Rácio de Empréstimo para Depósito (LDR)
O índice de empréstimo para depósito (LDR) é usado para avaliar a liquidez de um banco, comparando o total de empréstimos de um banco com seus depósitos totais no mesmo período. O LDR é expresso como uma porcentagem. Se o índice for muito alto, isso significa que o banco pode não ter liquidez suficiente para cobrir quaisquer necessidades imprevistas de fundos. Por outro lado, se o índice for muito baixo, o banco pode não estar ganhando tanto quanto poderia estar.
1:10Explicando a relação entre empréstimos e depósitos
Fórmula e cálculo para LDR
LDR = Total de empréstimosTotal de depósitos \ begin {alinhado} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total de empréstimos}} {\ text {Total de depósitos}} \\ \ end {alinhado} LDR = Total de depósitosTotal de empréstimos O que outras pessoas estão dizendo
Para calcular a taxa de empréstimo para depósito, divida o valor total de empréstimos de um banco pelo valor total de depósitos no mesmo período. Você pode encontrar os números no balanço de um banco. Os empréstimos são listados como ativos, enquanto os depósitos são listados como passivos.
O que o LDR diz a você?
Uma proporção de empréstimo para depósito mostra a capacidade de um banco de cobrir perdas e retiradas de empréstimos por seus clientes. Os investidores monitoram o LDR dos bancos para garantir que haja liquidez adequada para cobrir empréstimos no caso de uma desaceleração econômica que resulte em inadimplência.
Além disso, o LDR ajuda a mostrar o quão bem um banco está atraindo e retendo clientes. Se os depósitos de um banco estão aumentando, novos recursos e novos clientes estão sendo embarcados. Como resultado, o banco provavelmente terá mais dinheiro para emprestar, o que deve aumentar os ganhos. Embora seja contra-intuitivo, os empréstimos são um ativo para um banco, uma vez que os bancos obtêm receita com juros com empréstimos. Os depósitos, por outro lado, são passivos porque os bancos devem pagar uma taxa de juros sobre esses depósitos, embora a uma taxa baixa.
O LDR pode ajudar os investidores a determinar se um banco é gerenciado adequadamente. Se o banco não aumentar seus depósitos ou diminuir, o banco terá menos dinheiro para emprestar. Em alguns casos, os bancos emprestam dinheiro para satisfazer sua demanda de empréstimo, na tentativa de aumentar a receita de juros. No entanto, se um banco estiver usando dívida para financiar suas operações de empréstimo em vez de depósitos, o banco terá custos de serviço da dívida, pois precisará pagar juros sobre a dívida.
Como resultado, um banco que empresta dinheiro para emprestar a seus clientes normalmente terá margens de lucro mais baixas e mais dívida. Um banco prefere usar depósitos para emprestar, uma vez que as taxas de juros pagas aos depositantes são muito inferiores às taxas cobradas pelo empréstimo. O LDR ajuda os investidores a identificar os bancos que têm depósitos suficientes disponíveis para empréstimo e não precisam recorrer ao aumento de sua dívida.
O LDR adequado é um equilíbrio delicado para os bancos. Se os bancos emprestam muito de seus depósitos, eles podem se estender demais, particularmente em uma crise econômica. No entanto, se os bancos emprestarem muito pouco de seus depósitos, eles poderão ter um custo de oportunidade, uma vez que seus depósitos ficariam em seus balanços sem lucro. Bancos com baixos índices LTD podem ter uma receita financeira mais baixa, resultando em ganhos menores.
Vários fatores podem gerar alterações nos índices de empréstimo / depósito. As condições econômicas podem afetar a demanda por empréstimos, bem como a quantidade de investidores depositados. Se os consumidores estão desempregados, é improvável que aumentem seus depósitos. O banco do Federal Reserve regula a política monetária aumentando e diminuindo as taxas de juros. Se as taxas forem baixas, a demanda por empréstimos poderá aumentar dependendo das condições econômicas. Em resumo, existem muitos fatores externos que afetam o LDR de um banco.
O que é um LDR ideal?
Normalmente, a proporção ideal de empréstimo para depósito é de 80% a 90%. Uma taxa de empréstimo para depósito de 100% significa que um banco emprestou um dólar a clientes por cada dólar recebido em depósitos recebidos. Isso também significa que um banco não terá reservas significativas disponíveis para contingências esperadas ou inesperadas.
Os regulamentos também levam em consideração a forma como os bancos são gerenciados e, finalmente, os índices de empréstimos / depósitos. O Gabinete do Controlador da Moeda, o Conselho de Governadores do Federal Reserve System e a Federal Deposit Insurance Corporation não estabelecem taxas de empréstimo / depósito mínimas ou máximas para os bancos. No entanto, essas agências monitoram os bancos para verificar se seus índices estão em conformidade com a seção 109 da Lei de Eficiência Bancária e de Filial Interestadual de Riegle-Neal, de 1994 (Lei Interestadual).
Principais Takeaways
- O índice de empréstimo para depósito é usado para avaliar a liquidez de um banco, comparando o total de empréstimos de um banco com seus depósitos totais no mesmo período.
- Para calcular a taxa de empréstimo para depósito, divida o valor total de empréstimos de um banco pelo valor total de depósitos no mesmo período.
- Normalmente, a proporção ideal de empréstimo para depósito é de 80% a 90%. Uma taxa de empréstimo para depósito de 100% significa que um banco emprestou um dólar a clientes por cada dólar recebido em depósitos recebidos.
Exemplo de LDR
Se um banco tiver US $ 500 milhões em depósitos e US $ 400 milhões em empréstimos, o índice de LDR do banco seria calculado dividindo o total de empréstimos pelo total de depósitos.
LDR = US $ 400 milhões US $ 500 milhões = 0, 8 = 80% \ begin {alinhado} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ $ 500 \ text {million}} = 0, 8 = 80 \% \\ \ end {alinhado} LDR = US $ 500 milhões US $ 400 milhões = 0, 8 = 80%
Relação LDR vs. LTV
O índice de empréstimo / valor (LTV) é uma avaliação do risco de empréstimo que as instituições financeiras e outros credores examinam antes de aprovar uma hipoteca. Normalmente, as avaliações com altos índices de LTV são de maior risco e, portanto, se a hipoteca for aprovada, o empréstimo custará mais ao mutuário.
O índice LTV mede o valor da propriedade versus o valor do empréstimo, enquanto o LDR mede a capacidade de um banco de cobrir seus empréstimos com seus depósitos.
Limitações do LDR
O LDR ajuda os investidores a avaliar a saúde do balanço patrimonial de um banco, mas existem limitações ao índice. O LDR não mede a qualidade dos empréstimos que um banco emitiu. O LDR também não reflete o número de empréstimos que estão inadimplentes ou podem estar atrasados em seus pagamentos.
Como em todos os índices financeiros, o LDR é mais eficaz quando comparado a bancos do mesmo tamanho e composição semelhante. Além disso, é importante que os investidores comparem várias métricas financeiras ao comparar bancos e tomar decisões de investimento.
Exemplo de LDR no mundo real
Em 31/12/2018, o Bank of America Corporation (BAC) divulgou seus resultados financeiros de acordo com o demonstrativo 8K e possuía os seguintes números.
- Total de empréstimos: US $ 946, 9 bilhões
- Total de depósitos: US $ 1.381, 50 trilhões
- O LDR do Bank of America é calculado da seguinte forma: US $ 946, 9 / US $ 1.381, 50
- LDR = 68, 5%
O índice indica que o Bank of America emprestou aproximadamente 70% de seus depósitos até o final de 2018.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.