Quanto hipoteca você pode pagar?

Em 2019, os possíveis compradores de imóveis podem ficar assustados com o aumento das taxas de juros e um preço mais alto nas residências. De acordo com as previsões de Zillow para o mercado imobiliário. A menos que você possa pagar uma transação em dinheiro, em vez de perguntar: "Posso pagar por essa casa?" Os compradores devem se perguntar: "Posso me emprestar dinheiro para essa casa?"

2½ Renda Bruta

De um modo geral, a maioria dos proprietários em potencial pode se dar ao luxo de financiar um imóvel que custa entre duas e duas vezes e meia sua renda bruta. Segundo esta fórmula, uma pessoa que ganha US $ 100.000 por ano pode pagar uma hipoteca de US $ 200.000 a US $ 250.000. Mas esse cálculo é apenas uma orientação geral. Você pode usar a calculadora de hipotecas da Investopedia para estimar melhor os pagamentos mensais.

Por fim, ao decidir sobre uma propriedade, é necessário considerar mais alguns fatores. Primeiro, é uma boa idéia entender o que seu credor acha que você pode pagar (e como chegou a essa estimativa). Em segundo lugar, você precisa determinar alguns critérios pessoais, avaliando não apenas suas finanças, mas também suas preferências e prioridades.

Hipotecas: quanto você pode pagar?

Critérios dos credores

Embora cada credor hipotecário determine seus próprios critérios de acessibilidade, sua capacidade de comprar uma casa - e o tamanho e os termos do empréstimo que você merece - dependem amplamente dos seguintes fatores:

Renda Bruta

Esse é o nível de renda que um potencial comprador compra antes do imposto de renda. Geralmente, isso é considerado salário mais qualquer receita de bônus e pode incluir salário de meio expediente, salário autônomo, benefícios de Seguro Social, invalidez, pensão alimentícia e pensão alimentícia. A renda bruta desempenha um papel fundamental na determinação da taxa de front-end.

Relação Front-End

Essa proporção é a porcentagem da sua renda bruta anual que pode ser dedicada ao pagamento de sua hipoteca todos os meses. Um pagamento de hipoteca consiste em quatro componentes (geralmente chamados coletivamente de PITI): principal, juros, impostos e seguros, seguros patrimoniais e seguros de hipotecas particulares.

Uma boa regra geral é que o PITI não deve exceder 28% de sua renda bruta. No entanto, muitos credores permitem que os mutuários excedam 30% e alguns até deixam que os mutuários excedam 40%.

Relação Back-End

Também conhecido como índice de dívida / renda (DTI), calcula a porcentagem de sua receita bruta necessária para cobrir suas dívidas. As dívidas incluem pagamentos com cartão de crédito, pensão alimentícia e outros empréstimos pendentes (automóvel, estudante, etc.). Em outras palavras, se você paga US $ 2.000 por mês em despesas e faz US $ 4.000 por mês, sua proporção é de 50% - metade da sua renda mensal é usada para pagar a dívida.

Aqui estão as más notícias: uma relação dívida / renda de 50% não fará com que você sonhe em casa. A maioria dos credores recomenda que seu DTI não exceda 36% de sua renda bruta. Para calcular sua dívida mensal máxima com base nessa proporção, multiplique sua receita bruta por 0, 36 e divida por 12. Por exemplo, se você ganhar US $ 100.000 por ano, suas despesas máximas da dívida mensal não deverão exceder US $ 3.000. Quanto menor a taxa de DTI, melhor.

Sua pontuação de crédito

Se um lado da moeda acessível é a renda, o outro lado é um risco. Os credores hipotecários desenvolveram uma fórmula para determinar o nível de risco de um possível comprador. A fórmula varia, mas geralmente é determinada usando a pontuação de crédito do solicitante. Um candidato com uma baixa pontuação de crédito pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta, também conhecida como taxa anual (APR), em seu empréstimo.

Se você sabe que procura uma casa no futuro, trabalhe agora na sua pontuação de crédito. E você deve ficar de olho nos seus relatórios. Se houver entradas imprecisas, levará um tempo para removê-las, e você não quer perder a casa dos sonhos por causa de algo que não é sua culpa.

Como calcular um adiantamento

O adiantamento é o valor que o comprador pode pagar em dinheiro pela residência, usando dinheiro ou ativos líquidos. Um adiantamento de pelo menos 20% do preço de compra de uma casa é normalmente exigido pelos credores (e o mínimo necessário para evitar a necessidade de seguro de hipoteca privada), mas muitos permitem que os compradores comprem uma casa com porcentagens significativamente menores. Obviamente, no entanto, quanto mais você puder depositar, menos financiamento precisará e melhor será a sua aparência no banco.

Por exemplo, se um comprador em potencial em potencial pode pagar 10% em uma casa de US $ 100.000, o pré-pagamento é de US $ 10.000, o que significa que o proprietário deve financiar US $ 90.000.

Além da quantidade de financiamento, os credores também querem saber o número de anos pelos quais o empréstimo hipotecário é necessário. Uma hipoteca de curto prazo tem pagamentos mensais mais altos, mas provavelmente é menos cara durante a duração do empréstimo.

Como os credores decidem

Muitos fatores diferentes entram na decisão do credor hipotecário sobre a acessibilidade do comprador, mas basicamente se resumem a renda e dívida, ativos e passivos. Às vezes, pensamos que nossos pedidos de hipoteca são julgados por uma pessoa que usa uma intuição em vez de critérios objetivos, mas, de fato, mesmo que seu credor esteja tendo um dia ruim, você pode ter certeza de que grande parte do processo é formal.

Um credor deseja saber quanta renda um requerente faz, quantas demandas existem sobre essa renda e o potencial de ambas no futuro - enfim, qualquer coisa que possa comprometer sua capacidade de receber o pagamento de volta. Renda, adiantamento e despesas mensais são geralmente qualificadores básicos para financiamento, enquanto o histórico e a pontuação de crédito determinam a taxa de juros do próprio financiamento.

Critérios pessoais para compradores de casas

O credor pode dizer-lhe que você pode pagar uma propriedade enorme, mas você pode realmente? Lembre-se, os critérios do credor analisam amplamente o seu salário bruto. O problema do uso de remuneração bruta é simples: você está contabilizando até 30% do seu salário - mas e quanto a impostos, deduções do FICA e prêmios de seguro de saúde? Mesmo se você receber um reembolso da sua declaração de imposto, isso não ajudará você agora - e quanto você realmente receberá de volta?

É por isso que alguns especialistas financeiros consideram mais realista pensar em termos de receita líquida (também conhecido como salário líquido) e que você não deve usar mais de 25% da receita líquida no pagamento da hipoteca. Caso contrário, embora você possa literalmente pagar a hipoteca mensalmente, você pode ser "pobre em casa".

Os custos de pagamento e manutenção de sua casa podem ocupar uma porcentagem tão grande de sua renda - muito acima da taxa nominal inicial - que você não terá dinheiro suficiente para cobrir outras despesas discricionárias ou dívidas pendentes ou para economizar para a aposentadoria ou até mesmo um dia chuvoso.

A decisão de ser ou não "pobre da casa" é em grande parte uma questão de escolha pessoal - já que ser aprovado para uma hipoteca não significa que você pode realmente pagar os pagamentos.

Considerações pré-hipoteca

Além dos critérios do credor, considere os seguintes problemas ao contemplar sua capacidade de pagar uma hipoteca.

Renda

Você está contando com duas rendas apenas para pagar as contas? O seu trabalho é estável? Você pode encontrar facilmente outra posição que pague o mesmo salário, ou melhor, se perder o emprego atual? Se o cumprimento do seu orçamento mensal depende de cada centavo que você ganha, mesmo uma pequena redução pode ser um desastre.

Despesas

O cálculo do seu índice de back-end incluirá a maioria de suas despesas de dívida atuais, mas e outras despesas que você ainda não gerou? Você vai ter filhos que vão para a faculdade algum dia? Você tem planos de comprar um carro, caminhão ou barco novo? Sua família gosta de férias anuais?

Estilo de vida

Você está disposto a mudar seu estilo de vida para obter a casa que deseja? Se menos visitas ao shopping e um pequeno aperto no orçamento não o incomodarem, a aplicação de uma taxa de back-end mais alta pode funcionar bem. Se você não puder fazer nenhum ajuste ou já tiver um saldo considerável na conta do cartão de crédito, convém jogar pelo seguro e adotar uma abordagem mais conservadora na busca de casa.

Personalidade

Não há duas pessoas com a mesma personalidade, independentemente de sua renda. Algumas pessoas podem dormir profundamente à noite, sabendo que devem US $ 5.000 por mês pelos próximos 30 anos, enquanto outras se preocupam com um pagamento pela metade desse tamanho. A perspectiva de refinanciar a casa a fim de pagar os pagamentos de um carro novo deixaria algumas pessoas loucas, sem preocupar-se com outras.

Custos além da hipoteca

Embora a hipoteca seja certamente a maior responsabilidade financeira da casa própria, há uma série de despesas adicionais, algumas das quais não desaparecem mesmo após o pagamento da hipoteca. Os compradores inteligentes fariam bem em manter em mente os seguintes itens:

Manutenção

Mesmo se você construir uma nova casa, ela não permanecerá nova para sempre, nem os principais aparelhos caros, como fogões, lava-louças e geladeiras. O mesmo se aplica ao telhado, ao forno, à entrada de automóveis, ao carpete e até à tinta nas paredes da casa. Se você é "morador de rua" quando recebe o primeiro pagamento da hipoteca, pode se encontrar em uma situação difícil se suas finanças não melhorarem quando sua casa precisar de grandes reparos.

Serviços de utilidade pública

Serviços de calor, eletricidade, água, esgoto, remoção de lixo, televisão a cabo e telefone custam dinheiro. Essas despesas não estão incluídas na taxa de front-end nem são calculadas na taxa de back-end. Mas eles são inevitáveis ​​para a maioria dos proprietários.

Taxas de associação

Muitos bairros fechados ou comunidades planejadas avaliam as taxas de associação mensais ou anuais. Às vezes, essas taxas são inferiores a US $ 100 por ano, outras vezes, são várias centenas de dólares por mês. Em algumas comunidades, eles incluem manutenção de gramado, remoção de neve, piscina da comunidade e outros serviços.

Algumas taxas são usadas apenas para os custos administrativos da administração da comunidade. É importante lembrar que, embora um número crescente de credores inclua taxas de associação na proporção front-end, vale lembrar que essas taxas provavelmente aumentarão ao longo do tempo.

Móveis e Decoração

Dirija por quase qualquer comunidade de casas novas depois que o sol se põe e é provável que você observe algumas luzes internas iluminando salas grandes e vazias, que você só pode ver porque essas casas grandes e bonitas não têm revestimento de janela.

Esta não é a última tendência de decoração. É o resultado de uma família que gastou todo o seu dinheiro em casa e agora não pode pagar cortinas ou móveis. Antes de comprar uma casa nova, dê uma boa olhada no número de quartos que precisarão ser mobiliados e no número de janelas que precisarão ser cobertas.

A linha inferior

O custo de uma casa é a maior despesa pessoal que a maioria das pessoas já enfrentou. Antes de assumir uma dívida tão grande, reserve um tempo para fazer as contas. Depois de executar os números, considere sua situação pessoal e pense em seu estilo de vida - não apenas agora, mas na próxima década ou duas.

A casa dos sonhos pode ser tudo o que você deseja por um ótimo preço agora, mas vale a pena estender demais você e sua família? Você estará hipotecando não apenas sua casa, mas também toda a sua vida? Um credor ajuda a comprar uma casa. Mas a pessoa real que deve decidir se você realmente pode pagar é você.