Como escolher apólices de seguro de vida permanente

Cinqüenta anos atrás, a maioria das apólices de seguro de vida vendidas era garantida e oferecida por empresas de fundos mútuos. As escolhas foram limitadas a termos, doações ou políticas para toda a vida. Era simples, você pagava um prêmio alto e definido e a companhia de seguros garantia o benefício de morte. Tudo isso mudou nos anos 80. As taxas de juros dispararam e os proprietários das apólices renderam sua cobertura para investir o valor em dinheiro em juros mais altos, pagando produtos que não são de seguro. Para competir, as seguradoras começaram a oferecer apólices não garantidas, sensíveis aos interesses.

Políticas garantidas versus não garantidas

Hoje, as empresas oferecem uma ampla gama de apólices de seguro de vida garantidas e não garantidas. Uma apólice garantida é aquela em que a seguradora assume todo o risco e garante contratualmente o benefício por morte em troca de um pagamento de prêmio definido. Se o investimento tiver um desempenho abaixo do esperado ou as despesas aumentarem, a seguradora terá que absorver a perda. Com uma apólice não garantida, o proprietário, em troca de um prêmio mais baixo e possivelmente um melhor retorno, assume grande parte do risco de investimento, além de dar à seguradora o direito de aumentar as taxas da apólice. Se as coisas não derem certo, como planejado, o proprietário da apólice deve absorver o custo e pagar um prêmio mais alto.

Políticas de Termos

O seguro de vida é garantido. O prêmio é definido em questão e claramente indicado na apólice. Uma política de termo renovável anual tem um prêmio que aumenta todos os anos. Uma política de prazo de nível tem um prêmio inicialmente mais alto que não muda por um período determinado, geralmente 10, 20 ou 30 anos, e então se torna um termo renovável anual com um prêmio com base na idade atingida.

Políticas Permanentes

Cobertura permanente: a vida inteira, universal e variável é mais confusa, pois a mesma política, dependendo de como é emitida, geralmente pode ser garantida ou não.

Todas as ilustrações de apólice de seguro de vida permanente são hipotéticas e incluem livros que mostram como a apólice poderia ter um desempenho sob premissas garantidas e não garantidas. As taxas de retorno e as taxas de apólice são geralmente mostradas na parte superior de cada coluna do razão e algumas políticas, como vida útil variável ou de índice, às vezes são ilustradas assumindo retornos anuais muito otimistas de 7% a 8%. (Para informações relacionadas, leia mais sobre o seguro de vida permanente.)

As políticas não garantidas são tipicamente ilustradas com um prêmio calculado com base em uma taxa de retorno assumida favorável e em taxas da política que podem mudar. O pagamento do prêmio mais baixo é excelente desde que o desempenho da apólice atenda ou exceda as premissas da ilustração. No entanto, se a apólice não atender às expectativas, o proprietário terá que pagar um prêmio mais alto e / ou reduzir o benefício por morte, ou a cobertura poderá caducar prematuramente.

Algumas apólices permanentes oferecem ao passageiro um custo adicional que faz parte do contrato e garante que a apólice não irá caducar. A política é garantida, mesmo que o valor em dinheiro caia para zero, desde que o prêmio planejado seja pago conforme o planejado. Dependendo de como a apólice e o prêmio são calculados, a garantia sem interrupção pode variar de alguns anos aos 121 anos. No entanto, em troca da transferência do risco de volta para a seguradora, essas apólices geralmente têm um prêmio mais alto e ganham pouco valor em dinheiro.

Como Decidir

Se você deve comprar cobertura de seguro de vida garantida ou não, depende de muitos fatores. Aqui estão alguns fatores a serem considerados:

Se necessário, você poderá pagar prêmios mais altos?

A maioria das pessoas que comprou políticas universais de vida de 10 a 20 anos atrás, quando as taxas de juros fixas de 5% a 7% eram a norma, nunca imaginou o colapso financeiro em 2008 ou as altas taxas de juros baixas que estamos enfrentando atualmente. Agora, essas apólices estão ganhando apenas 2% a 3% e os proprietários, geralmente aposentados, enfrentam o pagamento de prêmios significativamente mais altos ou a perda da cobertura.

Por que você está comprando seguro de vida?

O seguro é único porque permite pontuar liquidez em determinados eventos e transferir grandes riscos que, de outra forma, você não pode pagar do próprio bolso. Se, como a maioria das pessoas, você estiver comprando um seguro de vida para a alavancagem (pequeno prêmio / grande benefício por morte), talvez prefira não ter que se preocupar com a política em vigor.

Deseja investir o prêmio e aumentar o valor em dinheiro?

Muitas seguradoras promovem os 'benefícios de vida' do seguro de vida permanente, que incluem o crescimento sem impostos do valor em dinheiro, a capacidade de investir em subcontas de fundos mútuos ou produtos de índice e em tomar empréstimos contra o valor em dinheiro ou render uma parte do valor em dinheiro. o valor em dinheiro. Se esses benefícios são importantes para você, a cobertura garantida pode não ser a melhor opção.

Por quanto tempo você precisa da cobertura?

Para muitas pessoas, uma política de prazo de 20 ou 30 anos pode ser adequada para pagar uma hipoteca ou fornecer fundos para a educação de seus filhos. E algum seguro a termo pode ser convertido. (Leia mais sobre apólices de seguro conversíveis.) No entanto, se você precisar de cobertura para toda a sua vida, por exemplo, como parte de um plano imobiliário, precisará de uma apólice que permanecerá em vigor até os 95 ou 100 anos de idade.

A linha inferior

É fundamental pensar por que você está comprando seguro de vida e como ele se encaixa no seu quadro financeiro. Se o principal motivo de ter seguro é ajudar a transferir riscos, pode não fazer sentido adicionar riscos ao seguro.