O seguro de saúde é obrigatório?

Você precisa ter seguro de saúde? O Affordable Care Act (ACA), assinado em lei em 2010, foi projetado para tornar a cobertura de seguro de saúde mais acessível para os americanos através da criação de subsídios fiscais, além de abrir a elegibilidade do Medicaid para mais indivíduos e famílias de baixa renda. A ACA efetivamente tornou obrigatório o seguro de saúde; não tê-lo significava que você seria penalizado.

Mas e agora? Qual é a penalidade por não ter seguro de saúde hoje? Se você não o possui, a regra ainda se aplica? Aqui está o que você precisa saber sobre a cobertura obrigatória de seguro de saúde.

Principais Takeaways

• A cobertura do seguro de saúde não é mais obrigatória no nível federal, a partir de 1 de janeiro de 2019.
• Alguns estados ainda exigem que você tenha cobertura de seguro de saúde para evitar uma penalidade fiscal.
• Ficar sem seguro de saúde economiza seu dinheiro, já que você não está pagando prêmios, mas isso pode colocá-lo em risco financeiro se você se machucar ou desenvolver uma doença grave.

Mandato de cobertura da Lei de Assistência Acessível

Sob a ACA, também chamada Obamacare, os americanos que não eram elegíveis para uma isenção eram obrigados a ter cobertura de seguro de saúde para si e suas famílias. A falta de seguro de saúde mínimo desencadeou uma penalidade tributária; ao mesmo tempo, a ACA permitiu a criação de um crédito fiscal premium para ajudar os americanos a compensar parte do custo de obter seguro de saúde no mercado de assistência médica.

Essa regra foi alterada em janeiro de 2019, quando o mandato da penalidade tributária para o seguro de saúde foi eliminado. Embora a ACA tecnicamente ainda exista, os americanos que optarem por não manter o seguro de saúde para si ou para seus familiares em 2019 e além não serão penalizados na hora do imposto. Estima-se que até quatro milhões de americanos optarão por não ter cobertura de seguro de saúde este ano, como resultado da eliminação da penalidade.

Regras impostas pelo Estado sobre cobertura de seguro de saúde

Embora o governo federal não exija mais que você tenha seguro de saúde, existem vários estados que têm mandatos nos livros sobre cobertura ou estão tentando aprovar leis para tornar obrigatório o seguro de saúde.

Os estados que exigem ou têm leis definidas para entrar em vigor que exigirão cobertura incluem:

• Califórnia
• Massachusetts
• Nova Jersey
• Vermont

Washington, DC, também exige que os residentes adquiram seguro de saúde. Outros estados - incluindo Connecticut, Maryland, Havaí e Rhode Island - também tentaram aprovar legislação que tornaria o seguro de saúde obrigatório para seus residentes. Nos estados onde o seguro de saúde é obrigatório, as regras para obter e manter a cobertura são semelhantes às da ACA, com cobertura disponível nos mercados de seguro de saúde administrados pelo estado.

Sem seguro de saúde obrigatório: as vantagens ...

A principal vantagem do seguro de saúde que não é mais obrigatório no nível federal é o dinheiro que você não precisa gastar em prêmios que permanecem no seu bolso.

"Se você é jovem e saudável, é possível sobreviver sem pagar uma fatura mensal pelo seguro de saúde, o que economiza dinheiro", diz Chane Steiner, CEO do Crediful, um site de finanças pessoais. Isso pode ser útil se você estiver tentando pagar empréstimos a estudantes ou economizar dinheiro com um adiantamento em uma casa.

Obviamente, se o seu empregador oferecer algum tipo de cobertura de seguro de saúde como parte do seu pacote de benefícios, você poderá obter uma cobertura acessível de qualquer maneira, sem ter que procurar por ela.

Christina Nicholson, proprietária da Media Maven, optou por cancelar seu seguro de saúde e pagar do próprio bolso as despesas médicas relacionadas à gravidez que seu plano não cobria. Ela pensou em incluir-se no seguro de saúde de seu marido, mas seus prêmios teriam aumentado em mais de US $ 1.000 por mês, então ela optou por pagar suas próprias contas médicas. Felizmente, ela conseguiu negociar descontos de seus hospitais e médicos, o que acabou custando-lhe muito menos dinheiro do que ela pagaria se estivesse coberta. Em um exemplo, a diferença entre o custo dos exames médicos com seguro foi de US $ 1.900 a mais do que a taxa negociada sem seguro.

... E as desvantagens

É preciso um consumidor de saúde muito experiente para obter descontos junto aos fornecedores, nem todos necessariamente atendendo a essas solicitações. Normalmente, as companhias de seguros, e não os indivíduos, negociam com hospitais e médicos a redução de preços para grandes grupos membros.

A principal desvantagem quando o seguro de saúde não é obrigatório, no entanto, é o risco que você assume ao escolher a rota de pagamento automático. A desvantagem de ficar livre de seguro de saúde pode ser substancial se você precisar de cuidados médicos caros e não tiver dinheiro para pagar com a poupança ou com a renda mensal.

"Você é um grande acidente ou doença que está longe de cair em dívidas de longo prazo, já que as contas médicas podem ser excessivas", diz Steiner.

US $ 2.000

O custo médio em 2018 de uma visita à sala de emergência para tratar problemas que poderiam ser tratados em uma unidade de atendimento de urgência ou atenção básica.

Mesmo um pequeno problema de saúde pode resultar em um revés financeiro. De acordo com o UnitedHealth Group, o custo médio de uma visita ao pronto-socorro para tratar problemas que poderiam ser tratados em um pronto atendimento ou unidade básica de saúde era de pouco mais de US $ 2.000 em 2018. Esse custo é 10 vezes maior em comparação com o atendimento de um médico de emergência e 12 vezes maior do que os cuidados primários, mas as pessoas que não têm seguro de saúde podem assumir que a emergência é sua única opção se ficarem doentes ou feridas. Além disso, contas médicas e de doença são contribuintes conhecidos da falência.

Opções para cobertura de seguro de saúde

Antes de ir sem o seguro de saúde, Nicholson revisou todas as suas opções, incluindo a inclusão no plano do marido e a inscrição em um programa de compartilhamento de custos em saúde. Isso também pode ser considerado se você estiver sem seguro de saúde ou pensando em cancelar seu plano, pois a cobertura não é mais obrigatória.

Você pode considerar um seguro de saúde de curto prazo ou apólices de assistência catastrófica, mas elas têm limitações, em termos de cobertura e de quem é elegível. A inscrição no Medicaid também pode ser uma opção, mas se você se qualifica depende da sua renda e tamanho da família. Cada estado possui diretrizes diferentes em relação aos limites de renda e ativos permitidos para elegibilidade à cobertura do Medicaid.

A linha inferior

Não ser exigido pela lei federal a cobertura de seguro de saúde não significa que você não precise dela. Se você não tiver seguro de saúde, pesquise opções de cobertura para determinar qual é o mais adequado para suas necessidades e orçamento de assistência médica.