Quão seguro é o Venmo e é gratuito?

O Venmo foi considerado o aplicativo de pagamento para a geração do milênio e é conhecido por tornar a parte mais complicada da noite (dividir a conta) mais suportável. É também um dos aplicativos mais populares no espaço de pagamentos ponto a ponto (P2P).

Fundada em 2009, a Venmo começou como um sistema de pagamento através de mensagens de texto. Então, para capitalizar na crescente economia P2P, a empresa introduziu uma plataforma com uma rede social integrada em março de 2012. Ela pegou rapidamente, e menos de seis meses depois, a Braintree (o sistema de pagamento de aplicativos como Airbnb e Uber) adquiriu a Venmo para US $ 26, 2 milhões. Menos de um ano depois, a empresa de pagamentos PayPal Holdings Inc. comprou a Braintree por US $ 800 milhões.

Em 2018, o Paypal começou a monetizar a base de usuários do Venmo. Esta foi uma boa notícia para a empresa. No entanto, Venmo está longe de estar fora de perigo, enfrentando preocupações de segurança e crescente concorrência. E em um mercado lotado, as preocupações com segurança podem ser ainda mais contundentes.

Principais tópicos: Como a Venmo ganha dinheiro

• O envio de dinheiro usando o Venmo vem com uma taxa padrão de 3%, mas a empresa renuncia a essa despesa quando a transação é financiada com seu saldo, conta bancária ou cartão de débito Venmo
• Há uma taxa de 3% que não é dispensada ao enviar dinheiro com cartão de crédito. Essa taxa é originária das empresas de cartão de crédito; Venmo repassa as despesas.
• Retirando da Venmo, a Venmo deduz 1% do valor da transferência para transferências instantâneas em dinheiro da Venmo, com um mínimo de 25 centavos e um máximo de US $ 10.
• O Venmo é aceito como forma de pagamento em quase 2 milhões de comerciantes. Usando um botão de pagamento inteligente e o cartão de débito Venmo, a Venmo cobra desses comerciantes 2, 9% mais uma taxa de transação de 30 centavos.
• A Venmo justifica essa taxa com acesso a um segmento de consumidor altamente desejável e a uma plataforma de mídia social altamente visível, o feed Venmo.

O lado técnico da Venmo

É bem simples. Ao vincular um cartão de crédito, cartão de débito ou conta corrente à sua conta, os usuários do Venmo podem trocar fundos entre si e enviar cobranças uns aos outros. Os fundos trocados no Venmo podem ser armazenados no saldo Venmo na plataforma para uso posterior na plataforma ou sacados em uma conta bancária, que leva alguns dias para ser processada. Como o WePay e outras plataformas de pagamento, o Venmo possui uma interface de programação de aplicativos que permite que sites e empresas adicionem o Venmo aos seus serviços de pagamento.

Venmo pode ser entendido como um intermediário entre as contas bancárias de seus usuários. Quando você envia dinheiro para um amigo usando o Venmo, ele não vai diretamente para a conta bancária do seu amigo. Primeiro, vai para Venmo. O aplicativo reduz o saldo do Venmo e aumenta o saldo do seu amigo para refletir o pagamento. No entanto, o dinheiro não sai da sua conta bancária até que seu amigo transfira o saldo do Venmo para a conta dele. Isso significa que você e seu amigo podem enviar e receber dinheiro no Venmo sem que o saldo da conta bancária seja realmente alterado. Somente os saldos Venmo flutuam.

Um saldo Venmo é um razão que representa fundos e transações sem executá-los fora da plataforma Venmo.

De certa forma, seu saldo no Venmo é essencialmente dinheiro virtual: até que seja transferido para um banco, ele não está na posse do usuário. (Isso é um pouco diferente ao usar um cartão de débito Venmo, mas abordaremos isso mais tarde.)

O lado social de Venmo

Existem muitas maneiras pelas quais um aplicativo P2P pode funcionar. Como o Venmo se diferencia?

A resposta é a demografia alvo e a experiência do usuário, que estão intimamente ligadas.

Venmo pegou algo estranho - o dinheiro devido entre amigos (geração Y) - e transformou-o em uma conversa. "Enviar uma nota para seus amigos e incluir um emoji [como um copo de vinho ou uma pilha alada de dinheiro] acaba com o constrangimento de pedir a seu amigo que pague a parte da conta do bar na noite passada", disse o porta-voz da Venmo, Josh Criscoe. entrevista com Moneyish. "Venmo se casou com o elemento social e o financeiro, que ninguém mais conseguiu decifrar."

Como a Venmo ganha dinheiro

Na maioria das vezes, o Venmo é uma plataforma gratuita de usar. Enquanto a maioria das plataformas gratuitas usa anúncios de receita, a Venmo conseguiu evitar essa rota.

Embora o Venmo seja principalmente gratuito para pessoas físicas, a empresa gera receita por meio de taxas cobradas dos comerciantes.

Segundo o site da Venmo, o envio de dinheiro usando o Venmo vem com uma taxa padrão de 3%, mas a empresa renuncia a essa despesa quando a transação é financiada com seu saldo, conta bancária ou cartão de débito da Venmo. Há uma taxa de 3% que não é dispensada para pagamentos com cartão de crédito. Segundo o site da Venmo, essa taxa é originária das empresas de cartão de crédito. Venmo está simplesmente passando o custo para os consumidores.

Transferir dinheiro do Venmo é um pouco diferente. As transferências padrão (que levam de 1 a 3 dias úteis) são gratuitas. Em 2018, a empresa adicionou uma estrutura de taxas para as Transferências instantâneas, que colocam o dinheiro na sua conta em apenas 10 minutos. Em janeiro de 2018, a Venmo começou a cobrar 25 centavos por transferências instantâneas. Desde novembro de 2018, a empresa deduz 1% do valor da transferência, com um mínimo de 25 centavos e um máximo de US $ 10.

Um fluxo de receita mais significativo vem das taxas por transação cobradas dos comerciantes, e o feed de mídia social da Venmo desempenha um papel substancial aqui. Graças à infraestrutura do Paypal, o Venmo agora é compatível com mais de 2 milhões de comerciantes, quase tantos quanto o próprio PayPal. Essa compatibilidade vem em duas formas.

O primeiro é um "botão de pagamento inteligente" que pode ser integrado aos aplicativos para compras no aplicativo. Por exemplo, em julho de 2018, a Uber anunciou que estava adicionando um serviço para permitir que seus usuários de aplicativos móveis pagassem por passeios e Uber Eats usando Venmo, sem sair do aplicativo Uber. O dinheiro pode ser retirado do saldo do aplicativo Venmo, de um cartão de débito ou crédito associado ou de uma conta bancária vinculada. Além disso, o custo da viagem ou da comida pode ser dividido com outros usuários.

O segundo é um cartão de débito, o cartão Venmo, que é retirado diretamente do saldo do Venmo do usuário. Este cartão opera através da Mastercard e pode ser usado em qualquer empresa que aceite Mastercard.

Essa mudança ajudou a Venmo a passar de uma plataforma P2P exclusivamente social para uma empresa envolvida em pontos de venda, on-line e em lojas físicas. Em entrevista à Digiday, Rachel Huber, analista da Javelin Strategy and Research, disse que “um cartão familiariza a marca [Venmo] com os comerciantes como mecanismo de pagamento - e os comerciantes serão o maior fator para a Venmo obter rentabilidade. Pense em vínculos de marketing e lealdade, taxas de integração e promoções. ”

Nos dois casos, a Venmo cobra dos comerciantes uma taxa de 2, 9% mais uma taxa de transação de 30 centavos, que está no limite mais alto das taxas cobradas.

O Venmo justifica essas taxas de duas maneiras. Ainda segundo Huber, "a Venmo tem acesso a um segmento de consumidor extremamente desejável - espere que eles usem isso a seu favor".

Mas não é apenas a demografia do consumidor, é também o tipo de acesso que ela possui.

Em uma entrevista ao The Atlantic, Richard Crone, que administra uma empresa focada em pagamentos chamada Crone Consulting, disse: “Você entra em qualquer varejista, restaurante, prestador de serviços - o que eles querem que você faça? Goste deles no Facebook, siga-os no Twitter. ”A parceria com a Venmo, ele disse, é como fazer parceria com um processador de cartão de crédito, “ mas com muito mais vantagens, porque os varejistas gastam muito mais tentando fazer com que você goste deles no Facebook. e siga-os no Twitter e todas essas outras coisas que eles poderiam obter como subproduto do pagamento. ”As pessoas podem ver onde seus amigos estiveram e o que compraram. Transforma o usuário e os amigos das pessoas em anúncios para empresas, entre um alvo demográfico altamente desejável.

Este é apenas o começo do valor que a Venmo oferece. De acordo com o mesmo artigo da Atlantic, “o outro aspecto mais lucrativo de se tornar o meio de pagamento preferido dos comerciantes é o acesso a informações sobre onde os clientes estão gastando seu dinheiro.” Crone diz que “o valor real está nos dados e a capacidade de renderizar anúncios e ofertas personalizados e gerar um fluxo de receita a partir disso. ”A Crone Consulting estimou que os dados dos pagamentos móveis de um usuário ativo“ valem mais de US $ 400 por ano em receita, para quem faz isso ”. A Venmo tem muitos usuários . (A Verto Analytics estima cerca de 10 milhões.)

Atualmente, esses dados são registrados pelas empresas que facilitam a transação: bancos e empresas de cartão de crédito. No entanto, se os usuários começarem a usar o Venmo em vez de seus cartões de crédito nos pontos de venda, as informações aparecerão nos bancos apenas como uma transação do Venmo. Provavelmente isso tem algo a ver com a crescente concorrência da Venmo, mas chegaremos a isso em um segundo.

Embora seja difícil determinar com precisão a receita da Venmo, ela está adicionando usuários mais rapidamente do que nunca e processando mais dinheiro a cada trimestre. No último trimestre de 2018, processou US $ 19 bilhões em volume, um aumento de 55% em relação ao ano anterior. O PayPal, no entanto, reportou US $ 15, 4 bilhões em receita para 2018.

Venmo é seguro?

Nada conectado à internet é completamente seguro. Portanto, os aplicativos diretamente vinculados às contas bancárias do consumidor, como o Venmo, devem ser mantidos com os mais altos padrões de segurança.

O Venmo usa criptografia de dados para proteger os usuários contra transações não autorizadas e armazena informações do usuário em servidores em locais seguros. O Venmo também permite que os usuários configurem um código PIN para uso de aplicativos móveis para segurança adicional, embora não obrigue os usuários a configurá-los, por padrão. Essas medidas podem parecer suficientes à primeira vista, mas foram ignoradas por hackers e golpistas. O Venmo tem sido repetidamente criticado por violações de segurança nas contas de usuários e por um lento atendimento ao cliente.

Embora o seguro de segurança, criptografia e responsabilidade da Venmo ostensivamente proteja os usuários contra perdas, eles são fáceis de contornar. Após obter acesso à conta de um usuário, os hackers podem alterar facilmente senhas, endereços de email vinculados e contas bancárias sem o conhecimento do usuário legítimo. Isso permite que o hacker faça transações em uma conta e transfira o saldo do Venmo de um usuário para uma nova conta bancária. Ao alterar o endereço de e-mail vinculado do usuário, o hacker pode redirecionar as notificações de transação dos usuários, deixando-os no escuro até o banco notificá-los sobre alterações no saldo, que podem ser dias após o roubo. Histórias de usuários do Venmo perdendo até US $ 3.000 foram amplamente divulgadas.

O uso de mensagens de texto (SMS) da Venmo para notificar os usuários de uma cobrança apresenta outro risco à segurança. Os usuários podem autorizar uma cobrança, respondendo a um SMS que recebem da Venmo com um código de seis dígitos incluído na mensagem original. Ao explorar as deficiências de segurança nos sistemas operacionais com os quais a Venmo deve interagir para enviar notificações, como o iOS, o sistema operacional móvel da Apple, o pesquisador Martin Vigo conseguiu usar as notificações por SMS da plataforma para efetuar pagamentos não autorizados. No que diz respeito aos hacks, o método do Vigo é relativamente fácil de replicar. Portanto, não é surpresa que contas Venmo invadidas sejam comuns. O Reddit e outros fóruns on-line estão cheios de postagens de usuários que pedem ajuda depois que suas contas Venmo foram invadidas. As perdas podem chegar a US $ 2.999, o saldo máximo que qualquer pessoa pode ter em sua conta Venmo antes de se transferir da plataforma.

Como se Proteger

Apesar dos perigos potenciais, os usuários podem se proteger contra hackers seguindo algumas práticas recomendadas. Esses incluem:

• Nunca guarde grandes quantias de dinheiro no seu saldo Venmo. Sempre transfira as transações Venmo para sua conta bancária imediatamente.
• Use o Venmo apenas para trocar fundos com pessoas que você realmente conhece. Não use o Venmo para comprar itens de pessoas que você nunca conheceu ou conheceu online.
• Desative a rede social da Venmo. A configuração padrão para uma nova conta Venmo é "pública", o que significa que a Venmo publicará suas transações em seu feed público. Os usuários podem alterar essa configuração para "particular", o que mantém suas transações ocultas.
• Ative as notificações - Push, Texto, E-mail ou alguma combinação - para acompanhar as tentativas de login, solicitações e pagamentos recebidos e solicitações e pagamentos enviados.
• Configure as medidas de segurança disponíveis, como um PIN e um Touch ID.

Questões de privacidade

À medida que os consumidores continuam adotando alternativas digitais aos pagamentos em dinheiro e cheque, a confiança do usuário na segurança dos pagamentos P2P deve aumentar. A Federal Trade Commission fornece aos consumidores políticas de proteção contra perdas incorridas por roubo de cartão de crédito ou débito. Essas leis, além das políticas da empresa, protegem o consumidor de cobranças não autorizadas. Além disso, os mercados emergentes têm o potencial de adotar sistemas de pagamento móvel, especificamente no campo das remessas. Isso aumenta a necessidade de maior segurança no P2P, pois um sistema de pagamento globalmente inseguro e não seguro pode ter ramificações prejudiciais. Infelizmente, as plataformas de pagamento móvel permanecem vulneráveis ​​a violações de segurança relacionadas à Internet.

Também é importante notar que, em maio de 2016, o procurador-geral do Texas Ken Paxton anunciou um acordo com Paypal Inc. em relação à privacidade, proteção e proteção da Venmo. O acordo incluiu um pagamento de US $ 175.000 ao Estado, bem como reformas dessas práticas.

Em março de 2018, a Venmo chegou a um acordo com a Federal Trade Commission. De acordo com um comunicado de imprensa da comissão, o acordo dizia respeito à falha da empresa em divulgar informações aos consumidores sobre a capacidade de transferir fundos e configurações de privacidade. A FTC também considerou a empresa violada pela regra de salvaguardas da Lei Gramm-Leach-Bliley, "que exige que as instituições financeiras implementem salvaguardas para proteger a segurança, a confidencialidade e a integridade das informações dos clientes", e a regra de privacidade ", que exige garantias financeiras. instituições a fornecer avisos de privacidade aos consumidores ".

A Venmo era obrigada a obter avaliações bienais de terceiros de sua conformidade com os termos do acordo pelos próximos 10 anos. As violações desses termos podem resultar em uma penalidade civil de até US $ 41.484 para cada um.

Portanto, embora o registro da empresa sobre segurança, privacidade e divulgação esteja longe de ser perfeito, parece haver algumas medidas institucionais e legais em vigor para solucionar essas deficiências.

Indústria de pagamento P2P

A economia P2P chegou para ficar, e os pagamentos móveis via P2P são o setor que mais cresce nesta indústria. No entanto, de acordo com estimativas do eMarketer, o crescimento pode estar começando a desacelerar. Em 2017, o valor da transação de pagamento móvel nos EUA P2P era de US $ 120 bilhões e estava previsto dobrar para US $ 240 bilhões em 2018. Essas mesmas estimativas viram o valor da transação de pagamento móvel nos EUA P2P aumentando aproximadamente 30% de 2017 a 2018 ou US $ 120 bilhões a US $ 156 bilhões, respectivamente.

US $ 156 bilhões

O valor estimado da transação de pagamento móvel P2P nos EUA em 2018.

Empresas e bancos de tecnologia estão correndo para entrar no mercado de P2P - mas os participantes entram e saem. Square, uma empresa P2P iniciada por Jack Dorsey, co-fundador do Twitter, supostamente recusou um acordo de US $ 3 bilhões com a Apple. A Apple lançou o Apple Pay, que agora é acessado por vários bancos nos Estados Unidos, Canadá e em todo o mundo. Em parceria com a Square em 2014, o Snapchat iniciou um serviço de pagamento móvel, que terminou em agosto de 2018.

Outros titãs da tecnologia, como a Alphabet e o Facebook, também penetraram no mercado de pagamentos móveis. O Facebook incorporou um serviço de transferência de dinheiro no Facebook Messenger, permitindo aos usuários vincular cartões de débito e transferir dinheiro tão facilmente quanto enviar um texto.

Os bancos também estão entrando no trem P2P. O Zelle, um aplicativo de pagamento P2P lançado no verão de 2017, pertence a sete grandes bancos: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank e Wells Fargo. Isso é significativo porque permite que os usuários transfiram dinheiro diretamente entre contas bancárias sem precisar usar um intermediário. Isso alivia alguns dos riscos das transações P2P.

Venmo Looking Adiante

Escusado será dizer que o mercado está saturado e altamente competitivo. Embora o Venmo seja um dos aplicativos de pagamento P2P mais bem-sucedidos, permanecer em um mercado dominante depende de uma expansão bem-sucedida, ou seja, fazer uma jogada para transações mais tradicionais nos pontos de venda.

Não é difícil se exercitar nesse espaço, especialmente por trás de um segmento robusto de consumidores que a empresa usará a seu favor. A partir daqui, ele pode aumentar os fluxos de receita além das próprias transações para parcerias e acordos promocionais, aproveitando seu feed social como uma forma de marketing para atrair usuários. Movendo-se para esse espaço, a Venmo também estaria sentada em uma mina de ouro de dados do usuário que poderiam potencialmente monetizar. Por enquanto, no entanto, a empresa está investindo (um tanto paradoxalmente) na segurança, confidencialidade e privacidade das informações de seus usuários.

Apesar desses desafios, a Venmo parece bem posicionada para competir no negócio de pagamentos em um futuro próximo.