Limite de empréstimo legal
O limite de empréstimo legal é o valor máximo em dólar que um único banco pode emprestar a um determinado tomador. Esse limite é expresso como uma porcentagem do capital e do excedente de uma instituição. Os limites são supervisionados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e pelo Escritório da Controladoria da Moeda (OCC).
QUEBRA-LIMITE Limite de empréstimo legal
O limite legal de empréstimos para bancos nacionais foi estabelecido sob o Código dos Estados Unidos (USC) e é supervisionado pelo FDIC e pelo OCC. Detalhes sobre limites de empréstimos bancários nacionais são relatados no USC Título 12, Parte 32.3.
O FDIC fornece seguro para depositantes nos EUA. Tanto o FDIC quanto o OCC estão envolvidos no processo de fretamento dos bancos nacionais. Ambas as entidades também trabalham para garantir que os bancos nacionais sigam regras estabelecidas definidas no Código dos Estados Unidos, que detalha os estatutos federais.
Cálculo de limites de empréstimo
O código legal do limite de empréstimos se aplica a bancos e associações de poupança em todo o país. O código sobre limites de empréstimos estabelece que uma instituição financeira não pode conceder um empréstimo a um único tomador por mais de 15% do capital e superávit da instituição. Esse é o padrão básico e exige que uma instituição siga de perto os níveis de capital e superávit, que também são regulamentados pela lei federal. Os bancos podem conceder outros 10% para empréstimos garantidos. Assim, eles podem emprestar até 25% do capital e superávit se um empréstimo for garantido.
Exceções
Alguns empréstimos podem ter limites especiais para empréstimos. Os empréstimos que podem se qualificar para limites especiais de empréstimos incluem o seguinte: empréstimos garantidos por conhecimentos de embarque ou recibos de depósitos, papel de consumidor parcelado, empréstimos garantidos por gado e adiantamentos de financiamento de projetos referentes a um compromisso de empréstimo pré-qualificado.
Além disso, alguns empréstimos podem não estar sujeitos a limites de empréstimos. Esses empréstimos podem incluir: determinados empréstimos com desconto em papel comercial ou comercial, aceites de banqueiros, empréstimos garantidos por obrigações norte-americanas, empréstimos afiliados a uma agência federal, empréstimos associados a uma subdivisão estadual ou política, empréstimos garantidos por contas de depósito segregadas, empréstimos a instituições financeiras instituições com a aprovação de uma agência bancária federal especificada, empréstimos à Student Loan Marketing Association, empréstimos a autoridades de desenvolvimento industrial, empréstimos a empresas de leasing, crédito de transações que financiam determinados títulos do governo e crédito intradiário.
Capital e Excedente
É necessário que os bancos mantenham quantias significativas de capital, o que normalmente faz com que os limites de empréstimos se apliquem apenas aos mutuários institucionais. Geralmente, o capital é dividido em camadas com base na liquidez. O capital de nível 1 inclui seu capital mais líquido, como reservas estatutárias. O capital de nível 2 pode incluir reservas não divulgadas e reservas para perdas gerais. Os bancos nacionais devem ter uma relação total de capital / ativos de 8%.
Excedente pode se referir a vários componentes em um banco. As categorias incluídas como superávit podem incluir lucros, reservas para perdas e dívida conversível.
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