Medicaid vs. Medicare: Qual é a diferença?

Embora pareçam iguais, o Medicare e o Medicaid são dois programas diferentes. Ambos podem ajudá-lo a pagar por cuidados de saúde e despesas médicas, mas o Medicare é um programa federal de seguro de saúde com base na idade que garante cobertura para indivíduos com 65 anos ou mais e algumas pessoas mais jovens com deficiência. Por outro lado, o Medicaid é um programa de assistência pública para americanos carentes de todas as idades. Veja como diferenciá-los e descobrir se você se qualifica para um ou ambos.

Medicare vs. Medicaid

Medicaid

O Medicaid é um programa de assistência pública baseado em grande parte nas necessidades financeiras; é pago com fundos públicos coletados através de impostos. Ao contrário do Medicare, um programa federal, os governos estaduais e o governo federal financiam o Medicaid. O programa, que oferece seguro de saúde a americanos de baixa renda de todas as idades, funciona de maneira diferente em cada estado, embora se apliquem diretrizes federais.

Desde que haja uma necessidade financeira, você provavelmente se qualificará para o Medicaid se pertencer a um dos seguintes grupos:

• Você está grávida: seja solteiro ou casado, solicite o Medicaid se estiver grávida. Você e seu filho serão cobertos.
• Pai ou mãe menor ou adolescente que moram sozinhos: se você tem um filho menor de 18 anos e tem necessidades financeiras, pode se inscrever. Além disso, se o seu filho estiver doente e precisar de enfermagem especializada, mas puder ficar em casa com cuidados médicos de qualidade, o Medicaid poderá ajudar. Finalmente, o Medicaid cobre adolescentes que vivem sozinhos. Alguns estados permitem cobertura para "crianças" até 21 anos.
• Idoso, cego ou desabilitado: o Medicare vem com pagamentos premium consideráveis ​​às vezes. Se você tiver mais de 65 anos e não puder pagar cobertura de assistência médica, solicite o Medicaid também. Pessoas com necessidade médica podem se inscrever independentemente da idade.
• Sem deficiência, sem filhos menores de 18 anos: A Lei de Assistência Acessível oferece aos estados a oportunidade de fornecer o Medicaid a indivíduos de baixa renda com menos de 65 anos sem deficiência ou filhos menores. Verifique com sua agência estadual para obter mais informações. Você pode ver se seu estado está expandindo sua cobertura Medicaid aqui.

Considerações Especiais

Embora os benefícios variem por estado, cada estado é necessário para cobrir certos tipos de cuidados. Isso inclui serviços hospitalares de internação e ambulatorial, assistência médica domiciliar e de saúde, serviços de diagnóstico laboratorial e de raios-X, transporte para uma instalação médica e aconselhamento para cessação do tabaco para mulheres grávidas.

Além de pagar despesas relacionadas ao Medicare, como hospitalização, médicos e medicamentos, o Medicaid oferece dois tipos adicionais de cuidados que o Medicare não oferece:

• Cuidados de custódia: cuidados de custódia ou cuidados pessoais ajudam você nas atividades diárias. Essas atividades incluem comer, tomar banho, vestir-se e usar o banheiro. O atendimento de custódia pode ser prestado em uma instalação de enfermagem especializada, se você estiver lá para uma recuperação após um acidente vascular cerebral ou acidente. Também pode ser fornecido em casa, como uma maneira de evitar ser admitido em um lar de idosos ou por algum período antes que um lar de idosos se torne a melhor opção.
• Assistência Domiciliar: O Medicaid é o principal provedor de assistência domiciliar a longo prazo. (O Medicare pagará por enfermagem especializada de curto prazo ou reabilitação em uma instalação de enfermagem qualificada; no entanto, não cobre atendimento prolongado.) O atendimento domiciliar sob Medicaid é um assunto complexo. Mesmo se você se qualificar para isso em geral, poderá ter que pagar parte do custo, dependendo de suas deduções de renda e impostos. Os resultados do processo de inscrição determinarão quanto você deve pagar, se houver.

Além disso, os estados podem fornecer benefícios além dos requisitos obrigatórios, incluindo cobertura de medicamentos controlados, terapia física e ocupacional, optometria, serviços de quiropraxia, atendimento odontológico e muito mais.

As regras de inscrição variam de acordo com o estado, mas lembre-se de que o processo pode levar semanas ou até meses e pode exigir uma triagem médica, além de documentação extensa de transações financeiras passadas e presentes.

Os padrões de renda para o Medicaid geralmente são baseados no nível federal de pobreza. As diretrizes para o seu programa estadual Medicaid explicitarão detalhadamente sua situação. Em alguns casos que envolvem despesas médicas especialmente altas, sua renda pode exceder as diretrizes e você ainda pode se qualificar para receber ajuda como alguém que é "carente de medicação".

Qualificar-se como “carentes medicamente” envolve um processo pelo qual você pode subtrair ou "gastar menos" suas despesas médicas para ficar abaixo de um determinado nível de renda. As regras variam de acordo com o estado. O site Medcaid.gov ajudará a vincular você a um escritório regional que pode esclarecer se esta opção está disponível para você.

Além da renda, alguns de seus ativos contarão para determinar se você é elegível para o Medicaid. Os ativos contáveis ​​incluem ações e títulos, CDs, os fundos em contas correntes / poupança, propriedades (exceto sua residência principal) e veículos adicionais (se você tiver mais de um). Na maioria dos estados, a quantidade de ativos contáveis ​​que você pode reter e ainda qualificar para o Medicaid é de US $ 2.000 para um indivíduo e US $ 3.000 para um casal. Alguns ativos não contam para o total - uma casa, carro, objetos pessoais, móveis e utensílios domésticos, entre outros.

Como o Medicare tem uma cobertura muito limitada para asilos, os idosos que precisam dele às vezes tentam se qualificar para o Medicaid, especialmente quando estão tentando garantir que tenham dinheiro suficiente para um cônjuge que não está se metendo em tratamento.

As pessoas que possuem mais do que a quantidade permitida de ativos precisam gastar menos até atingirem um nível de renda que os qualifique para o Medicaid. Os gastos funcionam de maneira diferente, dependendo do seu estado, mas você pode pagar dívidas, pagar antecipadamente uma hipoteca e outros empréstimos, reparar ou renovar uma casa, pagar antecipadamente as despesas de funeral e comprar certos produtos de investimento, dependendo do que o estado permitir.

Se você se encaixar em qualquer um dos grupos acima, poderá receber benefícios do Medicaid mesmo se estiver acima dos limites de renda, desde que seu estado tenha um Programa de Excesso de Renda do Medicaid. Semelhante a uma franquia, você pode ser obrigado a pagar uma certa quantia de suas despesas todos os meses antes que os benefícios do Medicaid assumam o controle. E se você estiver gastando menos, precisará gastar um certo número de anos antes da inscrição.

Por quê? Porque as autoridades estão cientes das pessoas que esgotam os ativos apenas para se qualificarem para o Medicaid. Quando você se inscreve, o estado “olha para trás” cinco anos para determinar se você transferiu, vendeu abaixo do valor justo de mercado ou doou ativos que o tornariam inelegível para o programa. Nesse caso, você pode estar sujeito ao que é conhecido como penalidade de transferência. Normalmente, a penalidade é um período de “tempo limite” durante o qual você não pode receber benefícios do Medicaid, mesmo que agora esteja qualificado tecnicamente.

O processo para determinar a penalidade envolve a negação de benefícios proporcionalmente ao tempo que você poderia ter pago por uma casa de repouso, se você mantivesse esses ativos. O período de lookback começa quando você solicita o Medicaid. Portanto, mesmo que a transferência tenha ocorrido há cinco anos, poderia causar a penalidade.

Medicare

Pense no Medicare como uma apólice de seguro de saúde oferecida ao grupo de idosos, juntamente com pessoas com menos de 65 anos que são desativadas de determinadas maneiras. É considerado um direito: se você pagou impostos do Medicare sobre seus ganhos enquanto trabalhava (geralmente são retirados do seu salário automaticamente, assim como as contribuições da Previdência Social), você é automaticamente elegível para o Medicare aos 65 anos. Sediada.

O Medicare vem em quatro partes. Algumas partes exigem o pagamento de um prêmio mensal semelhante ao seguro de saúde privado, mas o programa não se baseia na necessidade financeira:

• A parte A cobre os cuidados hospitalares: cobre o custo de estar em uma instalação médica.
• A parte B abrange médicos, exames médicos e procedimentos: Basicamente, tudo o que você faz. Existe um prêmio mensal pela cobertura da parte B.
• Parte C Vantagem do Medicare: Esta é uma alternativa à cobertura tradicional do Medicare. A cobertura geralmente inclui as partes A, B e D. As companhias de seguros privadas administram os planos do Medicare Advantage.
• Parte D Cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica: a Parte D é administrada por companhias de seguros privadas e você é obrigado a recebê-lo, a menos que tenha cobertura de outra fonte. A parte D exige que você pague um prêmio mensal na maioria dos casos.

O Medicare não é um plano abrangente de seguro de saúde. Se você possui apenas o Medicare tradicional, há lacunas na cobertura. Por exemplo, o Medicare não cobre cuidados de longo prazo, a menos que você compre uma apólice do Medicare Advantage ou Medigap.

Considerações Especiais

Mesmo se você não for elegível para o Medicaid, poderá se qualificar para um dos três Programas de Poupança do Medicare (MSPs), administrados pelo programa Medicaid do seu estado.

Os limites federais de receita e recursos listados abaixo são para 2015. Os limites para 2016, quando liberados, serão um pouco mais altos. Alguns estados têm subsídios mais liberais, por isso pode valer a pena aplicar mesmo se você estiver acima do limite.

• Programa Qualified Medicare Beneficiary (QMB): O QMB ajuda a pagar pelos prêmios Parte A do Medicare, parte B, prêmios, franquias, co-seguro e co-pagamentos. Os limites de renda são $ 1.001 para um indivíduo e $ 1.348 para um casal. O valor dos ativos (ou "recursos") que você pode possuir é limitado a 7.280 dólares para uma única pessoa e 10.930 dólares para um casal.
• Beneficiário especificado do Medicare de baixa renda (SLMB): O SLMB ajuda a pagar o custo dos prêmios do Medicare Parte B. A renda do SLMB é limitada a US $ 1.197 para um indivíduo e US $ 1.613 para um casal. Os limites de recursos são os mesmos do programa QMB.
• Programa de qualificação individual (QI): O QI ajuda a pagar apenas o custo dos prêmios do Medicare Parte B. A cada ano, você deve solicitar benefícios de QI (ou se inscrever novamente). Esses benefícios são concedidos por ordem de chegada; é dada prioridade àqueles que receberam benefícios de QI no ano anterior. Os limites de renda são de US $ 1.345 (individual) e US $ 1.813 (casal). Os recursos permitidos são os mesmos que para QMB e SLMB. Você não pode receber benefícios de QI se se qualificar para o Medicaid.

Se você se qualificar para um programa QMB, SLMB ou QI, se qualifica automaticamente para obter "Ajuda Extra" pagando pela cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare (Parte D). Na determinação do valor de seus recursos, são contabilizados os saldos de suas contas correntes e de poupança, bem como o valor de todas as ações e títulos. Sua casa, um carro, um cemitério mais US $ 1.500 em despesas, móveis e outros itens domésticos e pessoais não são contabilizados.

Se alguém se qualificar para o Medicare e o Medicaid, eles são "elegíveis para dupla". Nesse status, a maioria ou todos os seus custos com saúde serão cobertos. O Medicaid pagará pela maioria dos prêmios das Partes A e B do Medicare (se você tiver prêmios), além de franquias e co-pagamentos que você possa ter. Não importa se você obtém sua cobertura do Medicare por meio do tradicional Medicare ou de um plano da Parte C do Medicare Advantage (MA).

Se você é "elegível para dupla" e recebe o Medicaid completo, a cobertura do medicamento prescrito (Parte D) passa pelo Medicare, mas você se qualifica automaticamente para a Ajuda Extra que paga pelos seus medicamentos. Além disso, o Medicaid pode abranger alguns medicamentos que o Medicare não oferece.

Como contribuinte, você contribui com o Medicare durante seus anos de trabalho e receberá cobertura da Parte A provavelmente sem nenhum custo para você. Cobertura adicional, como Parte B e Parte D, pode ser necessária e pode vir com um prêmio mensal. Como o Medicare possui lacunas na cobertura, você provavelmente precisará de uma cobertura adicional que pode vir com um prêmio mensal extra além do que você já paga.

O Medicaid é um programa baseado em necessidades. Embora os estados tenham a opção de cobrar taxas do próprio bolso, certos grupos, como crianças e pessoas que vivem em instituições, geralmente são isentos desses custos.

Com as expectativas de vida cada vez mais longas e as economias de aposentadoria ficando aquém, mais e mais idosos podem se qualificar para os benefícios do Medicaid, no todo ou em parte. Além de ajudar nos custos médicos, o Medicaid oferece cobertura que normalmente não está disponível no Medicare, como atendimento prolongado em lar de idosos e serviços de custódia ou de cuidados pessoais. Porém, como os requisitos de renda são rigorosos e o programa penaliza as pessoas que tentam liberar ativos imediatamente antes da aplicação, é necessário um planejamento de longo prazo para se qualificar.

Principais Takeaways

• Embora dois programas diferentes, o Medicaid e o Medicare possam ajudá-lo a pagar as despesas de saúde.
• O Medicaid é um programa de assistência pública baseado em grande parte nas necessidades financeiras; é pago com fundos públicos coletados através de impostos.
• O Medicare é uma apólice de seguro de saúde oferecida ao idoso, juntamente com pessoas com menos de 65 anos que são desabilitadas de determinadas maneiras.