Maximizar devoluções: escolha a opção autodirigida

Na década de 1980, um novo tipo de produto de aposentadoria começou a mudar o mercado da mesma forma que os fundos negociados em bolsa o estão mudando hoje. Esses planos 401 (k), nomeados após a subseção 401 (k) do código do IRS, tinham algo para todos. Esses planos isentavam os empregadores de planejar aposentadorias, devolvendo essa responsabilidade ao empregado. Igualmente importante, os funcionários tiveram que pagar por um plano 401 (k), retirando grande parte da despesa do empregador.

Esses planos se tornaram tão populares que 60% dos trabalhadores americanos agora têm 401 (k), segundo o The Wall Street Journal. Com a primeira geração de 401 (k) -investidores programada para se aposentar, esse plano está cumprindo o hype?

Um estudo do Wall Street Journal concluiu que o americano médio 401 (k) teria que pagar cerca de US $ 36.000 por ano para manter 85% de sua renda mediana, depois de levar em conta a previdência social no início de 2011. Essas contas não chegam nem perto de atender à necessidade da maioria dos americanos . De fato, de acordo com um estudo de 2011 realizado pelo Centro de Pesquisas em Aposentadoria, o plano médio tem cerca de 149.400 dólares na aposentadoria, com média de 9.073 dólares por ano.

De acordo com a Vanguard, um dos maiores fornecedores de planos 401 (k), eles agora aconselham os clientes a contribuir com 12% a 15% de seu salário para seus 401 (k), mas a maioria dos funcionários paga muito menos que isso.

Recolocar o planejamento de aposentadoria de uma pessoa em suas próprias mãos pode economizar o dinheiro da empresa, mas dados recentes comprovam que não é o melhor para o funcionário. Pedir a alguém com pouco ou nenhum conhecimento dos mercados de investimento que tome decisões tão importantes com base em uma pilha de prospectos que eles não entendem, não parece estar funcionando. Graças à opção autodirecionada em alguns planos 401 (k), existe outra maneira de os funcionários maximizarem suas economias em 401 (k) e garantir que suas necessidades de aposentadoria sejam atendidas.

Plano auto-dirigido

Como muitos funcionários não entendem como avaliar fundos mútuos, costumam usar os fundos escolhidos por padrão. A abordagem "tamanho único" não analisa detalhadamente a idade do indivíduo, a tolerância a riscos e as metas de aposentadoria, por isso é insuficiente para a maioria dos trabalhadores. Isso pode levar a uma falsa sensação de segurança, na qual o funcionário assume que as decisões tomadas por eles são suficientes para atingir suas metas de aposentadoria.

Como as pessoas geralmente escolhem os fundos pré-selecionados, não sabem sobre a opção auto-direcionada do plano. A opção autodirigida permite que o funcionário designe uma certa quantia de seus fundos, geralmente até 50%, para ser custodiada por um consultor financeiro aprovado, para investimento em veículos fora dos fundos oferecidos.

Como as empresas precisam atender aos requisitos de relatórios financeiros, elas têm uma lista pré-selecionada de consultores financeiros, mas se a lista incluir consultores somente com base em honorários ou com honorários com um histórico de sucesso, isso geralmente funcionará para a vantagem do funcionário.

Primeiro e talvez o mais importante, ao permitir que os fundos sejam gerenciados por um consultor financeiro, um relacionamento é formado, com alguém prestando consultoria sob medida para a pessoa. Não apenas investem os fundos autodirecionados, mas esse relacionamento também oferece ao funcionário uma pessoa que pode ajudá-lo a maximizar a alocação de seu dinheiro não autodirigido. Ter uma pessoa treinada avaliando os prospectos e fazendo recomendações é muito superior à eleição dos planos pré-elaborados.

Em segundo lugar, esse relacionamento permitiria ao consultor financeiro produzir um relatório detalhado mostrando à pessoa quanto precisará em suas contas de aposentadoria para atingir suas metas de aposentadoria. Um bom planejador financeiro deve fornecer relatórios muito detalhados no início da carreira da pessoa, para que tenha tempo para atingir esses objetivos. Isso não ocorre quando os funcionários se inscrevem no 401 (k).

Finalmente, alguns planos 401 (k) são preenchidos com opções de fundos com altas taxas e baixo desempenho. Esse problema contribuiu para que os planos 401 (k) não atingissem as metas dos aposentados, mas com apenas algumas opções disponíveis, os funcionários ficam presos em escolher o melhor dos piores. O dinheiro alocado para a opção autodirigida está aberto a qualquer opção de investimento permitida pelo IRS, que inclui uma vasta oferta de opções baixas ou sem taxa, fazendo com que o dinheiro funcione com mais eficiência.

Honorários

Os consultores financeiros não trabalham de graça, portanto, ao considerar as opções de investimento, adicione as taxas que o consultor está cobrando pelo serviço. Por lei, eles não podem fazer promessas futuras de desempenho, mas podem dizer qual porcentagem estão recebendo em taxas anuais.

Se o consultor oferecer serviços de planejamento de aposentadoria onde prevê "o número mágico", o valor necessário para se aposentar confortavelmente e continuar com os serviços de consultoria durante todo o relacionamento, pagando 1 a 2% no total das taxas (os investimentos mais as taxas do consultor) dinheiro bem gasto.

Nem tudo em

Nem todos os planos 401 (k) oferecem opções auto-direcionadas. A única maneira de descobrir se essa opção existe é ligar para o departamento de recursos humanos ou benefícios da empresa. Se eles tiverem opções auto-direcionadas, peça uma lista de consultores aprovados. Em seguida, pesquise e / ou ligue para cada um desses consultores antes de alocar fundos para a opção autodirigida.

A linha inferior

Em 2008, o Investment Company Institute, uma organização comercial que representa fundos mútuos e outros produtos de investimento, afirma que 90% de todos os fundos mútuos têm taxas totais inferiores a 1, 72% e a taxa média é de 0, 73%. Embora alguns defensores dos consumidores contestem essa reivindicação, as únicas taxas que importam são as taxas cobradas pelos fundos aos quais o funcionário tem acesso e, se essas taxas forem apoiadas por um desempenho inferior, o funcionário poderá pagar muito para não obter nada.

Os funcionários precisam de ajuda e, se alocaram seus 401 (k) dólares por conta própria e escolheram seu nível de contribuição, é provável que se juntem aos baby boomers, que agora estão se aposentando sem dinheiro suficiente. A melhor maneira de obter ajuda é auto-direcionar alguns dos fundos. Se isso não for uma opção, encontre um planejador financeiro somente com taxas.