Poupança para a aposentadoria quando você não tem um emprego regular

Muitas pessoas se vêem fora da força de trabalho formal de tempos em tempos - ou para sempre - algumas por opção e outras após demissões. Alguns se juntam à vasta economia de shows. Outros tentam consultoria ou freelancer ou ficam em casa para cuidar da família. De qualquer forma, quando as pessoas param de receber um salário semanal, geralmente param de contribuir para a economia da aposentadoria. No entanto, manter essas contribuições, ainda que pequenas, pode fazer uma grande diferença na renda que você possui após a aposentadoria.

A maioria dos trabalhadores que economiza para a aposentadoria o faz por meio de um programa patrocinado pelo empregador. Mas você pode fazer isso de forma independente. Existem várias maneiras de fazer isso por conta própria.

Principais Takeaways

• Os trabalhadores independentes podem investir em um 401 (k) individual, com limites de contribuição mais altos do que a versão oferecida pelos empregadores.
• Um cônjuge não empregado pode contribuir para um IRA se seu cônjuge tiver uma compensação tributável.
• As contas de poupança de saúde foram projetadas para pagar despesas médicas, mas, após atingir 65, essa restrição não se aplica mais.

O Solo 401 (k)

O solo 401 (k), também conhecido como 401 (k) independente, foi projetado para pessoas que trabalham por conta própria como proprietários únicos, contratados independentes ou membros de uma parceria. É para pessoas que trabalham sozinhas ou com um cônjuge e não têm funcionários. As contribuições combinam renda diferida e elementos de participação nos lucros.

Um limite de US $ 19.000 pode ser contribuído como empregado em 2019. Para indivíduos com 50 anos ou mais, é permitida uma contribuição adicional de recuperação de US $ 6.000. O componente de participação nos lucros de um único proprietário é 20% da renda por conta própria, reduzida em 50% dos impostos por conta própria. Para empresas incorporadas, o componente de participação nos lucros aumenta para 25% da renda por conta própria, sem dedução dos impostos por conta própria.

Isso eleva o montante total de contribuições permitidas em diferidos e participação nos lucros para US $ 56.000 por ano, ou US $ 62.000 com a contribuição.

Por exemplo, suponha que Mary, uma gerente de marketing de 33 anos, tenha deixado seu emprego em período integral quando teve um bebê. Ela faz alguns trabalhos de consultoria, ganhando US $ 20.000 em um ano. Como proprietária de uma única empresa, ela poderia guardar até US $ 19.000 em adiamentos de funcionários.

Se você deseja estabelecer uma delas, observe o prazo: Os planos Solo 401 (k) devem ser estabelecidos antes de 31 de dezembro do ano fiscal para que as contribuições sejam permitidas para o próximo ano.

Mesmo pequenas contribuições podem fazer uma grande diferença para suas economias de aposentadoria a longo prazo. Você não precisa de emprego regular para obter as vantagens fiscais.

The Spousal IRA

Um cônjuge que não trabalha e que registra em conjunto tem a opção de investir em um IRA tradicional ou em um acordo conjugal de Roth, desde que o cônjuge tenha compensação tributável. A contribuição máxima para 2019 para o IRA é de US $ 6.000, além de US $ 1.000 adicionais para indivíduos com 50 anos ou mais. Isso permite que a família dobre suas economias de aposentadoria do IRA.

Por exemplo, digamos que Joe, 51, perdeu o emprego no final do ano passado e não conseguiu encontrar trabalho em período integral, mas quer continuar contribuindo para a aposentadoria. Seu cônjuge tem uma compensação tributável de US $ 50.000 em 2019. Enquanto o casal arquivar em conjunto, Joe poderá contribuir com um total de US $ 7.000 em 2019 para um IRA. Essa é a contribuição padrão de US $ 6.000, mais uma contribuição de recuperação de US $ 1.000 para aqueles com 50 anos ou mais.

Lembre-se de que o status do arquivamento pode afetar o nível de contribuições permitidas. Se Joe e sua esposa arquivassem separadamente, ele seria incapaz de contribuir com qualquer quantia para um IRA do ano porque ele não tinha compensação tributável. Se eles arquivassem separadamente e ele tivesse ganhos tributáveis ​​de apenas US $ 2.000 no ano, sua contribuição ao IRA seria limitada a US $ 2.000.

As contribuições para os IRAs diferidos por impostos podem ser feitas até 15 de abril do ano seguinte.

A conta poupança de saúde (HSA)

Surpreendentemente, uma conta de poupança de saúde é outra opção. Uma HSA é uma conta com vantagem fiscal disponível para indivíduos com planos de saúde dedutíveis altos (HDHP) para uso no pagamento de despesas médicas não cobertas.

Para as pessoas empregadas, as contribuições podem ser feitas pelo empregador e pelo empregado. Aqueles que não estão empregados podem fazer contribuições em seu próprio nome. E essas contribuições são elegíveis para uma dedução de imposto.

O dinheiro depositado não precisa provir dos rendimentos auferidos. Pode advir de economias, dividendos em ações, indenizações por desemprego ou até pagamentos de assistência social.

A contribuição máxima para 2019 é de US $ 3.500 para um indivíduo e US $ 7.000 para uma família. Contribuições adicionais de recuperação de US $ 1.000 são permitidas para pessoas com 55 anos ou mais.

Então, como uma conta de poupança médica conta como poupança de aposentadoria? As distribuições usadas para despesas médicas qualificadas são isentas de impostos em qualquer idade. Aqueles que não são utilizados para despesas médicas são incluídos na receita e são tributáveis ​​e provavelmente sujeitos a uma multa de 20%. Mas se você mantiver esses fundos no HSA e começar a sacar fundos aos 65 anos ou mais, poderá usá-lo para qualquer fim, assim como um IRA tradicional. Como um IRA tradicional, você deve imposto de renda sobre o dinheiro, mas nenhuma penalidade. (Observe que as retiradas do IRA sem penalidade começam aos 59 anos e meio.)

Em suma, as contribuições para um HSA podem ser uma fonte de renda após a aposentadoria.

Uma conta de corretagem

Você sempre pode investir através de uma conta de corretagem. Os ganhos não serão diferidos, mas você aumentará o pote de dinheiro que pode fornecer uma fonte de renda durante a aposentadoria.

Essa pode ser uma excelente maneira de investir dinheiro depois que você esgotar seus valores de contribuição diferida de impostos. Além disso, como os saques de uma conta tributável não são tributáveis ​​novamente (você já pagou), uma conta de investimento oferece uma flexibilidade adicional no planejamento tributário que pode ser útil.