Como criar um fundo de emergência

Para citar o poeta americano Henry Wadsworth Longfellow, "em cada vida uma chuva deve cair / alguns dias devem ser sombrios e tristes". Para lidar com esses dias sombrios, é necessário ter um fundo de emergência. Pense nisso como um amortecedor para os solavancos da vida, que o impedirão de aumentar a carga de dívida que, sem dúvida, você já possui. Aqui, veremos quanto você precisará economizar para seu fundo de emergência e como pode começar hoje.

Tutorial: Tudo sobre o setor bancário

O que você precisará?

Embora algumas pessoas achem que o salário ideal é de um a dois meses, a maioria dos especialistas financeiros recomenda que as pessoas mantenham uma reserva de caixa de emergência grande o suficiente para cobrir de três a seis meses as despesas domésticas. Essa é uma ótima idéia, mas também requer algum esforço para ser alcançada. O primeiro passo no processo é descobrir quanto você gasta a cada mês. As estatísticas de gastos do consumidor do Departamento do Trabalho dos EUA indicam que o gasto médio anual por unidade de consumo, semelhante a uma residência, é de US $ 57.311, a partir de 2016 (o ano mais recente para o qual há dados disponíveis). Esses dados são discriminados por mês na tabela abaixo. Os meses em negrito destacam as despesas trimestrais acumuladas e, portanto, a reserva de caixa recomendada para a família média.

Fonte: Baseado no valor médio da despesa anual das Despesas dos Consumidores do Bureau of Labor Statistics - release 2016

Embora as despesas domésticas possam ser maiores ou menores que a média, não há dúvida de que até três meses de despesas são um número grande. Uma olhada nesse número e a primeira reação da pessoa comum é: "Eu não consigo pensar nesse tipo de dinheiro".

Porquê tanto?

A quantidade de dinheiro necessária para financiar um fundo de emergência adequado é certamente significativa, mas vivemos tempos incertos com economias incertas. A lealdade corporativa é coisa do passado e o desemprego pode ocorrer inesperadamente, geralmente no pior momento possível. Da mesma forma, emergências como doenças súbitas ou invalidez, grandes reparações de automóveis ou um novo teto podem ser caras e nunca há um bom momento para que essas coisas aconteçam.

Embora seja provavelmente verdade que você não tem US $ 14.327, 75 a mais, tudo é relativo. Até seis meses em despesas é um número insignificante comparado ao valor que você precisará economizar para se aposentar; não há um investidor experiente por aí que se oponha à idéia de guardar tanto dinheiro que nunca precisará trabalhar novamente. Quando comparado ao que você precisará ao longo de 20 ou 30 anos de aposentadoria, os gastos de três meses não parecerão muito.

Triturando os números

Agora que você tem coisas em perspectiva, é hora de começar a economizar. Aborde esse esforço da mesma maneira que abordaria qualquer outro objetivo financeiro. Elabore um plano e execute-o. O primeiro passo é determinar quanto você gasta a cada mês. Habitação, transporte e alimentação provavelmente serão as categorias que consomem a maior parte do seu dinheiro. A família média gasta quase 60% de sua renda (que calcula a média de US $ 74.664 antes dos impostos, de acordo com o relatório de Despesas do consumidor do BLS) nesses itens.

Depois de conhecer o total de despesas de cada mês, multiplique esse número por três. Atingir esse número será seu objetivo inicial. Para atingir sua meta de três meses, você precisa começar a economizar dinheiro.

Se considerarmos que sua meta inicial é de US $ 10.000, a tabela abaixo ilustra quanto você precisará economizar a cada mês, durante um período de cinco ou 2, 5 anos.

Colocando seu plano em ação

Comprar um carro mais barato, da próxima vez que você comprar um automóvel, e desatualizar o serviço de telefonia celular são duas maneiras fáceis de conseguir dinheiro para financiar seu plano de economia. Ignorar as férias de duas semanas, reduzir o valor gasto em refeições e economizar seu próximo aumento ou bônus também são métodos simples de aumentar o seu fundo de emergência.

A chave é adicionar ao fundo de emergência em intervalos regulares. Idealmente, você deve tratá-lo como qualquer outra fatura recorrente que deva pagar todos os meses. Dedique o valor apropriado do seu salário e reserve. Enquanto a maioria das pessoas não tem escrúpulos em enviar regularmente enormes quantias de dinheiro para as empresas de cartão de crédito, elas se recusam a se pagar primeiro. Mude essa equação.

Se você está entre os muitos investidores que não têm um fundo de dia chuvoso guardado em caso de emergência, não há tempo como o presente para começar a economizar. Mesmo que você não tenha a dedicação necessária para abordar o projeto com um programa de economia dedicado, pode começar de maneira simples: retire a mudança do bolso no final do dia e coloque-a em uma jarra. Você também pode comer em casa, em vez de jantar fora e "dar gorjeta", adicionando alguns dólares ao seu fundo de emergência. Se você receber dinheiro de volta em seus cartões de crédito ou apenas pagar uma dívida grande, como um empréstimo pessoal ou um automóvel, coloque esse dinheiro novo em seu fundo. Se você receber um reembolso de imposto, deposite o cheque no seu fundo. Se você conseguir dedicar apenas US $ 5 por dia ao seu esforço (menos do que o custo do almoço!), Receberá US $ 1.825 no final do ano; são US $ 9.125 em apenas cinco anos.

Os fundos do mercado monetário ou as contas de poupança com juros altos são bons lugares para estacionar seu fundo de emergência: eles dificultam a sua entrada nele (fique de olho: você será tentado de vez em quando) e ganhará um pouco de retorno sobre o dinheiro também.

A linha inferior

Veja seu fundo de emergência como uma apólice de seguro. Depois de guardá-lo, guarde-o com cuidado. Não é um cofrinho; você não deve usá-lo para despesas acessórias. De fato, à medida que seu salário aumenta, certifique-se de aumentar a quantia correspondente à sua nova situação.

Use o fundo somente em caso de emergência e espere que a emergência nunca aconteça. Lembre-se, uma vez que esse dinheiro é gasto, é sempre muito mais longo do que o esperado para substituí-lo. Comece agora e salve o que puder, mesmo que não seja muito. Algum dia, quando você precisar do dinheiro, ficará feliz por precisar. Você poderá resistir a esses dias de chuva, sem acumular saldo no cartão de crédito ou tomar um empréstimo pessoal.

Para obter mais dicas de finanças pessoais, consulte os 7 principais erros financeiros mais comuns e o Guia do Indiana Jones para avançar .