Sem renda / sem hipoteca de ativos (NINA)
As hipotecas Sem Renda / Sem Ativo são um tipo de programa de hipoteca com documentação reduzida, em que o credor não exige que o mutuário divulgue renda ou ativos como parte dos cálculos do empréstimo. No entanto, o credor verifica o status de emprego do mutuário antes de emitir o empréstimo.
Esse tipo de empréstimo pode fazer mais sentido para garçons, trabalhadores independentes e outros profissionais cujas fontes de renda são difíceis de verificar ou documentar de maneira consistente.
BREAKING DOWN Sem Renda / Sem Hipoteca de Ativos (NINA)
Nenhuma hipoteca de Renda / Sem Ativo (NINA) pode ser usada por mutuários que não desejam ou não podem fornecer informações financeiras. Os empréstimos da NINA geralmente se enquadram na classificação Alt-A de empréstimos. Os empréstimos da NINA têm uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca principal, uma vez que os compradores de imóveis que não divulgam dados financeiros são mais propensos à inadimplência.
Empréstimos sem Empréstimos / Sem Ativos x Empréstimos NINJA
Os empréstimos NINA também são conhecidos como hipotecas No Doc. No entanto, um empréstimo No Doc real não exige que o mutuário prove seu status de emprego.
O gíria do empréstimo NINJA se aplica ao crédito concedido a um mutuário sem renda, sem emprego e sem ativos. Com esse tipo de empréstimo, o banco aprova a hipoteca com base apenas na pontuação de crédito do mutuário. Ao contrário de um empréstimo da NINA, um empréstimo da NINJA pode ser emitido para um indivíduo sem renda alguma. Os empréstimos do NINJA tornaram-se menos frequentes após a crise financeira de 2008, quando o governo implementou novos regulamentos para melhorar as práticas padrão de empréstimos.
Riscos de hipotecas sem renda / sem ativos
Em algumas circunstâncias, um mutuário pode ser estimulado a usar um empréstimo da NINA para obter uma hipoteca fora do alcance de sua renda. Um mutuário nunca deve ser persuadido por um credor ou corretor de hipoteca a usar um empréstimo da NINA para obter uma hipoteca se eles não puderem razoavelmente pagar. Além disso, hipotecas mais tradicionais estão razoavelmente disponíveis a uma taxa de juros mais baixa.
Os empréstimos da NINA tiveram um papel importante na crise das hipotecas subprime. Os credores predatórios usaram esse tipo de empréstimo para aprovar hipotecas que de outra forma não se qualificariam. Como resultado, muitos compradores de imóveis que contrataram hipotecas da NINA em meados do final de 2000 acabaram inadimplentes com seus empréstimos.
Conforme relatado pelo New York Times em novembro de 2007, o Freddie Mac anunciou que estava marcando o valor de seus empréstimos recentemente emitidos em um total de US $ 1, 2 bilhão. Essa redução foi devida em parte ao fato de os mutuários não terem efetuado os pagamentos dos empréstimos da NINA. O diretor financeiro da organização de empréstimos, Anthony S. Piszel, citou a questão como resultado de padrões de subscrição reduzidos "de maneira geral".