Devo obter um cartão de crédito?
Obter um cartão de crédito é uma espécie de rito de passagem. Não há nada que faça você se sentir mais adulto do que cavar sua carteira e puxar um pedaço de plástico com seu próprio nome.
Mas, além de um momento fugaz de realização, abrir uma conta é realmente uma boa ideia? Isso depende de como você o usa e se o cartão que você recebe atende às suas necessidades específicas. Como muitos consumidores aprenderam da maneira mais difícil, é uma decisão que pode ter consequências a longo prazo. Por outro lado, manuseie-o corretamente e é um passo importante para começar a construir o bom histórico de crédito que eventualmente o qualificará para as melhores taxas de empréstimos para automóveis, hipotecas e muitas outras ferramentas financeiras necessárias para o futuro.
Antes de se inscrever, certifique-se de entender no que está se metendo. Aqui estão algumas das implicações que você deve considerar.
Os Prós da Abertura de um Cartão de Crédito
Abrir um cartão de crédito significa obter acesso a uma linha de crédito rotativa do banco emissor. A conta vem com um limite de crédito predeterminado, com base na avaliação do emissor sobre sua capacidade creditícia. Enquanto seu saldo pendente permanecer dentro desse limite, você poderá continuar acumulando cobranças.
Ter essa opção de pagamento adicional no seu bolso traseiro tem suas vantagens. Por um lado, você terá uma rede de segurança no caso de enfrentar uma crise orçamentária de curto prazo. Se você precisar de dinheiro e seu carro precisar de um novo conjunto de freios, basta abrir a carteira e carregá-la no cartão.
Como a maioria das contas de cartão de crédito é "não segura", elas tendem a ter taxas de juros mais altas do que outros empréstimos.
Mesmo se você tiver muitos fundos em sua conta poupança, usar um cartão pode ser uma ótima maneira de obter recompensas. Alguns produtos, como o cartão de referência da Discover, Discover it®, oferecem benefícios de reembolso, geralmente como uma porcentagem do valor cobrado. E, é claro, os cartões que fornecem milhas aéreas com base em como você gasta são uma opção popular entre os viajantes de longa distância. Nos últimos anos, o número de programas de recompensa aumentou rapidamente, com bancos oferecendo descontos em tudo, desde estadias em hotéis até mercadorias da NFL.
Se você incorre em despesas ocasionais relacionadas ao trabalho - e não possui um cartão emitido pela empresa -, ter um cartão dedicado para essas despesas pode ser uma dádiva de Deus. Isso facilita muito a manutenção de registros, e você não terá que procurar seus fundos pessoais para, por exemplo, reservar um voo para outra cidade para uma reunião. Além disso, você mantém as recompensas acumuladas no seu cartão pessoal.
Enquanto seu empregador o reembolsar até a data de vencimento, você não receberá juros. Apenas certifique-se de ter um entendimento claro da política de reembolso de seu empregador. A última coisa que você quer fazer é começar a pagar por reuniões de almoço que não são cobertas.
Outro motivo para abrir seu primeiro cartão é começar a construir um histórico de crédito. Sem um histórico, você será visto como um risco maior quando chegar a hora de contratar um carro ou um empréstimo à habitação.
Os cartões de crédito reportam seu histórico de pagamento às agências de crédito todos os meses. Se você conseguir atingir as datas de vencimento de forma consistente, poderá fazer maravilhas pela sua pontuação de crédito. Você se sairá ainda melhor se manter a utilização de crédito - o tamanho do seu saldo em relação ao seu limite de crédito - razoavelmente baixo. Uma taxa de utilização inferior a 30% para cada conta é considerada ideal.
A duração do seu histórico de crédito tem uma relação direta com sua pontuação de crédito. Quanto mais tempo você mantiver uma conta, melhor será sua pontuação.
O que você arrisca ao abrir um cartão de crédito
Por mais conveniente que seja ter uma fonte extra de fundos à sua disposição, os cartões de crédito também apresentam riscos potenciais significativos. A maioria dos cartões é uma forma de crédito não garantida, o que significa que sua dívida não é suportada por nenhuma forma de garantia. Como os emissores de cartões não podem recuperar suas despesas se você não pagar seu saldo, eles tendem a cobrar taxas de juros mais altas do que outros empréstimos.
Isso não importa muito se você paga regularmente seu saldo total a partir da data de vencimento. Nesse caso, você não pagará um centavo em juros. No entanto, a partir da data de vencimento, o banco começará a avaliar os encargos financeiros com base no saldo que você transportou.
Principais Takeaways
● Os cartões de crédito podem ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito, mas somente se você os usar com responsabilidade.
● Seu histórico de pagamentos e valor do empréstimo são os dois maiores fatores em sua pontuação de crédito.
● Cartões de crédito garantidos são uma opção para mutuários com um histórico de crédito ruim.
A partir de 2018, a taxa de juros média dos cartões era de quase 16, 8%, segundo o Federal Reserve Bank de St. Louis. No entanto, os mutuários mais jovens com histórico de crédito limitado e aqueles com marcas negras em seus relatórios geralmente pagam mais de 20%.
O resultado é que você pode pagar muito dinheiro ao seu banco emissor apenas com encargos financeiros. Digamos que você tenha um saldo médio diário de US $ 3.000 e tenha uma taxa percentual anual de 20% (APR) em seu cartão. Você receberá US $ 600 apenas em juros todos os anos. Alguns cartões também cobram uma taxa anual fixa que os torna ainda mais caros.
Evitando armadilhas para cartões de crédito
Hoje em dia, muitas empresas de cartão oferecem uma taxa introdutória de TAEG de 0% para atrair os mutuários. Isso pode parecer muito, mas a longo prazo sua linha de crédito é tudo menos gratuita. Quando o período promocional terminar - geralmente entre nove e 15 meses -, os encargos financeiros reais entrarão em vigor. Você poderá repentinamente pagar pelo nariz.
Lembre-se de que essas taxas de juros são a principal fonte de receita para os bancos. Portanto, eles têm um incentivo para manter seus saldos altos (embora não muito altos). Como eles fazem isso exatamente? Em parte, exigindo pagamentos mínimos ridiculamente baixos a cada mês.
O Wells Fargo, por exemplo, define seu pagamento mínimo em US $ 15 ou 1% do seu saldo, mais os juros acumulados naquele mês, o que for maior. Desde que você pague esse valor até a data de vencimento, você estará tecnicamente efetuando pagamentos no prazo. Mas você paga juros por todo o restante do seu saldo - até 99% - que é transferido para o próximo ciclo de cobrança.
Essa é apenas uma das armadilhas em que os usuários de cartões podem cair facilmente. Outro está usando seus cartões para adiantamentos em dinheiro, que são essencialmente empréstimos pessoais contra o crédito disponível. Tudo o que você precisa fazer é ir até o caixa eletrônico mais próximo e inserir seu cartão. De repente, você tem uma boa pilha de dinheiro na sua mão.
Embora um adiantamento em dinheiro seja certamente um empréstimo fácil de obter - não há processo de aprovação adicional -, também é caro. Os bancos cobram uma taxa de processamento sempre que você retira dinheiro, geralmente de 3% a 5% do adiantamento. Eles também batem nas taxas de juros que provavelmente são mais altas que sua TAEG para compras. Além disso, esses juros normalmente começam a acumular-se a partir do momento em que você recebe dinheiro, e não a partir da data de vencimento.
Se você estiver com pouco dinheiro, pense em apertar seu orçamento ou conseguir um emprego paralelo para obter um pouco de dinheiro extra. Os cartões de crédito podem parecer uma boa solução para a sua crise de caixa, mas custarão a longo prazo taxas elevadas e pontuações de crédito mais baixas.
A ironia cruel dos cartões de crédito é que as pessoas que realmente precisam deles tendem a ser mais vulneráveis aos seus riscos. Se, por outro lado, você tiver dinheiro para pagar seu saldo todos os meses, a capacidade de ganhar recompensas e criar um bom histórico de crédito pode justificar a abertura de uma conta.
Uma maneira segura de obter crédito
Os clientes com crédito ruim podem ter problemas para se qualificar para um cartão de crédito tradicional. Infelizmente, sem uma conta de crédito que você use com responsabilidade, é difícil recuperar sua pontuação do FICO.
Uma solução que você pode considerar é obter um cartão de crédito protegido, para o qual a subscrição é muito mais flexível. Diferentemente de outras contas, o mutuário precisa fazer um depósito antecipado, que protege o banco caso você não pague sua dívida. Em muitos casos, seu limite de crédito é igual ao valor do seu depósito.
Assim como nos cartões tradicionais, os bancos relatam seus pagamentos às agências de crédito, permitindo aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. E como sua linha de crédito está atrelada ao seu depósito, há menos risco de se aprofundar nos seus gastos.
Compras ao redor
A Lei CARD, uma lei federal que entrou em vigor em 2010, restringiu a capacidade das empresas de cartões de comercializar diretamente para estudantes universitários. A lei proíbe promoções no campus, por exemplo, e exige que candidatos com menos de 21 anos de idade comprovem sua capacidade de pagar o empréstimo (ou pelo menos os pagamentos mínimos).
No entanto, o fato é que os jovens consumidores ainda são o principal alvo dos emissores de cartões. Afinal, o primeiro cartão que você recebe é geralmente o que você mais usa. Se você está nessa demografia, provavelmente recebeu ofertas através da mídia social ou em eventos fora do campus.
Por mais atraentes que essas ofertas possam parecer, esteja preparado para reagir. Se você optar por receber um cartão, verifique se é porque você pensou primeiro no assunto com seriedade. Não se inscreva porque você recebeu várias milhas de passageiro frequente ou porque está recebendo uma camiseta do negócio. Pode acabar sendo uma peça de roupa muito cara.
Faça algumas compras. Olhe além da taxa introdutória fugaz para qual será a TAEG regular e se há uma taxa anual. Você também quer ter certeza de que os locais onde compra aceita sua rede de cartões. Se você viaja ocasionalmente para a Europa, por exemplo, pode ter mais sorte com Mastercard ou Visa, pois menos lugares aceitam o American Express, enquanto o Discover é praticamente desconhecido.
E se você estiver abrindo um cartão principalmente para receber recompensas, leia as letras pequenas. Os cartões afiliados a companhias aéreas podem parecer convenientes, mas vale a pena conferir a política deles em datas indisponíveis e garantir que eles voem para seus destinos preferidos.
A linha inferior
Embora existam muitas boas razões para adquirir um cartão de crédito, não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Abrir uma conta tem consequências a longo prazo - e nem sempre para melhor. Não aceite a primeira oferta que você recebe e faça uma pesquisa on-line sobre as opções antes de optar por se inscrever. E quando você receber um cartão, gerencie-o como se seu futuro dependesse de como você se comporta. Porque faz.