresentado, mas não pode ser coberto pelo saldo da conta.
- Sob as novas leis, os consumidores podem optar pela proteção a descoberto por meio de seus bancos. A opção pela proteção de cheque especial afeta as transações com cartão de crédito e débito, em particular.
Os bancos oferecem algumas opções aos seus clientes para ajudá-los a evitar as multas associadas a uma transação insuficiente de fundos. Os titulares de contas podem optar por optar por determinadas políticas de cheque especial que permitem ao banco cobrir cobranças e adicionar uma taxa NSF. Os titulares de contas geralmente também têm a opção de vincular uma conta de backup, como uma conta poupança. Com uma conta vinculada, os fundos necessários para a transação são retirados da conta vinculada, que pode servir como uma segunda fonte de fundos.
Fundos insuficientes e descobertos são duas coisas diferentes, embora ambos possam gerar taxas e multas.
Cheque especial vs. NSF
Os bancos cobram taxas da NSF quando retornam pagamentos apresentados (por exemplo, cheques) e taxas de cheque especial quando aceitam cheques que superam as contas correntes. Imagine, por exemplo, que alguém tenha $ 100 em sua conta corrente e inicie um pagamento por cheque eletrônico ou ACH para uma compra no valor de $ 120.
Se o banco se recusar a pagar o cheque, eles incorrem em uma taxa NSF e enfrentam multas ou cobranças que o vendedor avalia pelos cheques devolvidos. Se o banco aceitar o cheque e pagar ao vendedor, o saldo da conta corrente cai para - $ 20 e incorre em uma taxa de DO. De qualquer forma, a taxa avaliada pelo banco reduz o saldo da conta disponível.
Como evitar taxas
Os clientes do banco podem evitar as taxas da NSF orçamentando ou mantendo adequadamente os valores de contingência em suas contas correntes, para que eles não invistam intencionalmente ou inadvertidamente. Além disso, os clientes devem monitorar cuidadosamente o uso de cheques, cartões de débito e cobranças automatizadas, que são causas comuns de descobertos.
Muitos bancos também oferecem linhas de crédito a descoberto. Este é um produto especial que um cliente pode solicitar para cobrir qualquer problema com fundos insuficientes. Uma linha de crédito descoberto exige que o cliente preencha um pedido de crédito, que considera sua pontuação e perfil de crédito na determinação da aprovação.
Os clientes aprovados para linhas de crédito descoberto normalmente podem receber uma linha de crédito rotativo de aproximadamente US $ 1.000. Essa conta pode ser vinculada para cobrir todas as transações feitas com fundos insuficientes na conta principal. Também pode ser usado para adiantamentos em dinheiro para a conta corrente do titular da conta.
Considerações Especiais
Em 2010, o governo dos EUA criou um conjunto de leis abrangentes de reforma bancária para abordar as taxas de OD e NSF, entre outras questões bancárias de consumo. De acordo com as leis, os consumidores podem optar por receber cheque especial através de seus bancos. A opção pela proteção de cheque especial afeta as transações com cartão de crédito e débito, em particular. Como qualquer serviço bancário, pode pagar para ler as letras pequenas e estudar os prós e os contras.
Por exemplo, uma pessoa tem US $ 20 em sua conta corrente e tenta fazer uma compra de US $ 40 com um cartão de débito ou cheque. Se eles não optaram pelo plano de cheque especial do banco, a transação será recusada pelo varejista; se tiverem optado, a transação poderá ser aceita e o banco poderá cobrar uma taxa de DO. No entanto, se eles preencherem um cheque de US $ 40, o banco poderá honrá-lo e avaliar uma taxa de OD - ou rejeitá-lo e avaliar uma taxa de NSF, independentemente de terem optado pelo programa de cheque especial.