Hipoteca
Uma hipoteca é um instrumento de dívida, garantido por garantias de imóveis especificados, que o mutuário é obrigado a pagar com um conjunto de pagamentos predeterminado.
Principais Takeaways
- As hipotecas também são conhecidas como "penhor contra propriedade" ou "reivindicações sobre propriedade".
- Com uma hipoteca de taxa fixa, o mutuário paga a mesma taxa de juros pela vida útil do empréstimo.
- Uma parte crescente do mercado de credores inclui não bancos.
Quem usa uma hipoteca?
Indivíduos e empresas usam hipotecas para fazer grandes compras de imóveis sem pagar o preço total da compra antecipadamente. Durante muitos anos, o mutuário reembolsa o empréstimo, acrescido de juros, até que ele seja o proprietário da propriedade, livre e limpo. As hipotecas também são conhecidas como "penhor contra propriedade" ou "reivindicações sobre propriedade". Se o mutuário parar de pagar a hipoteca, o credor poderá encerrar. Eles são uma forma de direito incorpóreo.
Em uma hipoteca residencial, o comprador compra sua casa ao banco ou a outro tipo de credor, que tem uma reclamação sobre a casa, caso o comprador não pague a hipoteca. No caso de uma execução duma hipoteca, o credor pode despejar os inquilinos da casa e vender a casa, usando os rendimentos da venda para liquidar a dívida da hipoteca.
1:48O que é uma hipoteca?
Tipos de hipotecas
Hipotecas vêm em várias formas. As hipotecas mais populares são as de 30 anos e as de 15 anos. Algumas hipotecas podem ser tão curtas quanto cinco anos; alguns podem ter 40 anos ou mais. A extensão de pagamentos por mais anos reduz o pagamento mensal, mas aumenta o valor dos juros a serem pagos.
Com uma hipoteca de taxa fixa, o mutuário paga a mesma taxa de juros pela vida útil do empréstimo. O pagamento mensal do principal e juros nunca muda do primeiro pagamento da hipoteca para o último. Se as taxas de juros do mercado subirem, o pagamento do mutuário não será alterado. Se as taxas de juros caírem significativamente, o mutuário poderá garantir essa taxa mais baixa refinanciando a hipoteca. Uma hipoteca de taxa fixa também é chamada de hipoteca “tradicional”.
Com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), a taxa de juros é fixada por um período inicial e depois flutua com as taxas de juros do mercado. A taxa de juros inicial geralmente é inferior à do mercado, o que pode tornar a hipoteca mais acessível no curto prazo, mas possivelmente menos acessível no longo prazo. Se as taxas de juros aumentarem mais tarde, o mutuário poderá não conseguir pagar os pagamentos mensais mais altos. As taxas de juros também podem diminuir, tornando um braço mais barato. Em ambos os casos, os pagamentos mensais são imprevisíveis após o prazo inicial.
As hipotecas são usadas por pessoas físicas e jurídicas para fazer grandes compras de imóveis, sem pagar o preço total da compra antecipadamente.
Outros tipos menos comuns de hipotecas, como hipotecas apenas para juros e ARMs com opção de pagamento, podem envolver agendas de pagamento complexas e são mais bem utilizadas por tomadores sofisticados. Muitos proprietários tiveram problemas financeiros com esses tipos de hipotecas durante a bolha imobiliária do início dos anos 2000.
A maioria das hipotecas usadas para comprar uma casa são hipotecas a termo. Uma hipoteca reversa é para proprietários de 62 anos ou mais que desejam converter parte do patrimônio em suas casas em dinheiro. Esses proprietários tomam empréstimos contra o valor de sua casa e recebem o dinheiro como um montante fixo, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. Todo o saldo do empréstimo torna-se devido e pagável quando o mutuário morre, se afasta permanentemente ou vende a casa.
A hipoteca certa
Entre os principais bancos que oferecem empréstimos hipotecários estão o Wells Fargo, o JPMorgan Chase e o Bank of America. Os bancos costumavam ser praticamente a única fonte de hipotecas. Hoje, uma parcela crescente do mercado de credores inclui não bancos, como Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans e United Wholesale Mortgage.
Ao comprar uma hipoteca, é benéfico usar uma calculadora de hipoteca para ter uma idéia dos pagamentos mensais. Essas ferramentas também podem ajudar a calcular o custo total dos juros ao longo da vida da hipoteca, para fornecer uma idéia mais clara do custo real de uma propriedade.
O prestador de serviços de hipoteca também pode criar uma conta de garantia, também conhecida como conta de apreensão, para pagar certas despesas relacionadas à propriedade. O dinheiro que entra na conta vem de uma parte do pagamento mensal da hipoteca.
Às vezes, os credores exigem que o compromisso seja usado para pagar impostos e seguros, de acordo com o US Consumer Financial Protection Bureau.
A linha inferior
As hipotecas, talvez mais do que qualquer outro empréstimo, possuem muitas variáveis, começando com o que deve ser pago e quando. Os compradores de casas devem trabalhar com um especialista em hipotecas para obter o melhor negócio do que pode ser um dos maiores investimentos de suas vidas. (Para leitura relacionada, consulte "Como obter uma hipoteca versus pagar em dinheiro: qual é a diferença?")