Como proteger sua aposentadoria após um divórcio

O divórcio pode ser uma das coisas mais difíceis e mais feias de se lidar em sua vida. A turbulência emocional e familiar que normalmente envolve esse processo é freqüentemente exacerbada por questões financeiras e pela batalha pela divisão de ativos. Os planos de aposentadoria e pensões geralmente são um ativo-chave almejado por ambos os cônjuges, especialmente quando um cônjuge que não trabalha pode ficar sem qualquer tipo de economia se não conseguir obter nada do ex-parceiro. Aqui está o que você pode fazer para proteger suas economias de aposentadoria ou direitos a benefícios, se você enfrentar esse dilema infeliz. (Para saber mais, consulte: Supere o divórcio com suas finanças intactas .)

Conheça as regras

O primeiro passo para proteger seus ativos de aposentadoria é conhecer as regras que regem seus planos, contas e pagamentos de pensão. A maioria dos planos e contas tem procedimentos específicos que devem ser obedecidos quando se trata de dividir os ativos de aposentadoria, e o não cumprimento dessas instruções pode levar à perda de alguns ou de todos esses ativos - mesmo que eles tenham sido concedidos a você no decreto de divórcio. (Para saber mais, veja: Armadilhas para se divorciar depois dos 50 anos ). Por exemplo, o Thrift Savings Plan, um plano de contribuição definida para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados, exige que a divisão dos ativos do plano seja claramente explicitada e denominada saldo TSP diretamente no decreto de divórcio. Um acordo verbal entre os cônjuges que se separam não será suficiente para processar uma rolagem de acordo com as regras da Ordem de relações domésticas qualificadas (QDRO). O decreto em si deve dizer algo no sentido de que "o cônjuge tem direito a X% do saldo do TSP do participante" em algum lugar do documento ou de um de seus apêndices. Caso contrário, o cônjuge do participante não receberá nada, independentemente de qualquer outro acordo firmado. (Para saber mais, consulte: Um TSP é um plano de aposentadoria qualificado? )

Qualquer dívida que seja devida dentro de um plano de aposentadoria também geralmente é considerada uma obrigação conjunta. Por exemplo, se o cônjuge participante aceitou um empréstimo de US $ 50.000 de seu plano de US $ 200.000 401 (k), uma divisão de 50 a 50 pode ser calculada sobre o saldo remanescente do plano, a menos que o decreto de divórcio indique especificamente que o empréstimo deve ser reembolsado antes da divisão. (Para saber mais, consulte: 401 (k) Prós e contras de empréstimos .)

Planos de pensão

Burocraticamente falando, a divisão de IRAs e planos de contribuição definida é geralmente um processo relativamente simples. O decreto de divórcio em si ou um QDRO é usado para mover os saldos das contas de um cônjuge para outro na forma de rolagem. A divisão de pagamentos garantidos de pensões pode ser outra questão em muitos casos. Embora os dois tipos de fundos de aposentadoria geralmente devam ser divididos no momento do divórcio por algum tipo de ordem judicial, existem vários fatores principais que entram na maneira como os benefícios mensais são alocados entre os cônjuges. Qualquer pensão recebida enquanto os cônjuges divorciados se casam é tipicamente considerada propriedade conjunta na maioria dos estados e, portanto, sujeita a alguma forma de divisão no divórcio. Dito isto, existem várias maneiras de dividir esse pagamento atual ou futuro. (Para mais informações, consulte: 3 eventos de vida que podem arruinar os planos de aposentadoria .)

A maioria das pensões oferece algum tipo de benefício de sobrevivência e, em alguns casos, o ex-cônjuge que não trabalha pode simplesmente optar por manter esse benefício. Em outros casos, o benefício mensal real é dividido entre os cônjuges e o benefício de sobrevivência pode ser renunciado, retido ou transferido, dependendo do decreto de divórcio. Em alguns casos, o cônjuge que não trabalha pode sair à frente renunciando ao benefício de sobrevivente e fazer com que o outro cônjuge compre uma apólice de seguro de vida nomeando-o como beneficiário. Isso pode ser especialmente prudente se o benefício de sobrevivente for interrompido se o cônjuge que não trabalha se casar novamente antes de uma certa idade. (Para saber mais, consulte: Divórcio acima de 50: sete erros a evitar .)

Por exemplo, a pensão paga a um membro aposentado das forças armadas dos EUA tem um benefício de sobrevivência que cessará se o cônjuge do membro falecido do serviço se casar novamente antes dos 55 anos. Portanto, um cônjuge que se divorcie de um membro do serviço que receberá uma pensão deve executar os números para comparar um benefício de morte do seguro de vida com o que eles receberão do plano de benefícios de sobrevivência se se casarem novamente antes dos 55 anos de idade (o que, é claro, é bastante provável na maioria dos casos). (Para leitura relacionada, consulte: Diga 'Sim' à compatibilidade financeira .)

O que você precisa fazer

Se você está se divorciando ou está pensando seriamente em fazê-lo, agora é a hora de colocar os seus patos em linha com relação à divisão dos ativos de aposentadoria. As etapas a seguir podem ajudar a garantir que você obtenha ou retenha sua parte justa dos ativos do plano de aposentadoria durante o processo de divórcio.

• Faça sua lição de casa - Como mencionado anteriormente, aqueles que entenderem as regras gerais de como os planos são divididos estarão muito mais aptos a avaliar se estão recebendo ou mantendo o que deveriam. Se o decreto do divórcio declarar que um plano ou conta deve ser dividido igualmente, uma ordem de rolagem para o valor total obviamente não está correta. Cônjuges não participantes ou não proprietários têm o direito de obter informações completas sobre todos os saldos do plano de aposentadoria ou da conta pertencentes ao outro cônjuge e devem poder obter extratos atuais de todos os ativos, aposentadoria ou outros que sejam elegíveis para divisão. Você também precisa estar ciente de que muitas regras e leis referentes à divisão dos ativos de pensão e aposentadoria variam de um estado para outro, portanto, verifique quais regras se aplicam ao seu estado e localidade. (Para saber mais, consulte: Leis estaduais determinam a divisão de propriedades conjuntas .)
• Obter representação profissional - Mesmo que a divisão do restante dos seus bens conjugais pareça relativamente simples, provavelmente é aconselhável, na maioria dos casos, consultar pelo menos um advogado de previdência para analisar a divisão dos ativos de aposentadoria. Os cônjuges divorciados que não têm formação nesse assunto podem perder em alguns casos devido à simples ignorância de como as aposentadorias funcionam e quais opções de pagamento podem ser as melhores para ambas as partes, mesmo quando estão divididas.
• Envie todas as ordens judiciais e documentos do contrato de divórcio para planejar e responsabilizar os custodiantes imediatamente - Se você demorar demais para fazer isso, poderá perder o que lhe é devido, porque sua documentação ficou desatualizada e, portanto, inválida. Embora os planos de previdência privada sejam obrigados, nos termos da Lei de Proteção à Pensão de 2006, a aceitar qualquer ordem judicial, independentemente de quando foi emitida, ainda é essencial enviar essa documentação antes que qualquer um dos ativos do plano ou pensão tenha sido distribuído. Caso contrário, você pode se deparar com a possibilidade de tentar recuperar esses ativos, o que pode resultar em honorários legais adicionais e disputas burocráticas. Além disso, se o seu futuro ex-cônjuge tiver sérios problemas de saúde ou estiver em estado terminal, certifique-se de que seus documentos legais planejem custodiantes o quanto antes. Resolver os assuntos de um ex-cônjuge falecido que morreu antes da entrega desta documentação pode ser um verdadeiro pesadelo. (Para mais informações, consulte: The Pension Bill: A Wolf in Sheep's Clothing.)
• Analise os benefícios do Seguro Social - Se você era casado com seu ex há pelo menos 10 anos, pode ser elegível para uma parte dos benefícios dele. Visite o site do Seguro Social para saber o que você precisará fazer para cobrar. Se você também tem direito a seus próprios benefícios, geralmente poderá receber a maior parte de seu benefício ou sua parte nos pagamentos de seu ex-cônjuge. (Para saber mais, consulte: Tipos de benefícios da previdência social .)
• Certifique-se de que você está especificado como sobrevivente - Se o seu ex está recebendo uma pensão que está dividindo, verifique se você está listado como sobrevivente ou beneficiário do plano, se pretende continuar coletando benefícios depois que ele ou ela se foram. Descubra quais formulários você precisa assinar e mantenha cópias deles em um local seguro para referência futura.
• Criar um contrato pré-nupcial - Essa pode ser a maneira mais direta de proteger seus ativos e interesses de aposentadoria, se você se separar. Apenas certifique-se de incluir planos de como as pensões e outros ativos podem ser divididos e, talvez, deixe algum espaço para certos ajustes que possam beneficiar ambos, dependendo das circunstâncias no momento do divórcio. (Para saber mais, consulte: Casamento, divórcio e linha pontilhada .)

A linha inferior

O divórcio nunca é um processo divertido, mas conhecer as regras e antecipar o impacto da divisão do plano de aposentadoria e dos pagamentos de pensões pode facilitar muito as coisas para ambas as partes. Se você tiver dúvidas sobre o que precisa fazer para garantir a distribuição correta dos seus ativos, visite o site da Pension Rights Center ou consulte seu consultor financeiro. (Para saber mais, consulte: Divórcio? O caminho certo para dividir os planos de aposentadoria .)