Hipoteca sem adiantamento: Como obter um
Os adiantamentos são tradicionalmente os elementos mais caros de uma nova compra de casa. Esses custos diretos são uma realidade para a maioria das pessoas, pois pouquíssimas hipotecas estão disponíveis sem uma. Mas nem sempre foi esse o caso. De fato, as hipotecas de baixo ou baixo valor estavam prontamente disponíveis antes do colapso das hipotecas subprime de 2008, quando os valores residenciais estavam subindo rapidamente e as diretrizes de crédito eram mais frouxas.
Hoje, os empréstimos à habitação sem adiantamento estão disponíveis apenas para selecionar indivíduos que podem documentar a renda adequada necessária para pagar os empréstimos. Esses compradores de casas também devem exibir uma pontuação mínima de crédito de 620. Credores privados podem exigir pontuações de crédito ainda mais altas.
Felizmente, existem vários programas aos quais alguns aspirantes a proprietário podem se qualificar. Este artigo lista algumas dessas opções de empréstimo menos conhecidas.
Principais Takeaways
- Os adiantamentos são tradicionalmente os elementos mais caros de uma nova compra de casa. Esses custos imediatos são praticamente inevitáveis, pois pouquíssimas hipotecas estão disponíveis sem uma.
- Hoje, os empréstimos à habitação sem adiantamento estão disponíveis apenas para indivíduos selecionados, que podem documentar a renda adequada necessária para reembolsar o empréstimo. Esses compradores de casas também devem exibir um bom crédito, com pontuações mínimas de 620.
- Existem alguns programas sem pagamento a que algumas pessoas podem se qualificar.
Empréstimos VA
Famílias militares e veteranos podem se qualificar para um empréstimo VA (Assuntos de Veteranos), que oferece financiamento a 100%. Disponível desde a Segunda Guerra Mundial, esse programa de seguros garante empréstimos até um certo limite - geralmente US $ 424.100. Esses empréstimos não apenas renunciam à exigência de adiantamento, mas o seguro hipotecário de 2, 15 pontos pode ser envolvido no empréstimo. As qualificações dos empréstimos variam de credor para credor, mas geralmente exigem uma relação dívida / renda de cerca de 41%. Os solicitantes de empréstimos do VA devem primeiro obter um Certificado de Elegibilidade (COE) de um centro de elegibilidade do VA, comprovando seu serviço militar.
Empréstimos à habitação para desenvolvimento rural do USDA
Os potenciais compradores que vivem em regiões especificamente designadas do país podem se qualificar para um empréstimo de Habitação de Desenvolvimento Rural do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA). Embora sejam destinados a residentes em áreas remotas, alguns residentes que moram perto dos centros das cidades também podem ser elegíveis para este programa. (Verifique a página de elegibilidade do USDA para áreas designadas.)
Além de satisfazer os requisitos de elegibilidade do local, os solicitantes de empréstimos do USDA devem ficar abaixo de certos limites de renda, pois esses programas são voltados para famílias de baixa e moderada renda que lutam para economizar com adiantamentos. As pontuações de crédito mínimas exigidas variam de 600 a 640, e são necessárias taxas de garantia de empréstimos iniciais de 3, 5% dos valores dos empréstimos, no entanto, os mutuários podem incluir essas taxas no saldo do empréstimo, evitando a necessidade de dinheiro no fechamento.
Empréstimos federais da Marinha
Navy Federal Credit Union - a maior nação em ativos e associação, oferece financiamento de 100% a membros qualificados que compram casas principais. A elegibilidade é restrita ao pessoal militar, funcionários do Departamento de Defesa dos EUA e seus familiares. Este programa de zero-down é semelhante ao do VA, mas possui taxas de financiamento mais baixas de 1, 75%.
Quando não são boas hipotecas de adiantamento?
Empréstimos sem adiantamento são ideais para pessoas que precisam comprar urgentemente uma nova casa, mas não conseguem obter o dinheiro necessário para um adiantamento. Curiosamente, as taxas de juros das hipotecas estão atualmente em mínimos históricos. Consequentemente, alguns especialistas financeiros acreditam que agora é o momento ideal para fixar essas taxas antes de começarem a subir.
Quando não há hipotecas de adiantamento uma má idéia?
Colocar dinheiro zero para baixo tem suas desvantagens. Se você financia 100% de uma compra de casa, não possui patrimônio na propriedade - ou seja, você não é proprietário de nada disso, como faria se tivesse feito um adiantamento. Consequentemente, os credores podem identificá-lo como um tomador de risco e exigir que você garanta um seguro de hipoteca privada (PMI) antes de assinar o empréstimo. Esse seguro, que protege a empresa de hipoteca, se você optar pelo empréstimo, normalmente custa entre 0, 5% a 1% do valor total do empréstimo, anualmente. E, diferentemente dos pagamentos de hipoteca, essa despesa pode não ser dedutível nos impostos.
Finalmente, as hipotecas com zero pagamento adiantado costumam ter taxas de juros mais altas do que as hipotecas tradicionais, uma vez que os credores costumam reservar os melhores termos para os mutuários que podem pagar adiantado em dinheiro. Por exemplo, o Republic Bank, com sede em Louisville, Ky., oferece atualmente uma hipoteca sem adiantamento sem PMI e uma hipoteca com taxa ajustável de sete anos (ARM), que possui uma taxa de juros inicial de 4, 729%. Essa taxa é quase um ponto percentual mais alto da taxa anunciada pelo Wells Fargo. O pagamento mensal do empréstimo do Republic Bank seria de US $ 533 para cada US $ 100.000 emprestados, nos primeiros sete anos, após os quais a taxa de juros será ajustada uma vez por ano, com base na taxa LIBOR mais uma margem de 2, 75%.
Alternativas a hipotecas sem adiantamento
Existem alternativas aos programas de empréstimo com pagamento zero a zero, como:
Empréstimos locais : quase todos os estados, condados e municípios americanos oferecem algum tipo de programa de incentivo ao comprador de imóveis residenciais, que fornece assistência para pagamento adiantado, assistência para fechamento de custos, empréstimos à habitação com baixa taxa de juros ou uma combinação dos itens acima. Muitos são restritos a compradores que atendem a determinados níveis de renda, e alguns são restritos a compradores iniciantes. Além disso, alguns programas atendem a grupos de profissionais, como professores, equipe médica ou equipes de emergência. Embora nem todos esses programas possam eliminar a necessidade de adiantamentos, alguns oferecem subsídios ou empréstimos sem juros que cobrem parte ou todo o adiantamento.
Programas da FHA: Esses empréstimos exigem entrada de 3, 5%, no entanto, as diretrizes da FHA permitem que os pagamentos sejam financiados por doações financeiras de parentes, noivos, organizações sem fins lucrativos ou outras fontes. Da mesma forma, a FHA oferece o empréstimo Good Neighbour Next Door a professores, policiais e outros funcionários públicos, que podem comprar uma casa com apenas US $ 100 a menos - não muito financiamento a 100%, mas muito próximo.
Hipoteca piggy-back: Essa estratégia envolve a contratação de dois empréstimos - um por 80% do preço de compra da casa e outro pelo máximo possível do restante. Antes da crise das hipotecas subprime, uma divisão de 80% / 20% era bastante comum. No clima mais difícil de hoje, o máximo pode ser um plano de 80% -15% -5%, no qual você financia 80% com uma hipoteca primária, 15% com uma segunda hipoteca ou empréstimo com capital próprio e faz um adiantamento de 5%.
Aguarde e economize: adiar o sonho da casa própria até que você possa efetuar o adiantamento padrão é uma opção viável. Além disso, a hora de comprar pode chegar mais cedo do que você imagina, especialmente se você já tem algumas economias. Por exemplo, até US $ 10.000 podem ser retirados de um IRA para despesas de compra de imóveis pela primeira vez - incluindo adiantamentos, sem incorrer na penalidade típica de 10% de retirada antecipada.
A linha inferior
Longe vão os dias em que praticamente qualquer pessoa poderia obter uma hipoteca fácil com pouco ou nenhum dinheiro. Mas existem programas públicos e alguns credores privados que podem ajudar.