Interstate Banking
Banco interestadual refere-se à expansão do setor bancário através das fronteiras estaduais. Os bancos interestaduais se espalharam em meados da década de 1980, quando as legislaturas estaduais aprovaram projetos de lei que permitiam às empresas holding bancárias adquirir bancos fora do estado de forma recíproca com outros estados. O sistema bancário interestadual levou ao aumento das cadeias bancárias regionais e nacionais.
Origens da banca interestadual
A Lei do Banco Nacional de 1863 proibia os bancos interestaduais por bancos nacionais. A Lei McFadden de 1927 proibiu ainda a formação de bancos interestaduais. No entanto, a restrição aos bancos interestaduais limitou os bancos à expansão regional e os deixou vulneráveis às crises econômicas locais. Além disso, à medida que os americanos se tornavam mais móveis, a restrição aos bancos interestaduais significava que aqueles que se mudassem ou viajassem a negócios ou a lazer poderiam ter dificuldade em obter acesso a serviços bancários fora da região local em que viviam.
Antes da década de 1990, a Emenda de Douglas à Lei de Holding de Bancos de 1956 permitia aos estados legislar se as holdings bancárias de fora do estado teriam permissão para estabelecer, operar e possuir bancos dentro de suas fronteiras. O processo judicial de 1985, Northeast Bancorp v. Assembléia de Governadores, confirmou esse direito. A Emenda Douglas surgiu do medo de que as holdings bancárias estivessem contornando as proibições da Lei McFadden adquirindo bancos subsidiários em outros estados, mas operando essas subsidiárias da mesma maneira que usariam agências normais.
O setor bancário interestadual cresceu em três fases separadas, começando na década de 1980 com bancos regionais. Essas empresas são limitadas a uma região específica, como o Nordeste ou o Sudeste, e foram formadas quando bancos menores e independentes se fundiram para criar bancos maiores. Nos anos 80, seis estados da Nova Inglaterra aprovaram legislação que permitia a formação de bancos regionais; os bancos do Sudeste e Centro-Oeste logo se seguiram. Trinta e cinco estados finalmente aprovaram legislação que permite que bancos de qualquer outro estado estabeleçam ou adquiram um banco dentro de suas fronteiras. Quatorze estados e Washington, DC, optaram por permitir apenas serviços bancários regionais. Apenas um estado, o Havaí, não aprovou a legislação bancária regional nem nacional.
A Lei Riegle-Neal
No início dos anos 90, foi aprovada legislação federal que permitia o estabelecimento de bancos em todo o país. A Lei de Eficiência Bancária e Ramificação de Bancos Interestaduais de Riegle-Neal, de 1994, permitiu que os bancos que atendiam aos requisitos de capitalização adquirissem outros bancos em qualquer outro estado após 1 de outubro de 1995. A Lei de Riegle-Neal permitiu pela primeira vez bancos bancários interestaduais em todo o país. Permitiu que bancos bem administrados e capitalizados adquirissem bancos em outros estados, regionais ou não, após 29 de setembro de 1995. Além disso, permitiram que bancos em diferentes estados se fundissem em redes de agências em todo o país após 1º de junho de 1997. No entanto, sob pela Lei Riegle-Neal, nenhuma companhia bancária pode controlar mais de 10% do total de ativos depositados nos Estados Unidos ou mais de 30% do total de ativos depositados de qualquer estado, a menos que um estado específico tenha estabelecido um limite de depósito de própria.
Os estados individuais foram autorizados a optar por não participar das disposições da Lei Riegle-Neal. Inicialmente, Texas e Montana optaram por optar por não participar, mas eventualmente optaram por permitir a ramificação interestadual. A lei de Riegle-Neal revogou a emenda de Douglas e a lei de McFadden.