O seguro de vida é um investimento inteligente?

Quando se trata de considerar o seguro de vida como um investimento, você provavelmente já ouviu o ditado "compre prazo e invista a diferença". Esse conselho é baseado na idéia de que o termo seguro de vida é a melhor escolha para a maioria das pessoas, porque é o seguro de vida mais barato e deixa o dinheiro livre para outros investimentos.

O seguro de vida permanente, a outra categoria principal de seguro de vida, permite que os segurados acumulem valor em dinheiro, enquanto o prazo não, mas existem taxas de gerenciamento caras e comissões de agentes associadas a políticas permanentes, e muitos consultores financeiros consideram esses encargos um desperdício de dinheiro.

Quando você ouve consultores financeiros e, mais frequentemente, agentes de seguro de vida que defendem o seguro de vida como investimento, eles se referem ao componente de valor em dinheiro do seguro de vida permanente e às maneiras de investir e emprestar esse dinheiro.

Quando faz sentido investir em seguro de vida dessa maneira e quando é melhor comprar um prazo e investir a diferença? Vamos dar uma olhada em alguns dos argumentos mais populares em favor do investimento em seguro de vida permanente e como outras possibilidades de investimento se comparam.

Principais Takeaways

• Existem razões para usar a parte do valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida permanente para investir e razões para comprar um seguro a prazo e investir a diferença.
• Quando você usa o seguro de vida permanente como investimento, não paga impostos até retirar o dinheiro e pode manter a apólice até os 120 anos, desde que pague os prêmios em dia.
• Você também pode pedir emprestado o valor em dinheiro para comprar uma casa ou pagar os custos da faculdade dos seus filhos, isentos de impostos, e receber parte do benefício por morte de sua apólice enquanto estiver vivo, se desenvolver certas condições médicas.
• Com o seguro de vida do termo, todos os seus pagamentos são direcionados ao benefício de morte para seus beneficiários, sem valor em dinheiro e, portanto, nenhum componente de investimento; isso significa pequenos prêmios em troca de um grande benefício por morte.
• No entanto, a maioria dos segurados com seguro de vida do termo acaba perdendo o valor pago, pois a apólice normalmente expira antes que o beneficiário possa registrar uma reclamação.

O seguro de vida é um investimento inteligente?

Seguro de Vida Permanente

Existem muitos argumentos a favor do uso de seguro de vida permanente como investimento. A questão é que esses benefícios não são exclusivos do seguro de vida permanente. Muitas vezes você pode obtê-los de outras maneiras sem pagar as altas despesas de gerenciamento e as comissões de agentes que acompanham o seguro de vida permanente. Vamos examinar alguns dos benefícios mais amplamente defendidos do seguro de vida permanente.

1. Você obtém crescimento diferido de impostos.

Esse benefício do componente de valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente significa que você não paga impostos por juros, dividendos ou mais-valias em sua apólice de seguro de vida até que você retire o produto. Você pode obter esse mesmo benefício, no entanto, colocando seu dinheiro em qualquer número de contas de aposentadoria, incluindo IRAs tradicionais, 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLES, IRAs SEP e planos independentes de 401 (k) .

Se você está maximizando suas contribuições para essas contas ano após ano, o seguro de vida permanente pode ter um lugar no seu portfólio e fornecer algumas vantagens fiscais.

2. Você pode manter a maioria das apólices até os 120 anos, desde que pague os prêmios.

Um dos principais benefícios anunciados do seguro de vida permanente em relação ao seguro de vida é que você não perde sua cobertura após um determinado número de anos. Uma apólice de termo termina quando você chega ao final do seu mandato, que para muitos segurados tem 65 ou 70 anos. Mas quando você tiver 120 anos, quem precisará do seu benefício por morte? Provavelmente, as pessoas que você originalmente contratou uma apólice de seguro de vida para proteger - seu cônjuge e filhos - são auto-suficientes ou também faleceram.

3. Você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro para comprar uma casa ou enviar seus filhos para a faculdade, sem pagar impostos ou multas.

Você também pode usar o dinheiro que coloca em uma conta poupança - na qual não paga taxas e comissões - para comprar uma casa ou enviar seus filhos para a faculdade. Mas o que os agentes de seguros realmente querem dizer quando argumentam é que, se você investir dinheiro em um plano de aposentadoria com benefícios fiscais, como o 401 (k), e quiser retirá-lo para outro fim que não a aposentadoria, poderá ter que pagar 10% penalidade de distribuição antecipada mais imposto de renda devido. Além disso, alguns planos de aposentadoria, como o 457 (b), tornam difícil ou mesmo impossível sacar dinheiro para tais propósitos.

Dito isto, geralmente é uma má idéia comprometer sua aposentadoria invadindo suas economias de aposentadoria para algum outro propósito, penalidades ou não. Também é uma má idéia confundir seguro de vida com uma conta poupança. Além disso, quando você empresta dinheiro de sua apólice de seguro permanente, ele acumulará juros até que você o pague e, se você morrer antes de pagar o empréstimo, seus herdeiros receberão um benefício menor por morte. Os empréstimos pendentes podem até fazer com que uma política caduque.

4. O seguro de vida permanente pode fornecer benefícios acelerados se você ficar gravemente ou em estado terminal.

Você poderá receber de 25% a 100% do benefício de morte da sua apólice de seguro de vida permanente antes de morrer se desenvolver uma condição especificada, como ataque cardíaco, derrame, câncer invasivo ou insuficiência renal em estágio terminal. A vantagem dos benefícios acelerados, como são chamados, é que você pode usá-los para pagar suas contas médicas e, possivelmente, desfrutar de uma melhor qualidade de vida nos seus meses finais. A desvantagem é que seus beneficiários não receberão o benefício total por morte que você pretendia quando retirou a apólice. Além disso, seu seguro de saúde já pode fornecer cobertura suficiente para suas contas médicas.

Além disso, algumas políticas de termos oferecem esse recurso; não é exclusivo do seguro de vida permanente. Algumas políticas cobram extra por benefícios acelerados, também - como se os prêmios de seguro de vida permanente já não fossem altos o suficiente.

Usar o seguro de vida permanente como investimento pode fazer sentido para certos indivíduos de alto patrimônio líquido que buscam minimizar os impostos sobre a propriedade, mas para as pessoas comuns, comprar prazo e investir a diferença geralmente é a melhor opção.

Seguro de Prazo

Quando você compra uma apólice a termo, todos os seus prêmios vão para garantir um benefício de morte para seus beneficiários. O seguro de vida a termo, diferentemente do seguro de vida permanente, não possui valor em dinheiro e, portanto, não possui nenhum componente de investimento.

No entanto, você pode considerar o seguro de vida como um investimento, no sentido de que você está pagando relativamente pouco em prêmios em troca de um benefício de morte relativamente grande.

Exemplo de seguro de vida do termo

Por exemplo, uma mulher de 30 anos, não fumante e com excelente saúde, poderá conseguir uma política de 20 anos com um benefício de morte de US $ 1 milhão por US $ 480 por ano. Se essa mulher morrer aos 49 anos depois de pagar prêmios por 19 anos, seus beneficiários receberão US $ 1 milhão sem impostos quando pagarem apenas US $ 9.120. O seguro de vida do termo fornece um retorno incomparável do investimento, caso seus beneficiários precisem usá-lo. Dito isto, ele fornece um retorno negativo do investimento se você estiver entre a maioria dos segurados cujos beneficiários nunca registram uma reclamação. Nesse caso, você pagará um preço relativamente baixo pela tranquilidade e poderá celebrar o fato de ainda estar vivo.

Você realmente odeia a ideia de potencialmente "jogar fora" quase US $ 10.000 nos próximos 20 anos? O que aconteceria se você investisse US $ 480 por ano no mercado de ações? Se você obteve um retorno médio anual de 8%, teria US $ 25.960 após 20 anos, antes dos impostos e da inflação. Considerando o custo de oportunidade de colocar esses US $ 480 por ano em prêmios de seguro de vida a termo, em vez de investi-lo, você está realmente "jogando fora" US $ 25.960. Mas se você morrer sem seguro de vida durante esses 20 anos, deixará seus herdeiros com quase nada em vez de US $ 1 milhão.

Exemplo de seguro de vida permanente

E se você comprou um seguro de vida permanente? A mesma mulher descrita acima que comprou uma apólice de seguro de vida inteira da mesma companhia de seguros poderia esperar pagar $ 9.370 anualmente. O custo da apólice de vida inteira por um único ano é apenas ligeiramente menor que o custo da apólice de vida do termo por 20 anos. Então, quanto valor em dinheiro você está acumulando por esse custo extra?

- Após cinco anos, o valor em dinheiro garantido da apólice é de US $ 19.880 e você pagará US $ 46.850 em prêmios.

- Após 10 anos, o valor em dinheiro garantido da política é de US $ 65.630 e você pagará US $ 93.700 em prêmios.

- Após 20 anos, o valor em dinheiro garantido da política é de US $ 181.630 e você pagará US $ 187.400 em prêmios.

Mas depois de 20 anos, se você tivesse comprado um prazo por US $ 480 por ano e investido a diferença de US $ 8.890, teria US $ 480.806 antes dos impostos e da inflação, com um retorno médio anual de 8%.

"Claro", você diz, "mas a apólice de seguro de vida permanente garante esse retorno. Não é garantido um retorno de 8% no mercado". Isso é verdade. Se você não tem tolerância a riscos, pode colocar os US $ 8.890 extras por ano em uma conta poupança. Você ganhará 1% ao ano, assumindo que as taxas de juros nunca subam dos mínimos históricos de hoje. Após 20 anos, você terá US $ 208.671. Isso ainda é mais do que o valor em dinheiro garantido da política permanente de US $ 181.630. No entanto, quando você morre sem seguro de vida permanente ou a termo, seus herdeiros não recebem nada além de suas economias e investimentos. (Para leitura relacionada, consulte "10 Melhores Companhias de Seguro de Vida para Veteranos")