Como funcionam os planos de saúde altamente dedutíveis

Deseja economizar em seus prêmios mensais de seguro de saúde e ter a oportunidade de abrir uma conta de poupança de saúde? Nesse caso, você precisará ter um plano de saúde com alta dedução (HDHP). Vamos discutir como são esses planos, seus prós e contras e os momentos em sua vida em que você pode procurar ou evitar um HDHP.

Definidos os planos de saúde altamente dedutíveis

Um HDHP é um plano de seguro de saúde com uma franquia de pelo menos US $ 1.350 se você tiver um plano individual - ou uma franquia de pelo menos US $ 2.700 se você tiver um plano familiar. A franquia é o valor que você pagará do seu bolso por despesas médicas antes que seu seguro pague alguma coisa. Além disso, o máximo do próprio bolso do plano não deve exceder US $ 6.650 para um plano individual ou US $ 13.300 para um plano familiar. (Esses números são atuais para 2018.) O valor máximo máximo é o máximo que você terá que pagar em um ano pelas despesas médicas cobertas pelo seu plano de seguro.

Vantagens dos planos de saúde altamente dedutíveis

Um HDHP geralmente terá prêmios mais baixos do que um plano de seguro de saúde equivalente com uma franquia mais baixa. Para as pessoas que não prevêem muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar seus prêmios e escolher um HDHP. Há uma boa chance de você economizar dinheiro - talvez várias centenas de dólares ou mais ao longo do ano - dessa maneira.

Apenas certifique-se de que você pode pagar o máximo do próprio bolso no pior cenário possível. Se não puder, você poderá ter dívidas médicas, e o interesse adicional tornará ainda mais difícil o pagamento de suas contas. Um plano de seguro de saúde com prêmios mais altos, mas um máximo acessível acessível pode ser uma opção mais segura se o máximo acessível do HDHP for maior do que você pode cobrir.

Prémios e franquias anuais de seguro de saúde de exemplo, HDHP vs. Não-HDHP

As opções acima mostram uma situação em que claramente faz sentido escolher o HDHP. Em qualquer um dos planos, você acabará gastando US $ 4.500 em seu próprio dinheiro em prêmios e franquias, se as despesas médicas do ano forem pelo menos iguais às dedutíveis. Mas com o HDHP, você só garante US $ 1.500 em prêmios, a menos que saiba de fato quais serão suas próximas despesas médicas.

Além disso, ter o HDHP permite contribuir para uma conta de poupança de saúde. Se você está na faixa de 24% de impostos federais e incorre em US $ 3.000 em despesas médicas, pode usar seu HSA para pagar por eles com dólares antes dos impostos. Se você usasse dólares após impostos, esses mesmos US $ 3.000 em despesas médicas poderiam custar US $ 4.000. Se você escolher o plano dedutível inferior (o não HDHP), poderá pagar US $ 2.550 dos seus US $ 3.000 em despesas médicas com uma conta de gastos flexíveis (FSA), se o seu empregador oferecer um. Então, você terá economias tributárias semelhantes às que não são HDHP.

Mesmo este exemplo simplificado não é tão simples assim. Da mesma forma, a maioria das situações da vida real não é clara sobre se você deve selecionar um plano com alta dedução ou baixa dedução. Você precisará fazer as contas para suas próprias circunstâncias, levando em consideração suas prováveis ​​despesas médicas para o ano e os prêmios, franquias e valores máximos para os planos disponíveis.

Planos de saúde altamente dedutíveis e cuidados preventivos

Se você escolher o plano de alta dedução, ainda terá 100% de cobertura para serviços preventivos dos provedores de rede antes de cumprir sua dedução devido aos requisitos da Lei de Assistência Acessível . Alguns serviços se enquadram nessa categoria e você não é responsável por nenhum copagamento ou cosseguro de nenhum deles. Aqui estão alguns exemplos extraídos de Healthcare.gov:

Adultos

• Aneurisma da aorta abdominal: triagem única para homens de idades especificadas que já fumaram
• Uso de aspirina para prevenir doenças cardiovasculares em homens e mulheres de determinadas idades
• Rastreio da pressão arterial
• Rastreio do colesterol para adultos de determinadas idades ou com maior risco
• Triagem do câncer colorretal para adultos acima de 50 anos
• Rastreio de depressão
• Triagem de diabetes (tipo 2) para adultos com pressão alta
• Certas imunizações para adultos, como a vacina contra a gripe

Mulheres

• Triagem de anemia rotineiramente para mulheres grávidas ou que possam engravidar
• Apoio abrangente e aconselhamento de amamentação de profissionais treinados e acesso a suprimentos de amamentação para mulheres grávidas e lactantes
• Contracepção: métodos contraceptivos aprovados pela Food and Drug Administration, procedimentos de esterilização e educação e aconselhamento do paciente, conforme prescrito por um profissional de saúde para mulheres com capacidade reprodutiva (não incluindo medicamentos abortivos). Isso não se aplica aos planos de saúde patrocinados por certos "empregadores religiosos" isentos.
• Exames de mamografia para câncer de mama a cada 1 a 2 anos para mulheres acima de 40 anos
• Triagem do câncer do colo do útero para mulheres sexualmente ativas
• Rastreio da osteoporose para mulheres com mais de 60 anos, dependendo dos fatores de risco
• Visitas de mulheres para obter serviços recomendados para mulheres com menos de 65 anos

Crianças

• Triagem de autismo para crianças aos 18 e 24 meses
• Avaliações comportamentais
• Rastreio da pressão arterial
• Triagem de depressão para adolescentes
• Triagem de desenvolvimento para crianças menores de 3 anos
• Triagem auditiva para todos os recém-nascidos
• Vacinas para doenças como tosse convulsa, gripe e varicela

Elegibilidade para HSA

Como já foi observado, a outra grande vantagem de ter um HDHP, além de prêmios geralmente mais baixos, é que ele permite que você contribua para uma conta de poupança de saúde. Como as contribuições para a HSA são provenientes de dólares antes dos impostos, você pode economizar uma quantia considerável em suas despesas médicas ao pagar por elas com sua HSA. Por exemplo, se você estiver na faixa de 24% de impostos federais, uma conta médica de US $ 100 custará efetivamente apenas US $ 76. É necessário ter um HDHP para ser elegível para contribuir com uma HSA e para ser elegível para receber contribuições de empregadores para sua HSA.

De fato, o dinheiro "gratuito" na forma de contribuições opcionais do empregador para o seu HSA é outro benefício potencial de ter um HDHP e um HSA. Além disso, você não precisa manter seu HDHP para sempre para aproveitar um HSA nos próximos anos. As contribuições são transferidas de um ano para o outro e você também pode investir suas contribuições para ajudá-las a crescer. No futuro, mesmo se você não tiver mais um HDHP, poderá usar o dinheiro anteriormente depositado em seu HSA para pagar as despesas de saúde.

Desvantagens dos planos de saúde altamente dedutíveis

A grande desvantagem de escolher um HDHP é ter despesas desembolsadas potencialmente altas para o ano. A partir de 1º de janeiro de 2016, as regras da Affordable Care Act (Lei de Assistência Acessível) afirmam que o máximo que qualquer pessoa pode pagar em dinheiro é de $ 7.350 para benefícios em rede. O máximo da família é de US $ 14.700. Anteriormente, os planos de seguro podiam exigir que uma pessoa em um plano familiar atendesse ao máximo à família. Esta nova regra limita seu risco se você tiver um plano de seguro de saúde familiar. Quando qualquer membro da família tiver US $ 7.350 em despesas médicas, seus custos serão 100% cobertos pelo restante do ano.

Outro problema em potencial com a inscrição em um HDHP é que você pode querer pular as consultas médicas porque não está acostumado a ter custos tão altos como esse. Não escolha um HDHP se isso o fizer adoecer ou dificultar a sua recuperação, porque você deseja economizar dinheiro a curto prazo, evitando médicos, procedimentos ou prescrições. Isso custará mais a longo prazo, além de você ficar desconfortável fisicamente.

Planos de saúde altamente dedutíveis e você

Se faz sentido ou não ter um HDHP, depende do estágio da sua vida e das despesas médicas associadas às quais você provavelmente incorrerá. Se você é jovem e saudável e raramente vai ao médico ou toma medicamentos prescritos, provavelmente economizará muito dinheiro escolhendo um HDHP, pois os prêmios são mais baixos. Se você planeja ter um bebê em um futuro próximo, um HDHP pode não ser uma boa escolha, pois os custos do parto hospitalar são altos e as despesas com desembolso direto podem exceder facilmente o máximo anual desembolsado pelo plano. . Em média, embora varie de estado para estado, as seguradoras comerciais pagaram US $ 18.329 por parto vaginal e US $ 27.866 por cesariana em 2010, segundo um estudo de 2013 da Truven Health Analytics.

Um HDHP também pode não fazer sentido se você tiver filhos pequenos, pois eles costumam visitar o médico com frequência. Quando seus filhos são mais velhos e se eles e você são saudáveis, um HDHP pode fazer sentido. Por outro lado, se alguém coberto pelo seu plano tiver uma condição crônica que precise de tratamento contínuo, você poderá se beneficiar de um plano com uma franquia mais baixa. Por fim, se você for mais velho, é estatisticamente mais provável que tenha despesas médicas mais altas, portanto, talvez não queira se arriscar em um HDHP. Mas se você ainda estiver de boa saúde e não tiver motivos para prever custos de saúde caros, um HDHP poderá funcionar para as suas circunstâncias, apesar da sua idade.

Se um HDHP economizará seu dinheiro sempre depende dos detalhes dos planos específicos disponíveis para você e das despesas médicas esperadas para o ano. Um HDHP não é automaticamente um negócio melhor ou pior do que uma apólice de seguro com uma franquia inferior apenas porque suas circunstâncias se enquadram em uma determinada categoria. Você sempre tem que fazer as contas para a sua própria situação.

A linha inferior

Um HDHP pode economizar dinheiro na forma de prêmios mais baixos e a redução de impostos que você pode obter em suas despesas médicas através de um HSA. É importante estimar suas despesas de saúde para o próximo ano e ver quanto você será responsável pelo próprio bolso com um HDHP antes de se inscrever. Em alguns casos, um plano com dedução menor economiza seu dinheiro, mesmo que geralmente tenha prêmios mais altos e não permita que você tenha um HSA. Além disso, se seu empregador oferecer, você poderá usar um FSA para obter economia de impostos em suas despesas médicas com um plano dedutível mais baixo.