5 coisas que você precisa para ser pré-aprovado para uma hipoteca

Comprar uma casa pode ser emocionante e divertido, mas compradores de imóveis sérios precisam iniciar o processo no escritório de um credor, não em uma casa aberta.

Os potenciais compradores se beneficiam de várias maneiras consultando um credor e obtendo uma carta de pré-aprovação. Primeiro, eles têm a oportunidade de discutir as opções de empréstimo e o orçamento com o credor. Segundo, o credor verifica o crédito do comprador e descobre quaisquer problemas. O comprador da casa também aprenderá o valor máximo que pode emprestar, o que ajudará a definir a faixa de preço.

Os potenciais compradores devem ter cuidado para estimar seu nível de conforto com um determinado pagamento da casa, em vez de procurar imediatamente o limite máximo de gastos. Por fim, a maioria dos vendedores espera que os compradores tenham uma carta de pré-aprovação e estarão mais dispostos a negociar com aqueles que provarem que podem obter financiamento.

Principais Takeaways

• Compradores domésticos sérios precisam iniciar o processo no escritório de um credor, não em uma casa aberta.
• O adiantamento, expresso como uma porcentagem do preço de venda, varia de acordo com o tipo de empréstimo.
• Os credores querem garantir que emprestem apenas aos mutuários com emprego estável.

Pré-qualificação x Pré-aprovação

Uma pré-qualificação de hipoteca pode ser útil como uma estimativa de quanto alguém pode gastar em uma casa, mas uma pré-aprovação é muito mais valiosa. Isso significa que o credor verificou o crédito do potencial comprador e verificou a documentação para aprovar um montante específico do empréstimo (a aprovação geralmente dura um período específico, como 60 a 90 dias). A aprovação final do empréstimo ocorre quando o comprador faz uma avaliação e o empréstimo é aplicado a uma propriedade.

5 coisas que você precisa para obter uma hipoteca pré-aprovada

Requisitos para pré-aprovação

Reúna as informações abaixo para estar pronto para o processo de pré-aprovação.

1. Comprovação de renda

Os compradores geralmente precisam produzir extratos de salários W-2 dos últimos dois anos, recibos de pagamento recentes que mostrem renda e receita acumulada no ano, comprovação de qualquer renda adicional, como pensão alimentícia ou bônus, e os dois impostos mais recentes retorna.

A maioria dos revendedores de imóveis estará mais disposta a negociar com aqueles que têm provas de que podem obter financiamento.

2. Prova de Ativos

O mutuário precisa de extratos bancários e extratos de conta de investimento para provar que possui fundos para os adiantamentos e custos de fechamento, além de reservas de caixa.

O adiantamento, expresso como uma porcentagem do preço de venda, varia de acordo com o tipo de empréstimo. A maioria dos empréstimos exige que o comprador adquira um seguro de hipoteca privada (PMI) ou pague um prêmio de seguro de hipoteca ou uma taxa de financiamento, a menos que reduza pelo menos 20% do preço de compra. Além do adiantamento, a pré-aprovação também se baseia na pontuação de crédito FICO do comprador, na relação dívida / renda (DTI) e em outros fatores, dependendo do tipo de empréstimo.

Todos os empréstimos, com exceção do jumbo, estão em conformidade, o que significa que estão em conformidade com as diretrizes da empresa patrocinada pelo governo (Fannie Mae e Freddie Mac). Alguns empréstimos, como HomeReady (Fannie Mae) e Home Possible (Freddie Mac), são projetados para compradores de residências de baixa a moderada renda ou compradores iniciantes.

Os empréstimos para Assuntos de Veteranos (VA), que não exigem dinheiro para baixo, destinam-se a veteranos dos EUA, membros do serviço e cônjuges que não estão casados ​​novamente. Um comprador que recebe dinheiro de um amigo ou parente para ajudar no adiantamento pode precisar de uma carta de presente para provar que os fundos não são um empréstimo.

O gráfico abaixo lista os tipos de empréstimos comuns e os requisitos básicos (e amplamente variáveis) de cada um. Na coluna DTI Ratio, onde aparecem dois números, o primeiro se refere à dívida somente para habitação e o segundo a todas as dívidas. Sob PMI / MIP / Fee, dois números separados por uma barra (/) indicam uma taxa inicial seguida por uma taxa anual (paga mensalmente). Todos os empréstimos hipotecários têm requisitos adicionais não listados aqui.

* A taxa de financiamento do VA é de 2, 15% para o primeiro empréstimo e de 3, 3% para empréstimos subsequentes.

3. Bom crédito

A maioria dos credores exige uma pontuação FICO de 620 ou superior para aprovar um empréstimo convencional, e alguns até exigem essa pontuação para um empréstimo da Federal Housing Administration. Os credores normalmente reservam as taxas de juros mais baixas para clientes com uma pontuação de crédito de 760 ou superior. As diretrizes da FHA permitem que os mutuários aprovados com uma pontuação de 580 ou superior paguem um desconto de até 3, 5%. Aqueles com pontuações mais baixas devem fazer um adiantamento maior. Os credores geralmente trabalham com mutuários com uma pontuação de crédito baixa ou moderada e sugerem maneiras de melhorar sua pontuação.

O gráfico abaixo mostra seu pagamento mensal de principal e juros (PI) em uma hipoteca de taxa fixa de juros de 30 anos com base em uma série de pontuações do FICO para três valores de empréstimos comuns. (Como as taxas de juros mudam com frequência, use esta Calculadora de economia de empréstimos do FICO para verificar as pontuações e taxas.) Observe que em um empréstimo de US $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação do FICO na faixa mais baixa (620-639) pagaria US $ 1.362 por mês, enquanto um o proprietário na faixa mais alta (760-850) pagaria apenas US $ 1.128, uma diferença de US $ 2.808 por ano.

Nas taxas de hoje e nos 30 anos do empréstimo de US $ 250.000, um indivíduo com uma pontuação FICO na faixa 620-639 pagaria US $ 240.260 em juros e um proprietário na faixa 760-850 pagaria US $ 156.152, uma diferença de mais de US $ 84.000.

4. Verificação de emprego

Os credores querem garantir que emprestem apenas aos mutuários com emprego estável. Um credor não só deseja ver os recibos de pagamento do comprador, mas também provavelmente ligará para o empregador para verificar o emprego e o salário. Um credor pode querer entrar em contato com o empregador anterior se um comprador mudou de emprego recentemente.

Os compradores independentes precisarão fornecer documentação adicional significativa sobre seus negócios e renda. De acordo com Fannie Mae, fatores que levam à aprovação de uma hipoteca para um mutuário por conta própria incluem a estabilidade da renda do mutuário, a localização e a natureza dos negócios do mutuário, a demanda pelo produto ou serviço oferecido pela empresa, a força financeira da empresa e a capacidade da empresa de continuar gerando e distribuindo renda suficiente para permitir que o mutuário faça os pagamentos da hipoteca.

Normalmente, os mutuários autônomos precisam produzir pelo menos as duas declarações fiscais dos últimos anos com todas as agendas apropriadas.

5. Outra documentação

O credor precisará copiar a carteira de motorista do devedor e o número de segurança social (SSN) e a assinatura do devedor, permitindo que o credor retire um relatório de crédito. Esteja preparado na sessão de pré-aprovação e, posteriormente, forneça (o mais rápido possível) qualquer documentação adicional solicitada pelo credor.

Quanto mais cooperativo você for, mais suave será o processo de hipoteca.

A linha inferior

Consultar um credor antes do processo de compra de uma casa pode economizar muita dor de cabeça depois. Reúna a papelada antes do compromisso de pré-aprovação e, definitivamente, antes de ir à caça às casas.