Rolando ou transferindo um 401 (k) para outro 401 (k)

Quando um funcionário deixa um emprego devido a uma aposentadoria ou rescisão, segue rapidamente a pergunta sobre a rolagem de um plano 401 (k) ou outro plano patrocinado pelo empregador. Um plano 401 (k) pode ser deixado com o patrocinador do plano original, transferido para um IRA tradicional ou Roth, distribuído como pagamento em dinheiro, ou transferido para o plano 401 (k) do novo empregador.

Cada opção para um antigo 401 (k) apresenta vantagens e desvantagens e não existe uma única seleção que funcione melhor para todos os funcionários. No entanto, se um funcionário estiver considerando a opção de transferir um plano 401 (k) antigo para o 401 (k) de um novo empregador, são necessárias determinadas etapas.

Principais Takeaways

• Em alguns casos, o plano do seu novo empregador pode não aceitar rollovers de outro 401 (k), portanto, pergunte ao departamento de RH da sua nova empresa sobre isso.
• A maior vantagem em fazer uma rolagem é a simplicidade do gerenciamento, mantendo todos os seus fundos em um só lugar.
• A maior desvantagem em fazer uma rolagem é que suas opções de investimento são limitadas pela forma como o plano é executado; você tem pouco a dizer na escolha da alocação de ativos.

Rolando para um novo 401 (k)

A primeira etapa na transferência de um 401 (k) antigo para um plano de aposentadoria qualificado de um novo empregador é falar com o novo patrocinador, custodiante ou gerente de recursos humanos do novo plano que auxilia os funcionários na inscrição no plano 401 (k). Como nem todo plano patrocinado pelo empregador aceita transferências de um 401 (k) externo, é imperativo que um novo funcionário pergunte se a opção está disponível no novo empregador. Se o plano não aceitar transferências 401 (k), o funcionário precisará selecionar uma das três outras opções para o saldo da conta 401 (k).

Se o novo plano do empregador aceita transferências 401 (k) de outras empresas, geralmente há uma quantidade substancial de papelada que deve ser preenchida pelo funcionário. A documentação é fornecida pelo patrocinador do novo plano ou contato com recursos humanos e requer o nome, data de nascimento, endereço, número do Seguro Social e outras informações de identificação do funcionário que deseja efetuar uma transferência.

Além disso, o formulário de transferência 401 (k) deve fornecer detalhes do plano antigo do empregador, incluindo o valor total a ser transferido, as seleções de investimentos mantidas na conta, a data em que as contribuições foram iniciadas e interrompidas e o tipo de contribuição, como antesx ou Roth. Um novo patrocinador do plano também pode exigir que um funcionário estabeleça novas instruções de investimento para a conta que está sendo transferida no formulário. Quando o formulário de transferência é preenchido, ele é devolvido ao patrocinador do plano para processamento.

Depois que os patrocinadores do plano novo e antigo aprovam a transferência, o patrocinador do plano antigo distribui o saldo da conta 401 (k) ao novo patrocinador do plano na forma de um cheque. Após o recebimento do cheque, o novo patrocinador do plano deposita o cheque e os investimentos são adquiridos de acordo com as novas seleções de plano do empregado. A transferência de um 401 (k) para outro é uma transação isenta de impostos e nenhuma penalidade por retirada antecipada é avaliada.

A rolagem de um 401 (k) para outro não incorre em quaisquer taxas, nem gera multas por retirada antecipada.

Vantagens da transferência

A maior vantagem de transferir um antigo 401 (k) para um plano com um novo empregador é a facilidade de gerenciamento. Em vez de rastrear seleções de investimento, desempenho ou extratos para várias contas, uma transferência cria uma única conta que pode ser facilmente monitorada. Além disso, os planos 401 (k) geralmente pagam taxas mais baixas em investimentos e transações do que os IRAs de rolagem gerenciados por consultores profissionais.

Os funcionários mais velhos têm uma vantagem adicional: o dinheiro retido no 401 (k) da empresa em que um funcionário está trabalhando no momento não está sujeito às distribuições mínimas necessárias (RMDs). Se esse funcionário tivesse deixado o dinheiro no plano de seu empregador anterior, teria que fazer RMDs quando atingisse a idade de estar sujeito a esse requisito.

Desvantagens da transferência

Transferir um 401 (k) pode não ser a melhor opção para todos os funcionários, pois existem várias desvantagens. Os planos patrocinados pelo empregador estão limitados a um certo número de opções de investimento que podem ser utilizadas pelos funcionários. Essas restrições podem não permitir que os participantes do plano invistam da maneira exata que desejam e podem levar à má alocação de ativos ou falta de diversificação ao longo do tempo.

Além disso, os funcionários que participam de um 401 (k) não têm voz na empresa ou indivíduo que gerencia o plano. Um patrocinador do plano, juntamente com os proprietários ou executivos da empresa, tem controle total sobre como o plano é estabelecido e mantido. O processo de transferência de um 401 (k) para um novo plano também pode ser demorado, pois o novo patrocinador do plano é encarregado de verificar o status qualificado do plano antigo, as datas de contratação e rescisão e o saldo total elegível para a transferência.

A linha inferior

A transferência de um antigo plano 401 (k) para um novo plano é uma ótima opção para alguns funcionários. No entanto, os benefícios precisam ser comparados com as desvantagens antes de iniciar o processo.