Bad Bank
Um banco ruim é um, criado para comprar empréstimos ruins e outras participações ilíquidas de outra instituição financeira. A entidade detentora de ativos não produtivos significativos venderá essas participações ao banco ruim a preço de mercado. Ao transferir esses ativos para o banco ruim, a instituição original pode limpar seu balanço patrimonial - apesar de ainda ser forçada a fazer baixas contábeis.
Uma estrutura bancária ruim também pode assumir os ativos arriscados de um grupo de instituições financeiras, em vez de um único banco.
Perdedores e vencedores de bancos ruins
Enquanto acionistas e detentores de títulos geralmente perdem dinheiro com esta solução, os depositantes geralmente não o fazem. Os bancos que se tornam insolventes como resultado do processo podem ser recapitalizados, nacionalizados ou liquidados. Se eles não se tornarem insolventes, é possível que os administradores de um banco ruim se concentrem exclusivamente em maximizar o valor de seus ativos de alto risco recém-adquiridos.
Críticos de soluções ruins para bancos
Alguns criticam a constituição de bancos ruins, destacando como, se os estados assumem empréstimos vencidos, isso incentiva os bancos a assumir riscos indevidos, levando a um risco moral.
A McKinsey delineou quatro modelos básicos para bancos ruins em 2009. Entre eles:
- Garantia no balanço (geralmente uma garantia do governo), usada pelo banco para proteger parte de seu portfólio contra perdas
- Uma entidade de propósito especial (SPE), em que o banco transfere seus ativos ruins para outra organização (novamente, normalmente apoiada pelo governo)
- Uma reestruturação interna mais transparente, na qual o banco cria uma unidade separada para armazenar os ativos ruins (uma solução que não é capaz de isolar completamente o banco do risco)
- Uma cisão de banco ruim, em que o banco cria um novo banco independente para manter os ativos ruins, isolando completamente a entidade original do risco específico
Exemplos de Estruturas Bancárias Ruins
Um exemplo bem conhecido de um banco ruim foi o Grant Street National Bank. Esta instituição foi criada em 1988 para abrigar os ativos ruins do Mellon Bank.
A crise financeira de 2008 reviveu o interesse na solução ruim dos bancos, já que os gerentes de algumas das maiores instituições do mundo contemplavam a segregação de seus ativos não produtivos.
Ben Bernanke, presidente do Federal Reserve Bank, propôs a idéia de usar um banco ruim administrado pelo governo na recessão, após o colapso das hipotecas subprime. O objetivo disso seria limpar bancos privados com altos níveis de ativos problemáticos e permitir que eles comecem a emprestar mais uma vez. Uma estratégia alternativa, que o Fed considerou, era um plano de seguro garantido. Isso manteria os ativos tóxicos nos livros dos bancos, mas eliminaria o risco dos bancos, em vez de repassá-los aos contribuintes.
Fora dos EUA em 2009, a República da Irlanda formou um banco ruim, a Agência Nacional de Gerenciamento de Ativos, em resposta à própria crise financeira do país.