Definição de compromisso de empréstimo
Um compromisso de empréstimo é um acordo de um banco comercial ou outra instituição financeira para emprestar a uma empresa ou indivíduo uma quantia especificada em dinheiro. O empréstimo pode assumir a forma de um montante fixo único ou - no caso de um compromisso de empréstimo aberto - uma linha de crédito na qual o mutuário possa recorrer conforme necessário, até um limite predeterminado.
Como funciona um compromisso de empréstimo
As instituições financeiras assumem compromissos de empréstimos com base na capacidade creditícia do mutuário e - se for um compromisso garantido - no valor de alguma forma de garantia, como uma casa no caso de consumidores individuais. Os mutuários podem então usar os fundos disponibilizados sob o compromisso de empréstimo, até o limite acordado. Um compromisso de empréstimo aberto funciona como uma linha de crédito rotativa: quando o mutuário paga uma parte do principal do empréstimo, o credor acrescenta esse valor ao limite de empréstimo disponível.
Obtenção de um compromisso de empréstimo garantido - as taxas de juros podem ser mais baixas - exige a constituição de garantias, que você poderá perder se não puder pagar o empréstimo.
Tipos de compromissos de empréstimo
Os compromissos de empréstimo podem ser garantidos ou não. Eles têm algumas diferenças importantes.
Compromisso de empréstimo garantido
Um compromisso garantido normalmente é baseado na capacidade creditícia do mutuário, com alguma forma de garantia. No nível do consumidor, uma linha de crédito de home equity (HELOC), na qual o patrimônio de uma casa é usada como garantia, ou um cartão de crédito com garantia, onde o dinheiro em uma conta bancária serve como garantia, são dois exemplos de abertura compromissos de empréstimos garantidos.
Como o limite de crédito normalmente é baseado no valor do ativo garantido, o limite é geralmente mais alto, a taxa de juros do empréstimo é menor e o tempo de retorno do investimento é mais longo para um compromisso de empréstimo garantido do que para um não garantido. No entanto, o processo de aprovação normalmente exige mais documentação e leva mais tempo do que com um empréstimo não garantido.
O credor detém a escritura ou título da caução ou coloca uma garantia sobre o ativo até que o empréstimo seja totalmente pago. A inadimplência em um empréstimo garantido pode resultar no fato de o credor assumir a propriedade e vender o ativo garantido e depois usar os recursos para cobrir o empréstimo.
Compromisso de empréstimo não garantido
Um empréstimo que não tem garantia real baseia-se principalmente na capacidade creditícia do mutuário. Um cartão de crédito não garantido é um exemplo muito básico de um compromisso de empréstimo aberto sem garantia. Normalmente, quanto maior a pontuação de crédito do mutuário, maior o limite de crédito.
No entanto, a taxa de juros pode ser maior do que em um compromisso de empréstimo garantido porque nenhuma garantia está lastreando a dívida. Empréstimos não garantidos normalmente têm um cronograma de pagamento mínimo fixo e taxa de juros. O processo geralmente leva menos tempo para documentação e aprovação do que um compromisso de empréstimo garantido.
Prós e contras dos compromissos de empréstimo
Ter um compromisso de empréstimo pode ser útil para os consumidores que desejam comprar uma casa ou empresas que planejam fazer uma compra importante.
Os compromissos de empréstimos abertos são flexíveis e podem ser úteis para pagar obrigações inesperadas de dívida de curto prazo ou cobrir emergências financeiras. Além disso, os HELOCs normalmente têm baixas taxas de juros, tornando os pagamentos acessíveis, enquanto os cartões de crédito garantidos podem ajudar os consumidores a estabelecer ou recuperar seu crédito; pagar a fatura no prazo e manter baixa a dívida total do cartão de crédito melhorará sua pontuação de crédito e, com o tempo, eles poderão se qualificar para um cartão de crédito não garantido.
A desvantagem de um compromisso de empréstimo garantido é que os tomadores de empréstimos que recebem muito dinheiro e não conseguem reembolsar o empréstimo podem ter que perder suas garantias, o que poderia, por exemplo, significar perder sua casa. Compromissos não garantidos significam uma taxa de juros mais alta, tornando os empréstimos mais caros.
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