Definição do teto da taxa de juros
Um teto de taxa de juros (ou teto) é a taxa de juros máxima que uma instituição emprestadora pode cobrar de um mutuário por um empréstimo. Se um empréstimo tiver um teto de taxa de juros, ele será detalhado nos termos contratuais do empréstimo.
Os tetos são frequentemente usados no mercado de hipotecas de taxa ajustável (ARM). Freqüentemente, esse limite é projetado para limitar o valor que um mutuário pode esperar pagar se as taxas subirem no futuro, a fim de que o banco ainda possa esperar que paguem seus empréstimos sem deixar de pagar. Um teto de taxa de juros geralmente está presente através da emissão de um ARM, pois impede que as taxas de juros se ajustem acima de um nível predefinido.
Pode ser contrastado com um piso de taxa de juros, que é um limite inferior que o banco cobrará.
Tetos para taxas de juros explicados
Os limites máximos de taxa de juros podem ser integrados aos termos do empréstimo do mutuário por alguns motivos diferentes. Alguns credores podem usar um teto de taxa de juros para aumentar a comercialização de um produto de taxa variável. Em muitos casos, os limites máximos de taxa de juros também podem ser instituídos devido a regulamentos governamentais conhecidos como leis de usura.
Os limites máximos de taxa de juros são usados em produtos de taxa variável. Se um produto tiver um teto de taxa de juros, o mutuário especificará uma taxa máxima, que servirá como a taxa mais alta que um credor cobrará por um empréstimo.
Normalmente, as hipotecas de taxa ajustável incluem provisões para limites máximos de taxa de juros e aumentos incrementais de taxa de juros durante a parcela de taxa variável do empréstimo. O teto também pode ser conhecido como taxa máxima da vida útil. Com este produto, a taxa variável só pode ser aumentada até a taxa do teto especificada. Se um empréstimo hipotecário de taxa ajustável também tiver um aumento máximo, a taxa do mutuário só poderá ser aumentada em uma porcentagem específica quando as taxas estiverem subindo. Frequentemente, um aumento máximo será de aproximadamente 2%.
Os limites gerais da taxa de juros e os aumentos máximos da taxa de juros são um benefício para os mutuários em produtos de taxa variável quando as taxas estão subindo. Se um produto atingir seu limite de taxa de juros, permanecerá nesse nível até que as taxas comecem a diminuir, quando a taxa poderá ser reduzida.
Regulamentos de Taxa de Juros
Nos EUA e no mundo, os governos têm vários regulamentos para limites máximos de taxa de juros. Nos EUA, estados individuais regulam os níveis de taxa de juros por meio de leis de usura. As leis de utilização aplicam uma taxa máxima de juros que pode ser cobrada dos mutuários em produtos de empréstimo. Certas exceções podem ser aplicadas a leis de usura individuais, especificamente para credores do dia de pagamento.
No entanto, a maioria dos bancos tradicionais está sujeita a limites de usura do estado. Os limites de usura são um teto regulamentado que os credores devem aderir em todos os tipos de empréstimos e ofertas de cartão de crédito. Eles se aplicam a produtos de taxa de juros fixa e produtos de taxa variável. As taxas de usura podem variar até aproximadamente 35%. Assim, em alguns casos, os produtos com juros de taxa variável podem ter um teto de taxa de juros que é ditado pelo limite de usura do estado, e não pelo credor do próprio produto.
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