Como entender facilmente seu contrato de seguro

Quase todos nós temos seguro. Quando sua seguradora fornece o documento da apólice, geralmente, tudo o que você faz é dar uma olhada nas palavras decoradas da apólice e acumulá-lo com os outros papéis financeiros em sua mesa, certo? Se você gasta milhares de dólares a cada ano em seguros, não acha que deve saber tudo sobre isso? Seu consultor de seguros está sempre disponível para ajudá-lo a entender os termos complicados dos formulários de seguro, mas você também deve saber por si mesmo o que o seu contrato diz. Neste artigo, facilitaremos a leitura do seu contrato de seguro, para que você entenda os princípios básicos e como eles são usados ​​na vida diária.

Fundamentos do contrato de seguro

• Oferta e aceitação. Ao solicitar o seguro, a primeira coisa a fazer é obter o formulário da proposta de uma companhia de seguros específica. Depois de preencher os detalhes solicitados, você envia o formulário para a empresa (às vezes com um cheque premium). Esta é a sua oferta. Se a companhia de seguros concorda em segurá-lo, isso é chamado de aceitação. Em alguns casos, sua seguradora pode concordar em aceitar sua oferta depois de fazer algumas alterações nos termos propostos.
• Consideração. Este é o prêmio ou os prêmios futuros que você pagou à sua companhia de seguros. Para as seguradoras, a consideração também se refere ao dinheiro pago a você, caso você apresente uma reivindicação de seguro. Isso significa que cada parte do contrato deve fornecer algum valor ao relacionamento.
• Capacidade jurídica. Você precisa ser legalmente competente para firmar um contrato com sua seguradora. Se você é menor de idade ou tem doença mental, por exemplo, talvez não esteja qualificado para fazer contratos. Da mesma forma, as seguradoras são consideradas competentes se estiverem licenciadas sob os regulamentos vigentes que as governam.
• Finalidade Legal. Se o objetivo do seu contrato é incentivar atividades ilegais, é inválido.

Valores do contrato

A maioria dos contratos de seguro são contratos de indenização. Os contratos de indenização se aplicam aos seguros em que a perda sofrida pode ser mensurada em termos de dinheiro.

• Princípio da Indenização. Isto afirma que as seguradoras não pagam mais do que a perda real sofrida. O objetivo de um contrato de seguro é deixá-lo na mesma posição financeira em que estava imediatamente antes do incidente que levou a uma reivindicação de seguro. Quando seu antigo Chevy Cavalier é roubado, você não pode esperar que sua seguradora o substitua por um novo Mercedes-Benz. Em outras palavras, você será remunerado de acordo com a soma total garantida pelo carro.

(Para ler mais sobre contratos de indenização, consulte "Compra de seguro de carro" e "Como funcionam os 80% de regra para o seguro residencial?")

Existem alguns fatores adicionais do seu contrato de seguro que criam situações nas quais o valor total de um ativo segurado não é remunerado.

• Seguros. Muitas vezes, para economizar em prêmios, você pode garantir sua casa em US $ 80.000 quando o valor total da casa chegar a US $ 100.000. No momento da perda parcial, sua seguradora pagará apenas uma proporção de US $ 80.000, enquanto você precisa se dedicar às suas economias para cobrir a parte restante da perda. Isso se chama sub-seguro e você deve evitá-lo o máximo possível.
• Excesso. Para evitar reclamações triviais, as seguradoras introduziram provisões como excesso. Por exemplo, você tem seguro de automóvel com o excesso aplicável de US $ 5.000. Infelizmente, seu carro sofreu um acidente com a perda no valor de US $ 7.000. Sua seguradora pagará os US $ 7.000 porque a perda excedeu o limite especificado de US $ 5.000. Mas, se a perda chegar a US $ 3.000, a companhia de seguros não pagará um único centavo e você deverá arcar com as despesas da perda. Em resumo, as seguradoras não receberão sinistros, a menos e até que suas perdas excedam o valor mínimo definido pela seguradora.
• Franquia. este é o valor que você paga em despesas desembolsadas antes que sua seguradora cubra as despesas restantes. Portanto, se a franquia for de US $ 5.000 e a perda total segurada chegar a US $ 15.000, sua companhia de seguros pagará apenas US $ 10.000. Quanto maior a franquia, menor o prêmio e vice-versa.

Nem todos os contratos de seguro são contratos de indenização. Os contratos de seguro de vida e a maioria dos contratos de seguro de acidentes pessoais são contratos de não indenização. Você pode adquirir uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão, mas isso não implica que o valor da sua vida seja igual a esse valor em dólar. Como você não pode calcular o patrimônio líquido da sua vida e fixar um preço, um contrato de indenização não se aplica.

(Para obter mais informações sobre contratos de indenização, leia "Comprando seguro de vida: termo versus permanente" e "Mudando a propriedade do seguro de vida".)

Juros Seguráveis

É seu direito legal garantir qualquer tipo de propriedade ou qualquer evento que possa causar perda financeira ou criar responsabilidade legal para você. Isso é chamado de interesse segurável.

Suponha que você esteja morando na casa de seu tio e solicite o seguro dos proprietários porque acredita que poderá herdar a casa mais tarde. As seguradoras recusarão sua oferta porque você não é o proprietário da casa e, portanto, você não sofrerá financeiramente em caso de perda. Quando se trata de seguro, não é a casa, o carro ou o maquinário que está segurado. Pelo contrário, é o interesse monetário na casa, carro ou maquinário ao qual sua política se aplica.

É também o princípio do interesse segurável que permite que os casais façam apólices de seguro na vida um do outro, no princípio de que um pode sofrer financeiramente se o cônjuge morrer. Também existem interesses seguráveis ​​em alguns acordos de negócios, como vistos entre um credor e devedor, entre parceiros de negócios ou entre empregadores e funcionários.

Princípio da Sub-rogação

A sub-rogação permite que uma seguradora processe uma terceira parte que causou uma perda ao segurado e segue todos os métodos de recuperar parte do dinheiro que pagou ao segurado como resultado da perda.

Por exemplo, se você for ferido em um acidente de viação causado pela condução imprudente de outra parte, será compensado pela sua seguradora. No entanto, sua companhia de seguros também pode processar o motorista imprudente na tentativa de recuperar esse dinheiro.

A Doutrina da Boa Fé

Todos os contratos de seguro são baseados no conceito de uberrima fidei, ou na doutrina da máxima boa fé. Essa doutrina enfatiza a presença de fé mútua entre o segurado e a seguradora. Em termos simples, ao solicitar o seguro, torna-se seu dever divulgar seus fatos e informações relevantes com sinceridade à seguradora. Da mesma forma, a seguradora não pode ocultar informações sobre a cobertura de seguro que está sendo vendida.

• Dever de divulgação. Você é legalmente obrigado a revelar todas as informações que influenciam a decisão da seguradora de celebrar o contrato de seguro. Fatores que aumentam os riscos - perdas e reclamações anteriores de outras apólices, cobertura de seguro que lhe foi recusada no passado, existência de outros contratos de seguro, fatos e descrições completos sobre a propriedade ou o evento a ser segurado - devem ser divulgados . Esses fatos são chamados de fatos materiais. Dependendo desses fatos relevantes, sua seguradora decidirá se deve segurá-lo e qual o prêmio a ser cobrado. Por exemplo, no seguro de vida, seu hábito de fumar é um fato relevante para a seguradora. Como resultado, sua companhia de seguros pode decidir cobrar um prêmio significativamente mais alto como resultado de seus hábitos de fumar.
• Representações e Garantia. Na maioria dos tipos de seguros, é necessário assinar uma declaração no final do formulário de inscrição, que declara que as respostas dadas às perguntas no formulário de inscrição e outras declarações e questionários pessoais são verdadeiras e completas. Portanto, ao solicitar um seguro contra incêndio, por exemplo, certifique-se de que as informações fornecidas sobre o tipo de construção de seu prédio ou a natureza de seu uso sejam tecnicamente corretas.

Dependendo de sua natureza, essas declarações podem ser representações ou garantias.A) Representações: são as declarações escritas feitas por você no formulário de inscrição, que representam o risco proposto para a companhia de seguros. Por exemplo, em um formulário de solicitação de seguro de vida, informações sobre sua idade, detalhes de histórico familiar, ocupação etc. são as representações que devem ser verdadeiras em todos os aspectos. A quebra de representações ocorre somente quando você fornece informações falsas (por exemplo, sua idade) em declarações importantes. No entanto, o contrato pode ou não ser anulado, dependendo do tipo de deturpação que ocorre. (Para obter mais informações sobre seguro de vida, leia "Compra de seguro de vida: seguro de assistência permanente a longo prazo: quem precisa dele?" E "Alteração da propriedade do seguro de vida".) B) Garantias: as garantias nos contratos de seguro são diferentes daquelas contratos comerciais comuns. Eles são impostos pela seguradora para garantir que o risco permaneça o mesmo em toda a apólice e não aumente. Por exemplo, no seguro de automóvel, se você emprestar seu carro a um amigo que não possui licença e esse amigo estiver envolvido em um acidente, sua seguradora poderá considerar uma violação da garantia porque não foi informada sobre essa alteração. Como resultado, sua reivindicação pode ser rejeitada.

Como já mencionamos, o seguro trabalha com o princípio da confiança mútua. É sua responsabilidade divulgar todos os fatos relevantes à sua seguradora. Normalmente, uma violação do princípio da máxima boa fé surge quando você, deliberada ou acidentalmente, deixa de divulgar esses fatos importantes. Existem dois tipos de não divulgação:

• A não divulgação inocente refere-se à falha em fornecer as informações que você não sabia sobre
• Não divulgação deliberada significa fornecer informações materiais incorretas intencionalmente

Por exemplo, suponha que você não sabe que seu avô morreu de câncer e, portanto, não divulgou esse fato relevante no questionário de história da família ao solicitar um seguro de vida; isso é inocente não divulgação. No entanto, se você soubesse desse fato relevante e propositadamente o contivesse com a seguradora, você é culpado de não divulgação fraudulenta.

Quando você fornece informações imprecisas com a intenção de enganar, seu contrato de seguro fica nulo.

• Se essa violação deliberada foi descoberta no momento da reivindicação, sua companhia de seguros não pagará a reivindicação.
• Se a seguradora considerar a violação inocente, mas significativa para o risco, poderá optar por puni-lo coletando prêmios adicionais.
• No caso de uma violação inocente que é irrelevante para o risco, a seguradora pode decidir ignorá-la como se nunca tivesse ocorrido.

Outros aspectos da política

A Doutrina da Adesão. A doutrina da adesão declara que você deve aceitar todo o contrato de seguro e todos os seus termos e condições sem barganha. Como o segurado não tem oportunidade de alterar os termos, quaisquer ambiguidades no contrato serão interpretadas a seu favor.

Princípio da Renúncia e do Estoppel . Uma renúncia é uma renúncia voluntária de um direito conhecido. Estoppel impede uma pessoa de reivindicar esses direitos, porque ela agiu de maneira a negar o interesse em preservá-los. Suponha que você não divulgue algumas informações no formulário da proposta de seguro. Sua seguradora não solicita essas informações e emite a apólice de seguro. Isto é uma renúncia. No futuro, quando surgir uma reclamação, sua seguradora não poderá questionar o contrato com base na não divulgação. Isso é parado. Por esse motivo, sua seguradora terá que pagar a reivindicação.

Os endossos são normalmente usados ​​quando os termos dos contratos de seguro devem ser alterados. Eles também podem ser emitidos para adicionar condições específicas à política.

O co-seguro refere - se ao compartilhamento do seguro por duas ou mais companhias de seguros em uma proporção acordada. Para o seguro de um grande shopping center, por exemplo, o risco é muito alto. Portanto, a companhia de seguros pode optar por envolver duas ou mais seguradoras para compartilhar o risco. O co-seguro também pode existir entre você e sua companhia de seguros. Essa provisão é bastante popular no seguro médico, no qual você e a companhia de seguros decidem compartilhar os custos cobertos na proporção de 20:80. Portanto, durante a reclamação, sua seguradora pagará 80% da perda coberta enquanto você desembolsa os 20% restantes.

O resseguro ocorre quando sua seguradora "vende" parte de sua cobertura a outra companhia de seguros. Suponha que você seja uma famosa estrela do rock e queira que sua voz seja segurada por US $ 50 milhões. Sua oferta é aceita pela Companhia de Seguros A. No entanto, a Companhia de Seguros A é incapaz de reter todo o risco, por isso passa parte desse risco - digamos US $ 40 milhões - para a Companhia de Seguros B. Se você perder a voz, você receber US $ 50 milhões da seguradora A (US $ 10 milhões + US $ 40 milhões), com a seguradora B contribuindo com o valor ressegurado (US $ 40 milhões) para a seguradora A. Essa prática é conhecida como resseguro. Geralmente, o resseguro é praticado em uma extensão muito maior pelas seguradoras gerais do que as seguradoras de vida.

A linha inferior

Ao solicitar o seguro, você encontrará uma enorme variedade de produtos de seguros disponíveis no mercado. Se você tiver um consultor de seguros, ele poderá procurar e garantir que você esteja recebendo uma cobertura de seguro adequada para o seu dinheiro. Mesmo assim, um pouco de entendimento dos contratos de seguro pode ajudar bastante para garantir que as recomendações do seu consultor estejam no caminho certo.

Além disso, pode haver momentos em que sua reivindicação é cancelada porque você não prestou atenção a determinadas informações solicitadas pela sua companhia de seguros. Nesse caso, a falta de conhecimento e descuido pode custar muito. Percorra os recursos da apólice da sua seguradora em vez de assiná-los sem se aprofundar nas letras pequenas. Se você entender o que está lendo, poderá garantir que o produto de seguro que você está inscrevendo o cubra quando você mais precisar.