Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

Apesar do fato de a inadimplência com cartão de crédito ter se tornado cada vez mais comum nos últimos anos, o entendimento de muitas pessoas sobre isso permanece bastante básico. Essa falta de conhecimento talvez explique por que a inadimplência se tornou um problema tão significativo e por que aqueles designados como inadimplentes não sabem como resolver essa situação financeira pessoal. Isso é lamentável, no entanto, porque uma vez que se obtém uma compreensão mais completa da delinquência, lidar com ela é realmente bastante direto.

(Para leitura relacionada, consulte Impressão detalhada do cartão de crédito .)

TUTORIAL: Tutorial de cartão de crédito

O que é inadimplência no cartão de crédito?

O titular do cartão de crédito fica inadimplente quando fica atrasado nos pagamentos com cartão de crédito. Ao usar um cartão de crédito, você deve pagar uma determinada fração do seu saldo todos os meses para se manter atualizado em sua conta. Ao fornecer uma linha de crédito, o emissor está basicamente concedendo um empréstimo que você deve pagar pouco a pouco a cada mês. Não fazer os pagamentos mínimos mensais exigidos está essencialmente violando os termos do seu contrato com o credor. Infelizmente, isso resulta em repercussões crescentes para o titular do cartão.

A inadimplência é dividida em níveis indicativos de quantos pagamentos o titular do cartão perdeu. Esses níveis são frequentemente referidos em termos de dias. Por exemplo, no dia seguinte à perda do seu primeiro pagamento, você fica um dia em atraso. Depois de perder seu segundo pagamento, você tem 30 dias de atraso e assim por diante.

Tecnicamente, um consumidor fica inadimplente depois de perder um único pagamento mensal. No entanto, a inadimplência geralmente não é relatada às principais agências de crédito até que dois pagamentos consecutivos sejam perdidos. Assim, é fornecida aos consumidores uma zona tampão e é permitido um passo em falso sem sofrer repercussões significativas.

(Descubra quais informações a agência de crédito tem sobre seu histórico de pagamentos em Como verificar seu relatório de crédito .)

Como funciona a inadimplência de cartão de crédito

Efeitos da inadimplência

No entanto, não se engane, um princípio do tipo me engane duas vezes com vergonha está em vigor porque ser denunciado às agências de crédito como inadimplente terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Embora o dano possa ser relativamente mínimo após apenas dois pagamentos perdidos, sua pontuação de crédito poderá cair até 125 pontos após três. Depois que quatro pagamentos forem perdidos, o impacto na sua pontuação de crédito se tornará ainda mais grave e sua conta provavelmente será transferida para cobranças. Os esforços dos colecionadores certamente aumentarão após cinco pagamentos perdidos e a possibilidade de ação legal provavelmente estará em jogo.

Além de sofrer danos na pontuação de crédito e ser objeto de esforços de cobrança, os privilégios de cobrança de um consumidor inadimplente serão suspensos com pagamento pendente ou revogados permanentemente, o que significa que o pagamento total marcará o fechamento da conta. Embora essas punições possam parecer severas, considere a situação ainda mais. Alguém que atinge esse nível de inadimplência não paga suas faturas de cartão de crédito por cinco meses. Um cartão de crédito não é um pedaço mágico de plástico que permite compras gratuitas e esse comportamento não será tolerado por nenhuma empresa de cartão de crédito.

(Para obter mais informações sobre sua pontuação de crédito, consulte 5 dicas para desbloquear uma melhor pontuação de crédito .)

Sair da inadimplência

Ainda assim, assim como existe uma maneira de entrar em delinqüência, há uma maneira de parar e finalmente escapar dela. Fazer um pagamento mínimo interrompe a progressão da inadimplência e mantém você no seu nível atual de inadimplência. Isso é essencial para entender, porque ser denunciado às agências de crédito como tendo 120 dias de atraso é muito pior do que ser reportado como 90 dias de atraso. Portanto, se você puder pagar pelo menos o valor de um pagamento mínimo (geralmente em torno de 3% do seu saldo), deverá fazê-lo.

No entanto, é nesse ponto que um consumidor após o outro se mete em problemas, cometendo os mesmos erros repetidamente. Felizmente, eles não são difíceis de evitar quando você sabe cuidar deles.

Erro 1. Pagar menos que o pagamento mínimo

Curiosamente, pagamentos inferiores ao mínimo não afetam a inadimplência, quase como se nenhum pagamento fosse feito. Assim, quando as pessoas pensam um pouco que certamente melhorará sua situação, isso não oferece nenhum benefício. Essa armadilha pode ser facilmente evitada, desde que você faça pagamentos com cartão de crédito iguais ou superiores ao valor mínimo necessário.

Erro 2. Pagar apenas o pagamento mínimo

Muitas pessoas confundem o pagamento mínimo exigido com o valor total devido que aparece em suas contas. O valor devido é o valor total que você deve pagar para se tornar atual e provavelmente é composto por vários pagamentos mínimos. Portanto, não faça pagamentos até ter pago o valor total necessário para atualizar sua conta.

Por exemplo, ao fazer um pagamento mínimo, a inadimplência se agrava, fazendo duas diminuições. Por exemplo, se você tiver 90 dias de atraso, pagar o valor igual a dois pagamentos mínimos o levará a 60 dias. Um mínimo contará para o que você deve no mês atual e o outro cobrirá um dos pagamentos que você perdeu. Para sair completamente da inadimplência e se tornar atual em sua conta, você deve pagar o total dos pagamentos mínimos perdidos mais o mínimo do mês atual.

Lidar com as consequências da delinqüência

Depois de se atualizar, você precisará trabalhar para reverter os efeitos da inadimplência. A inadimplência é como um olho roxo nos seus relatórios de crédito, porque sinaliza irresponsabilidade do consumidor. No entanto, quanto mais você o encobrir com informações positivas de uso, menos evidente ele se torna.

A melhor maneira de inserir informações positivas em seus relatórios de crédito é abrir um cartão de crédito, porque as informações sobre o uso do cartão de crédito são relatadas às agências de crédito mensalmente. Quer você faça compras e pague por elas na íntegra ou simplesmente mantenha um cartão aberto com saldo zero, um cartão de crédito oferecerá uma ampla oportunidade para demonstrar responsabilidade fiscal.

Os cartões de crédito garantidos estão particularmente aptos a melhorar o crédito, pois você deve fazer um depósito reembolsável para poder abrir um. Esse depósito de segurança garante a aprovação, fornece proteção ao emissor contra inadimplência e apaga a necessidade de uma estrutura de taxas dispendiosa. Além disso, como também é sua linha de crédito, o depósito de segurança garante que você não possa gastar além do seu alcance.

(Obtenha mais dicas em Como estabelecer um histórico de crédito .)

A linha inferior

Por fim, você não se recuperará dos efeitos da inadimplência da noite para o dia. Isso levará tempo e o uso do cartão de crédito consistentemente responsável. Lembre-se de usar seu dinheiro da maneira mais eficiente possível, não efetuando pagamentos abaixo do mínimo e entendendo a diferença entre esse valor e o valor total devido. Uma vez fora da inadimplência, você deve diluir as informações negativas que elas trouxeram para seus principais relatórios de crédito e reconquistar a confiança dos credores, ilustrando a eles que você pode lidar com o crédito sem ter problemas. Portanto, seja paciente, abra um cartão de crédito protegido, use-o com sabedoria e, eventualmente, você recuperará sua estatura anterior. No final, a inadimplência não parecerá tão intimidadora, afinal.