O Roth 401 (k) é ideal para você?

Se sua empresa oferece um plano de poupança de aposentadoria 401 (k), como a maioria faz, uma das grandes perguntas que você pode responder é a seguinte: Tradicional ou Roth?

A questão é se você contribuirá para sua aposentadoria em dinheiro antes ou depois dos impostos. A resposta curta é que economizar dinheiro antes dos impostos em um plano tradicional é mais fácil agora, durante seus anos de trabalho, mas economizar dinheiro após impostos em um Roth pode lhe proporcionar maior riqueza em seus anos de aposentadoria.

Principais Takeaways

• Se você pode suportar o impacto imediato no seu salário, o Roth pode ser sua melhor escolha.
• Se você espera estar em um escalão menor após a aposentadoria, o tradicional 401 (k) pode ser adequado a você.
• Se você não conseguir decidir, considere dividir suas economias entre os dois tipos de contas.

A opção Roth está crescendo lentamente em popularidade. Cerca de 70% dos empregadores que oferecem planos 401 (k) o incluem como opção, mas apenas 19% dos funcionários o optam.

Abaixo estão os fatores que devem entrar em sua decisão.

Impostos mais baixos agora ou renda isenta de impostos mais tarde?

Ao optar por um plano 401 (k) tradicional, seu empregador deduz o valor que você escolhe pagar do seu salário bruto. No papel (e o papel é o formulário de imposto de renda do IRS), sua receita bruta foi reduzida pelo valor que você paga. O valor que você deve em impostos de semana para semana diminui um pouco, suavizando o impacto da renda que você escondidos.

Você deve começar a retirar dinheiro de um 401 (k) tradicional aos 70 anos e meio. Uma conta Roth não tem esse requisito.

Depois de se aposentar, você pagará imposto de renda regular sobre o valor que retirar. Os impostos são devidos sobre as contribuições originais e seus ganhos de investimento.

Se você escolher um plano Roth 401 (k), seu empregador deduzirá o valor escolhido da sua receita líquida após impostos. Se você optar por contribuir com 3% do seu salário, esses 3% desaparecerão do seu salário líquido (junto com os impostos que você deve nessa parte da renda).

Depois de se aposentar, você não terá imposto de renda sobre o dinheiro que retirar da conta. As contribuições foram tributadas anos atrás e os ganhos do investimento são isentos de impostos.

Fatores a serem considerados incluem:

• Você pode se esforçar no seu orçamento para pagar os impostos agora? Se você puder, o Roth IRA pode ser a melhor escolha.
• Você espera estar em um escalão menor depois de se aposentar? Muitas pessoas são. Nesse caso, os impostos que você deve sobre seus saques não são um problema tão grande. O IRA tradicional pode ser melhor para você.

Você está economizando para seus herdeiros?

Se você tem uma família, considere seu plano 401 (k) como uma parte crucial do seu planejamento imobiliário. Se algo acontecer com você, eles herdarão o dinheiro da conta.

Ou você não tem intenção de se aposentar cedo, ou de qualquer idade. Você deseja manter o dinheiro no seu 401 (k) para um futuro distante quando realmente precisar dele.

Mas se o seu 401 (k) é uma conta tradicional, você deve começar a retirar dinheiro aos 70 anos e meio. É chamado de distribuição mínima exigida (RMD) e, se você não aceitar, o IRS aplicará uma penalidade de 50% no dinheiro. O valor que você deve sacar é baseado em uma fórmula complicada que inclui sua expectativa de vida e o saldo da sua conta.

Se for um Roth, não há distribuição mínima exigida em nenhuma idade. (Se seus herdeiros obtiverem a conta, eles estarão sujeitos a um RMD, mas pelo menos será dinheiro isento de impostos.)

Fatores a serem considerados:

• Você espera poder preservar o equilíbrio do seu 401 (k) e mantê-lo crescendo para que fique disponível para seus herdeiros?
• Como alternativa, você espera continuar trabalhando bem nos seus últimos anos e está economizando para uma necessidade futura remota?

Por que não considerar uma divisão?

Isso não precisa ser uma decisão de ou / ou. Você pode dividir suas economias entre um 401 (k) tradicional e um Roth 401 (k). Você pode passar o seu 401 (k) tradicional em um Roth quando puder pagar (embora você deva os impostos sobre suas contribuições antecipadamente). Ou então, você pode rolar o seu Roth 401 (k) para uma conta tradicional (nesse caso, seus impostos anteriores pagos sobre a renda serão creditados na nova conta).

Se você dividir seu dinheiro entre os dois tipos de contas, os profissionais financeiros dirão que você está protegendo seus investimentos. Ou seja, você não pode dizer de forma realista se sua taxa de imposto será maior ou menor quando se aposentar. Dessa forma, você garante uma renda isenta de impostos e uma renda tributável.

Uma explicação mais mundana pode ser que você pode pagar uma pequena perda de receita após impostos, mas não muito. Daí a divisão entre Roth e os planos tradicionais 401 (k).