4 grandes razões pelas quais suas despesas podem aumentar na aposentadoria

Muitos de nós assumem que nossos gastos diminuirão na aposentadoria. Não há mais custos de deslocamento diário ou necessidade de manter um guarda-roupa de trabalho. Menos (se houver!) Almoços de negócios caros. Fim da retenção para planos 401 (k), Medicare e Previdência Social. Uma regra prática comum sugere que as pessoas planejam precisar de cerca de 70% a 80% de sua renda antes da aposentadoria para pagar as contas.

Muitos aposentados acham que suas despesas caem, às vezes até abaixo dessa estimativa. Mas outros ficam surpresos ao vê-los indo na direção oposta. Viajar é um grande motivo. Despesas médicas descobertas são outra. O mesmo vale para contas fiscais inesperadas. Ainda outra causa: os aposentados simplesmente têm mais tempo livre para gastar, gastar, gastar.

"As despesas gerais aumentam entre 2% e 4% ao ano e, se a renda da aposentadoria é fixa, isso pode ser um desafio de 10 a 15 anos para a aposentadoria", diz Wes Shannon, CFP®, sócio-gerente da SJK Financial Planning, LLC, em Hurst Texas.

1. Viagem

Para começar com uma nota feliz, suas despesas de viagem podem aumentar rapidamente na aposentadoria, principalmente nos primeiros anos (consulte Orçamento para as 4 fases da aposentadoria ). De repente, você terá o lazer de ir a lugares que sempre quis conhecer, mas nunca teve tempo para trabalhar das nove às cinco e talvez criar os filhos. Obviamente, suas despesas pendulares relacionadas ao trabalho não serão mais um fator; portanto, o que você gasta lá todos os meses pode ser aplicado ao seu novo orçamento de viagens divertidas.

Maneiras de economizar: Muitos hotéis e algumas companhias aéreas oferecem descontos para idosos. Mas verifique antes de comprar: eles nem sempre são o melhor negócio que você pode obter.

Considere hotéis: descontos para idosos podem diminuir de 10% a 15% da tarifa normal de quarto em muitas redes, mas muitas vezes existem melhores promoções disponíveis. Em vez de solicitar um desconto sênior antecipadamente, peça ao agente de reservas o melhor preço disponível no tipo de quarto que você deseja. Em seguida, verifique se o desconto sênior pode ser aplicado além disso. Considere a taxa sênior sozinha como sua posição de fallback.

É o mesmo quando se trata de passagens de avião. A Southwest Airlines, por exemplo, tem tarifas especiais para idosos a partir dos 65 anos. Novamente, vale a pena perguntar a um agente de reservas se esse é o melhor negócio. Uma grande vantagem da tarifa sênior da Southwest, no entanto, é que os bilhetes são totalmente reembolsáveis, ao contrário de muitos outros bilhetes de avião atualmente.

Outras companhias aéreas, como American, Delta e United, também oferecem tarifas sênior em rotas selecionadas, geralmente para passageiros com 65 anos ou mais. Vale a pena pedir uma ligação, mas, como sempre, você pode conseguir um bilhete mais barato com um pouco de pesquisa.

Se você está aberto a aluguéis e não se importa de estar na cozinha, considere o VRBO (Aluguel por temporada pelo proprietário). “As ofertas costumam ser as segundas residências de outras pessoas em locais típicos de férias”, diz Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio. “Agora que somos ninhos vazios e esperamos pegar nossas férias, embora possamos voar para destinos mais exóticos, temos um ano planejado com acomodações em VRBO. Nossa idéia de férias é sentar no nosso deck, com vista para um lago, montanhas ou praia. E procuramos atividades diárias que incluem passeios de barco, golfe, tênis e pesca com mosca. Parece que nunca conseguimos encontrar uma listagem de VRBO. ”

O seguro de viagem, que você quase certamente oferece, é outra consideração. Antes de comprar automaticamente uma política para sua tranquilidade, saiba exatamente o que ela cobre e quais restrições estão ocultas em suas letras miúdas; isso pode impedir você de colecionar.

Se você usa o Medicare, lembre-se de que geralmente não cobre despesas médicas fora dos Estados Unidos. Isso inclui se você estiver em um navio de cruzeiro a mais de seis horas de um porto dos EUA. Algumas apólices de suplemento do Medicare, ou Medigap, fornecem cobertura de assistência médica de emergência quando você estiver fora dos EUA. Se você tiver o Medigap, revise sua apólice antes de pagar pela cobertura duplicada.

Também vale a pena verificar o contrato do seu cartão de crédito ou ligar para o emissor para ver qual cobertura de viagem, se houver, oferece. Alguns cartões cobrem riscos como bagagem perdida, mas somente se você comprou seus bilhetes de viagem com esse cartão específico.

Provavelmente, os maiores aposentados de ponta na obtenção de ótimas ofertas de viagens são sua flexibilidade de viajar quando não estão competindo com viajantes a negócios ou turistas cujas agendas são mais restritas. Por exemplo, viajantes que iam do Aeroporto LaGuardia de Nova York a Key West, na Flórida, poderiam pagar até US $ 890 ou US $ 536 em ida e volta recentemente em uma companhia aérea, dependendo da hora e do dia em que voaram. Essa diferença de US $ 354 compraria muitos sanduíches de garoupa e torta de limão. Para mais idéias de economia de dinheiro, consulte Aposentados: economize dinheiro em suas viagens de longo prazo .

2. Saúde

Como mencionado anteriormente, o Medicare, o programa federal que protege muitos americanos com mais de 65 anos de idade, geralmente não cobre você se você ficar doente e precisar de tratamento no exterior. Também não financia várias outras despesas que provavelmente o seu seguro de saúde anterior pago pelo empregador cuidou. Isso inclui a maioria dos cuidados dentários, exames oftalmológicos, aparelhos auditivos e cuidados rotineiros com os pés, entre outros. Portanto, você provavelmente deve incluir algum dinheiro extra para esses serviços no seu orçamento de aposentadoria. Se o seu ex-empregador fornecer benefícios de saúde para aposentados, eles também figurarão na equação.

“A assistência médica é um dos itens de orçamento maiores para os aposentados, principalmente nos últimos anos. Compreender as estatísticas do setor em termos de despesas com assistência médica além do que é coberto pelas partes A e B do Medicare é um bom ponto de partida para começar a economizar e orçar para futuras despesas com assistência médica ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

Maneiras de economizar: se suas despesas médicas não cobertas forem substanciais, uma maneira de aliviar um pouco a carga é agrupando-as em um único ano civil e reivindicando uma dedução de imposto. Não adie procedimentos de emergência, é claro, mas se você puder esperar um pouco com segurança por um atendimento odontológico não urgente ou por um novo aparelho auditivo, poderá acumular uma conta suficientemente grande para atingir o limite para reivindicar uma dedução. As despesas médicas e odontológicas qualificadas são dedutíveis na medida em que excedam 7, 5% da sua renda bruta ajustada - um limite temporário e reduzido para os idosos que acabaram de expirar, mas ainda podem ser usados ​​para a declaração fiscal de 2016. A partir de 1º de janeiro de 2017, todos os contribuintes poderão deduzir o valor da despesa total permitida de assistência médica que não foi reembolsada no ano que excede 10% da receita bruta ajustada.

3. Impostos

Sua renda pode diminuir durante a aposentadoria, resultando em uma faixa de imposto marginal mais baixa e em uma conta de imposto de renda menor. Mas se você tem muito dinheiro em planos de aposentadoria, como IRAs tradicionais, que estão sujeitos a distribuições mínimas necessárias (RMDs) todos os anos após os 70 anos e meio, você pode realmente aumentar seus impostos de renda e renda. “A maioria das pessoas fica surpresa com o imposto quando se retira do tradicional 401 (k) e dos IRAs na aposentadoria. Os IRAs da Roth podem ajudar a amenizar a redução de impostos, já que essas retiradas são isentas de impostos ”, diz David N. Waldrop, CFP®, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia. Além disso, as IRAs da Roth não estão sujeitas a RMDs.

Observe também que seus benefícios da Previdência Social podem ser tributados se sua renda exceder certos limites. Para descobrir, adicione metade de seu benefício do Seguro Social a todas as suas outras receitas, incluindo juros isentos de impostos de investimentos como títulos municipais. Se o total exceder US $ 32.000 para casais ou US $ 25.000 para solteiros, você poderá ter que pagar impostos.

Maneiras de economizar: primeiro, se você atingiu a idade para as distribuições mínimas necessárias, não as ignore, ou você sofrerá uma multa tributária substancial. Tente obter uma estimativa aproximada de quanto dinheiro você provavelmente precisará para cobrir os impostos em todas as distribuições mínimas necessárias e descubra de onde o dinheiro virá. Isso pode significar retirar mais de suas contas de aposentadoria para cobrir o imposto ou retirar dinheiro de contas que não sejam de aposentadoria, que podem ser tributadas a uma taxa mais baixa. O primeiro é tributado como renda ordinária; o último pode ser tributado a taxas de ganhos de capital mais favoráveis ​​a longo prazo. Se esse é um território desconhecido para você, convém contratar os serviços de um contador ou planejador financeiro para executar alguns cenários diferentes.

Além disso, descubra se a idade da aposentadoria lhe dá direito a quebras especiais nos impostos sobre a propriedade em que você mora. Você não pode presumir que as obtém automaticamente, pois seu avaliador de impostos local provavelmente não tem idéia de quantos anos você tem. O site do departamento tributário estadual é um bom ponto de partida.

4. Compras!

Aposentadoria geralmente significa passar mais tempo em casa, principalmente durante o dia. Você pode se perguntar como já viveu com aqueles tapetes gastos e cortinas sujas, sem mencionar os painéis de madeira da década de 1970. Você também pode querer se deliciar com uma cozinha atualizada, um banho mais luxuoso ou um escritório em casa separado, onde você pode gerenciar seus investimentos ou escrever seu romance de espionagem.

Se redecorar ou remodelar tornaria sua vida mais confortável, e se você puder pagar, há poucas razões para negar a si mesmo. Não se esqueça, no entanto, que a aposentadoria pode durar muito tempo e é provável que muitos de nós morem até os 90 anos ou mais. Idealmente, nossas economias devem durar enquanto durarmos. Em outras palavras, não enlouqueça com os cartões de crédito.

Maneiras de economizar: Felizmente, uma das grandes coisas de se aposentar é que você não tem mais tempo para fazer compras. Você também tem mais tempo para procurar as melhores ofertas. Então aproveite e aproveite.

A linha inferior

Enquanto você tira proveito da liberdade que a aposentadoria traz, fique de olho nas suas despesas. Defina um orçamento e reduza, se necessário.