Como negociar seus custos de fechamento

Quando se trata de comprar uma nova casa, os custos de fechamento são um mal inevitável. Segundo o Bankrate.com, o custo médio para fechar uma hipoteca de US $ 200.000 é de US $ 1.847 em 2015, uma queda de 7, 1% em relação ao ano anterior. Embora esse número possa estar abaixo do ano passado, esse número não inclui as taxas variáveis, como seguro de proprietário, impostos e outras cobranças pré-pagas que podem adicionar US $ 2.500 a US $ 3.000 em custos. Sem mencionar que esses custos não levam em consideração as taxas que vão para o advogado, que podem ser bastante pesadas em alguns estados.

Embora os dias de hipotecas com custo zero fechem há muito tempo, juntamente com a bolha imobiliária, existem maneiras de reduzir alguns dos custos iniciais de fechamento que os compradores de residências precisam cobrir. Mas para fazer isso, os mutuários precisam primeiro entender quais são as taxas que eles devem pagar.

Aprenda os diferentes custos

As taxas de fechamento são de diferentes tamanhos e de vários lugares. Há as taxas que o credor cobra e também há impostos estaduais e federais que os compradores de imóveis precisam pagar. As taxas do credor variam de um banco ou corretor de hipoteca para o próximo e é onde você encontra mais economia. No entanto, há pouco ou nenhum espaço para negociação com coisas como impostos sobre transferências de cidades, estados e estados, impostos de propriedade pré-pagos e taxas de gravação. (Leia mais, aqui: Impostos sobre a propriedade: como são calculados .)

Os custos mais comuns que os proprietários enfrentarão para fechar na casa incluem uma pesquisa de terreno, avaliação, verificações de crédito, taxa de originação de empréstimos, taxa de inscrição e taxas de inspeção. Há também pontos que um mutuário pode comprar para reduzir a taxa de juros na vida útil do empréstimo hipotecário. O valor que alguém pagará nos custos de fechamento depende da empresa financeira e das taxas relacionadas a hipotecas cobradas, do estado em que a casa está localizada e quanto custa o empréstimo. Havaí, Nova Jersey e Connecticut completam os três principais estados mais caros em termos de custos de fechamento, enquanto Ohio, Idaho e Wyoming têm os mais baratos, de acordo com o Bankrate.com.

As negociações vêm do lado do credor

Nem todos os aspectos dos custos de fechamento podem ser negociados, mas há algumas áreas nas quais você pode comprar e obter uma redução no valor pago. Tome a taxa de originação do empréstimo como um exemplo. Isso é pago ao corretor hipotecário ou ao oficial de empréstimo como uma comissão para trazer o banco ou instituição de empréstimo para o negócio. Para reduzir a taxa de originação, você pode perguntar ao credor se há algum aspecto que possa ser dispensado, como as taxas de inscrição ou processamento. Alguns credores agrupam as taxas de inscrição e processamento nas taxas de originação de empréstimos, enquanto outros não, então você precisa se certificar de perguntar. (Leia mais, aqui: Bastidores da sua hipoteca .)

Parte da aprovação para uma hipoteca é garantir que a casa valha o preço pedido e seja de propriedade da pessoa que diz que é. Isso requer que o credor hipotecário faça alguma diligência e o custo disso seja repassado ao mutuário. As taxas relacionadas à hipoteca incluem uma pesquisa de título, realização de uma avaliação e uma inspeção residencial. O mutuário também precisa de um seguro de título, que geralmente é comprado da seguradora preferencial do banco.

A palavra-chave em tudo isso é preferida. Isso ocorre porque o credor deseja que você use os fornecedores de terceiros, mas você não tem. Os mutuários podem comprar alguns desses serviços para obter um preço mais baixo. Tome seguro de título como um exemplo. O fornecedor, o credor, recomenda que você possa cobrar X todos os meses em prêmios, mas isso não significa que um devedor não possa entrar em contato com os concorrentes para ver o que eles cobram. O mesmo vale para a inspeção e pesquisa domiciliar. Os preços variam entre os fornecedores, e é por isso que fazer compras pode economizar dinheiro.

Em última análise, seu credor hipotecário terá que contratar um fornecedor para que o processo de hipoteca prossiga.

Quando se trata da avaliação, não espere economizar nessa. O credor ordena a avaliação em seu nome. (Leia mais aqui: O que você deve saber sobre avaliações em casa .)

Compre ao redor para seu emprestador de hipoteca

Uma das maneiras mais fáceis de reduzir seus custos de fechamento é comprar quando se trata de quem você empresta dinheiro. Isso ocorre porque um credor hipotecário cobrará mais taxas do que o outro na rua. A maioria dos proprietários sabe conversar com alguns corretores de hipotecas para obter a melhor taxa de juros do empréstimo, mas eles não aplicam a mesma tática ao fechamento de custos. Armado com as taxas de um credor, você pode abordar o seu preferido para ver se eles vão te dar uma pausa. O setor de hipotecas é competitivo e muitos credores têm espaço de manobra em termos das taxas que eles repassam a você. Seja cauteloso se um credor lhe oferecer um crédito para direcionar os custos de fechamento. Muitas vezes, o tradeoff é uma taxa de juros mais alta ao longo da vida do empréstimo.

Economize em seu seguro de proprietário

O seguro de proprietário é uma daquelas coisas que todo credor precisará, mas se você o obtém ou não, pode economizar dinheiro todos os meses. Claro que o credor prefere que você use sua operadora de seguros, mas novamente você não precisa. Obter cotações de concorrentes, incluindo todos os custos de fechamento, deve estar na sua lista de tarefas. Regra geral: obtenha pelo menos três aspas, certificando-se de usar o mesmo valor de cobertura. (Leia mais, aqui: Como comprar ao redor de seguro de proprietário .)

A linha inferior

Comprar uma casa é um empreendimento caro nos dias de hoje. Não apenas os compradores de imóveis precisam pagar 20% do pagamento, mas também os custos de fechamento e honorários advocatícios. Embora você não tenha uma pausa do seu advogado, você pode reduzir os custos de fechamento que o credor repassa para você. Ao comprar seus serviços de terceiros, como inspeção e pesquisa em casa, você tem o potencial de economizar muito dinheiro. Pedir ao credor descontos nas taxas de originação de empréstimos aumentará essa economia, tornando os custos de fechamento um pouco mais gerenciáveis.