O que é adiamento de empréstimo para estudantes?

Um adiamento de empréstimos para estudantes permite que você pare de efetuar pagamentos ou reduza o valor pago por até três anos, na maioria dos casos. Os juros dos empréstimos diferidos subsidiados não são acumulados durante o período de diferimento porque o governo recebe os pagamentos dos juros. Os juros de empréstimos diferidos não subsidiados e todos os empréstimos em tolerância, outra maneira de interromper os pagamentos, são acumulados e capitalizados ou adicionados ao valor devido no final do período de diferimento.

Tanto o adiamento quanto a tolerância são considerados medidas temporárias. Se você prevê que não poderá retomar seus pagamentos de empréstimos para estudantes em três anos ou menos, considere um plano de reembolso com base em renda (IBR).

Principais Takeaways

• O adiamento de empréstimos para estudantes permite que você pare de efetuar pagamentos por até três anos, mas não perdoa o empréstimo.
• Você deve se inscrever (e se qualificar) para o adiamento, a menos que esteja matriculado na escola pelo menos pela metade do tempo.
• Os juros de empréstimos subsidiados não são acumulados durante o diferimento.
• Os juros de empréstimos não subsidiados são acumulados durante o diferimento e são adicionados ao seu empréstimo no final do período de diferimento.
• O adiamento de empréstimos para estudantes particulares varia de acordo com o credor e nem todos os credores o oferecem.

Decidindo Adiar

Ao decidir se deseja adiar o empréstimo do estudante, faça as seguintes perguntas:

• Meus empréstimos são subsidiados por empréstimos federais ou Perkins? Os juros de empréstimos subsidiados e os empréstimos da Perkins não são acumulados durante o período de diferimento. Se seus empréstimos forem empréstimos não subsidiados ou privados, os juros provavelmente serão acumulados, a menos que você os pague enquanto estiver no diferimento.
• Posso fazer um pagamento de empréstimo reduzido? Se você não puder pagar nada, o adiamento poderá fornecer algum espaço para respirar até que você possa reiniciar os pagamentos. Se você precisar de um pagamento mais baixo a longo prazo, um plano de IBR poderá fazer mais sentido.
• Poderei reiniciar os pagamentos dos meus empréstimos para estudantes em breve? Se puder, o adiamento pode ser uma boa maneira de superar um problema financeiro temporário na estrada. Se você não encontrar nenhuma maneira de efetuar pagamentos no futuro, o adiamento não é uma boa opção.

Qualificação para um adiamento de empréstimo para estudantes

Você não pode simplesmente parar de fazer pagamentos dos empréstimos estudantis e se declarar em adiamento. Você deve se qualificar, o que envolve trabalhar com seu prestador de serviços ou credor e, na maioria dos casos, fazer uma solicitação. O seu prestador de serviços de crédito ou credor processará seu aplicativo, informará se são necessárias mais informações e informará se você se qualifica. É importante que você continue a efetuar pagamentos pontuais de seus empréstimos enquanto aguarda uma decisão. Não fazer isso pode resultar em inadimplência do empréstimo.

Diferimento federal de empréstimos a estudantes

A maioria dos adiamentos federais para empréstimos a estudantes exige que você se inscreva. Um tipo, conhecido como adiamento escolar, é automático se você estiver matriculado na escola pelo menos na metade do período. Se você acredita que se qualifica para adiamento com base em qualquer uma das outras categorias listadas abaixo, será necessário fazer a inscrição. Para fazer isso, acesse o site dos Formulários de pagamento de auxílio a estudantes federais do Departamento de Educação dos EUA, clique em Adiamento e recupere um aplicativo para o tipo de adiamento para o qual você acredita estar qualificado.

Diferimento de empréstimos para estudantes particulares

Para adiar um empréstimo privado para estudantes, você deve entrar em contato com o credor. Embora o adiamento tradicional não esteja disponível na maioria dos credores privados, muitos oferecem algum tipo de adiamento ou alívio se você estiver matriculado na escola, servindo no exército ou desempregado. Alguns também oferecem adiamento por dificuldades econômicas. Assim como acontece com empréstimos federais não subsidiados, na maioria dos casos, qualquer diferimento de um empréstimo privado vem com juros acumulados que capitalizarão no final do período de diferimento. Você pode escapar disso pagando os juros à medida que se acumulam.

O adiamento de empréstimos para estudantes é apenas para dificuldades financeiras temporárias. Para problemas de longo prazo, considere um plano de pagamento baseado em renda.

Tipos de diferimento de empréstimos para estudantes federais

Os seguintes tipos de adiamento se aplicam a empréstimos federais para estudantes. Como observado, alguns credores privados também oferecem isenção de pagamento, mas os tipos, regras e requisitos variam de acordo com o credor.

Diferimento de alunos na escola

Esse é o único adiamento automático oferecido e vem com a exigência de que você esteja frequentando a escola pelo menos no meio período. Se você possui um empréstimo estudantil direto ou federal da Stafford, subsidiado ou não subsidiado, ou se você é um estudante graduado ou profissional com um empréstimo Direct PLUS ou FFEL PLUS, seu empréstimo permanecerá em pausa até seis meses após você se formar ou sair da escola. Todos os outros com empréstimos PLUS devem começar a pagar assim que deixarem a escola. Se você não receber adiamento automático, peça ao escritório de admissões da sua escola para enviar as informações de sua matrícula ao seu agente de empréstimo.

No adiamento dos pais na escola

Se você é um pai / mãe que fez um empréstimo Direct PLUS ou FFEL PLUS e o aluno para quem você fez o empréstimo está matriculado pelo menos pela metade do tempo, você também é elegível para o adiamento, mas deve solicitá-lo. Seu adiamento vem com o mesmo período de carência de seis meses concedido aos alunos, mencionado acima. Não há limite de tempo para qualquer tipo de adiamento na escola.

Adiamento do desemprego

Você pode solicitar o adiamento por até três anos se ficar desempregado ou não conseguir encontrar um emprego em período integral. Para se qualificar, você deve estar recebendo benefícios de desemprego ou procurar trabalho em tempo integral registrando-se em uma agência de empregos. Você também deve se inscrever novamente para esse adiamento a cada seis meses.

Adiamento econômico das dificuldades

O adiamento econômico está disponível por até três anos, se você estiver recebendo assistência estadual ou federal, inclusive através do Programa de Assistência Nutricional Suplementar (SNAP) ou Assistência Temporária para Famílias Carentes (TANF). O mesmo se aplica se sua renda mensal for inferior a 150% das diretrizes de pobreza do seu estado. Você deve solicitar novamente esse adiamento a cada 12 meses.

Adiamento do Corpo de Paz

Também está disponível um adiamento de até três anos se você estiver servindo no Corpo da Paz. Embora o serviço do Peace Corps seja considerado uma dificuldade econômica, ele não exige que você se inscreva novamente durante o período de adiamento.

Diferimento militar

O serviço militar ativo em conexão com uma guerra, operação militar ou emergência nacional também pode qualificá-lo para o adiamento de empréstimos a estudantes. Isso pode incluir um período de carência de 13 meses após o término do seu serviço ou até você retornar à escola pelo menos pela metade do tempo.

Adiamento do tratamento do câncer

Se você é um paciente com câncer e tem dívida federal com empréstimos para estudantes, pode solicitar o adiamento do seu empréstimo durante o tratamento e por seis meses após a conclusão do tratamento.

Outras opções de adiamento

Se você não se qualificar para um dos tipos de adiamento listados acima, ainda poderá se qualificar para um dos seguintes:

• Adie o adiamento da bolsa de estudos se você estiver matriculado em um programa aprovado.
• Adiamento da reabilitação se você estiver inscrito em um programa de treinamento de reabilitação aprovado para pessoas com deficiência.
• Adiamento do perdão do empréstimo Perkins se você recebeu um empréstimo Perkins e está trabalhando para o cancelamento desse empréstimo.
• Opções de adiamento adicionais / aprimoradas se você tiver um empréstimo direto antes de 1º de julho de 1993, do Programa ou FFEL. Entre em contato com seu agente de empréstimo para obter detalhes.

Cálculo de juros de empréstimos para estudantes

A maneira como os juros dos empréstimos estudantis são calculados é um pouco diferente da maneira como os juros são calculados na maioria dos outros empréstimos. Com empréstimos estudantis, os juros são acumulados diariamente, mas não são compostos (adicionados ao saldo). Em vez disso, seu pagamento mensal inclui os juros desse mês e uma parte do principal.

Aqui está um exemplo de como funciona:

• Total do empréstimo: $ 20, 000
• TAEG = 7%
• Taxa de juros diária (TAEG dividida por 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 ou 0, 019%
• Valor do juro diário (saldo vezes a taxa de juros diária) = $ 20.000 * 0, 019% = $ 3, 80

À medida que você efetua pagamentos do seu empréstimo, o saldo diminui, assim como o valor dos juros diários. Porém, quando seu empréstimo estiver em diferimento, o valor dos juros diários permanecerá o mesmo até que você comece a reembolsá-lo, pois os juros não serão capitalizados (adicionados ao empréstimo) até o final do período de diferimento.

Custo de Diferimento

Se você possui empréstimos federais para estudantes privados ou não subsidiados, o adiamento pode ser caro. Isso ocorre porque, diferentemente dos empréstimos subsidiados, os juros sobre esses empréstimos são acumulados durante o período de diferimento e capitalizados (adicionados ao saldo pendente) no final do diferimento. Isso aumenta a quantia que você deve quando você começa o reembolso, bem como o total que você pagará ao longo da vida do empréstimo.

Digamos, por exemplo, que você contrate um empréstimo para estudantes de US $ 20.000 e o financie por 10 anos a uma taxa de juros anual de 7%. A tabela abaixo mostra os valores que você pagaria com base em quatro cenários diferentes: (1) pago conforme acordado; (2) subsidiado com 36 meses de diferimento sem juros; (3) não subsidiado com um adiamento de 36 meses, mas pagando juros durante o adiamento; (4) não subsidiado com um adiamento de 36 meses e sem pagar juros durante o adiamento.

* Valores arredondados para o dólar mais próximo para maior clareza.

Como a tabela acima ilustra, aceitar um diferimento de três anos em um empréstimo não subsidiado e não pagar juros durante o período de diferimento (cenário 4) resulta em um empréstimo maior a ser pago (US $ 24.161 vs. US $ 20.000) quando o pagamento começar. O aumento de quase US $ 50 nos pagamentos mensais, mais os juros extras, somam quase US $ 6.000 ao total pago durante a vida do empréstimo.

Alternativas ao adiamento

Dependendo das circunstâncias, vale a pena considerar duas alternativas ao adiamento do empréstimo do estudante:

Paciência

Se você não se qualificar para adiamento, a tolerância pode ser uma opção, desde que você se qualifique. A principal diferença entre diferimento e tolerância é que os juros acumulam sempre com tolerância e são adicionados ao seu empréstimo no final do período de diferimento, a menos que você pague à medida que acumular. (Os cenários 3 e 4 acima ilustram o que acontece com qualquer empréstimo em tolerância.)

Reembolso baseado em renda (IBR)

Se você espera que seus problemas financeiros durem mais de três anos, um plano de reembolso com base em renda (IBR) pode ser melhor para você. Os planos de IBR calculam seus pagamentos mensais com base em sua renda e tamanho da família.

Os planos de IBR podem chegar a US $ 0 por mês e até mesmo fornecer perdão ao empréstimo, se o seu empréstimo não for pago após 20 a 25 anos. Muitos planos baseados em renda renunciam a juros por até três anos se seus pagamentos não cobrirem juros acumulados. Os IBRs prolongam o tempo que você pagará pelo seu empréstimo, portanto seus pagamentos de juros ao longo do tempo provavelmente serão mais do que com o adiamento.

Uma grande ressalva: os IBRs estão disponíveis apenas para pagar empréstimos estudantis federais. Esse é um motivo importante para evitar misturar empréstimos federais e privados em um único empréstimo consolidado. Isso removerá a elegibilidade do IBR da parte do empréstimo federal da sua dívida combinada.

A linha inferior

O adiamento de empréstimos para estudantes faz mais sentido se você tiver subsidiado empréstimos federais ou Perkins, pois os juros não são acumulados sobre eles. A tolerância só deve ser considerada se você não se qualificar para o adiamento. Lembre-se de que o adiamento e a tolerância são para dificuldades financeiras de curto prazo. O reembolso baseado em renda (IBR) é uma opção melhor se seus problemas financeiros durarem mais de três anos e você estiver pagando uma dívida federal com empréstimos para estudantes. Em todos os casos, entre em contato imediatamente com o seu agente de empréstimo se tiver problemas para efetuar o pagamento do empréstimo do aluno.