Está se aproximando da aposentadoria? Leia estas dicas

Muitas das pessoas que contratam os serviços de um planejador financeiro tendem a fazê-lo à medida que a aposentadoria se aproxima. Isso é natural; a aposentadoria é um grande passo. Aqui está uma lista de tarefas a fazer do planejamento financeiro, se você estiver dentro de 10 anos da aposentadoria.

Sock Away tanto quanto possível

Para muitos poupadores de aposentadoria, esses são os anos de renda mais alta de suas carreiras. Este é o momento de contribuir com os montantes máximos possíveis para o plano de aposentadoria do empregador, as contas do IRA e similares. Embora essas contribuições não tenham anos para serem compostas como as feitas nos seus 20 e 30 anos, tudo ajuda. (Veja também: Planejamento financeiro: é mais do que dinheiro .)

Verificar Segurança Social

Embora exista alguma discussão sobre a futura solvência da Seguridade Social, é provável que os que estão atualmente na casa dos 50 anos recebam seus benefícios. Você pode obter sua declaração e verificar seus benefícios aqui. A Administração do Seguro Social também indicou que eles retomarão as declarações de correspondência, portanto, fique de olho nas suas. Sugiro salvá-los e sempre verifique se você recebeu crédito total por todos os seus ganhos.

Além disso, é importante conhecer e entender quais serão seus benefícios se reivindicados em várias idades. Se você é casado, há várias estratégias a serem consideradas em termos de prazo para reivindicar seus benefícios. Aqui estão algumas boas calculadoras dos sites da Previdência Social e da AARP.

Dicas para fechar a aposentadoria

Reunir informações para todas as contas de aposentadoria

Hoje em dia, não é incomum alguém ter trabalhado em cinco ou mais empregos ao longo de sua carreira. Isso pode levar a uma série de planos de aposentadoria com ex-empregadores. Se você é casado e seu cônjuge trabalha, esse número pode dobrar facilmente. Isso é claro, além dos benefícios do Seguro Social.

Ao longo dos anos, vi pessoas com aposentadorias antigas nas quais têm um benefício adquirido, contas antigas do plano 401 (k) que basicamente deixaram com o antigo empregador e ignoraram ao longo dos anos, várias contas do IRA e assim por diante. É um bom momento para garantir que você tenha uma lista de todos esses planos antigos. É um momento ainda melhor para desenvolver uma estratégia para garantir que os antigos 401 (k) e IRAs sejam consolidados e sejam adequadamente investidos e que seu antigo empregador tenha suas informações de contato atuais sobre quaisquer contas antigas de pensão. Embora muitas dessas contas antigas possam ser relativamente pequenas, se você tiver várias, isso pode resultar em dinheiro real para sua aposentadoria. (Veja também: você deve rolar o 401 (k)? )

Figura em seus outros recursos financeiros

Este também é um bom momento para envolver seus outros ativos financeiros potencialmente disponíveis para apoiar seu estilo de vida de aposentadoria. Aqui estão alguns itens que você pode ter: contas de investimento tributáveis; uma anuidade; seguro de vida com valor em dinheiro; interesse em um negócio e opções de ações do seu empregador. Se a sua conta 401 (k) contiver ações da empresa, você poderá se beneficiar do uso das regras de Avaliação não realizada líquida (NUA). Além disso, determine se sua empresa oferece seguro de saúde para aposentados. Você trabalha em período integral ou parcial durante a aposentadoria? (Veja também: Rolando ações da empresa: uma decisão para pensar duas vezes ).

Não é incomum que as empresas ofereçam incentivos para que os funcionários com vínculos mais longos tenham uma aposentadoria antecipada. Se você é o destinatário de uma oferta, considere tomá-la de duas maneiras. Primeiro, a oferta pode ser financeiramente atraente e, segundo, se você não aceitar a oferta inicial, a próxima oferta na maioria dos casos não será tão lucrativa. E não se engane, depois dessa primeira oferta, você provavelmente estará "na lista", por assim dizer.

Algumas pessoas podem ter a sorte de estar na linha de uma herança de pais ou outras pessoas. Geralmente, peço cautela ao incluí-lo como um ativo de aposentadoria. As coisas podem acontecer. Seus pais podem viver mais do que o esperado e o custo de seus cuidados pode corroer boa parte de sua riqueza. (Veja também: Estratégias de investimento em aposentadoria por idade .)

Determinar quanto você precisará para apoiar seu estilo de vida

Este é o momento de começar a fazer algumas escolhas sobre como você vai viver na aposentadoria e, mais importante, colocar alguns números em dólares nesse estilo de vida. Você vai mudar ou diminuir o tamanho da sua casa? Você estará livre de dívidas quando chegar à aposentadoria? Você terá filhos adultos para apoiar? (Veja também: Deseja viajar pelo mundo na aposentadoria? Veja como .)

Outra maneira de dizer isso é começar a pensar em termos de orçamento de aposentadoria.

Faça uma projeção de aposentadoria

Existem muitas calculadoras de aposentadoria disponíveis on-line, talvez mesmo através do provedor de planos de aposentadoria da sua empresa. Alguns são melhores que outros, por isso, faça uma pequena verificação em termos da metodologia e das suposições subjacentes. Os melhores são ótimas ferramentas para se ter uma idéia se seus planos de aposentadoria são realistas ou não.

A maioria das ferramentas de projeção de aposentadoria solicitará que você insira seus ativos do plano de aposentadoria, quaisquer pensões, Previdência Social e quaisquer outros investimentos. Com base em variáveis ​​como sua alocação de investimento e outros fatores, esses programas fornecerão uma idéia de quanto fluxo de caixa da aposentadoria seus recursos podem suportar. Embora você não goste da resposta, é muito melhor saber que você tem um déficit potencial o mais cedo possível antes da aposentadoria. (Veja também: ETFs comumente encontrados em contas de aposentadoria .)

Esse pode ser um bom ponto para contratar os serviços de um consultor financeiro competente somente com taxas para ajudá-lo. Além de sua experiência, um consultor qualificado pode adicionar uma perspectiva independente de terceiros ao seu planejamento de aposentadoria.

Pense em uma estratégia de retirada

Um dos aspectos mais complexos em torno da aposentadoria pode ser determinar qual das suas contas tocar e em que ordem. Diferentes tipos de contas têm diferentes consequências no imposto de renda. As contas tradicionais do IRA e as retiradas da conta 401 (k) geralmente são tributadas como renda ordinária. As contas do Roth IRA geralmente não serão tributadas desde que sejam seguidas certas regras. (Veja também: Tratamento tributário das distribuições Roth IRA .)

As anuidades podem ser tributadas parcial ou totalmente, dependendo de como você recebe o dinheiro. Os investimentos tributáveis ​​podem se qualificar para o tratamento preferencial de ganhos de capital a longo prazo, se certas regras forem seguidas. O ponto é que as regras podem ser complexas e fazer más escolhas pode resultar em conseqüências adversas à sua saúde financeira na aposentadoria.

A consultoria com um consultor financeiro ou tributário qualificado é uma boa idéia aqui, especialmente se você espera ter uma alta taxa de impostos durante a aposentadoria. (Veja também: Planejamento imobiliário: 16 coisas a fazer antes de morrer .)

Teste de resistência ao seu plano

Mesmo os melhores planos nem sempre seguem o planejado. Pense um pouco no que poderia dar errado. O que acontece se você sofrer um sério revés médico que o impede de trabalhar até a aposentadoria? E se a sua empresa decidir demiti-lo antes da idade desejada para a aposentadoria? Seus planos de aposentadoria ainda funcionarão financeiramente? (Veja também: Como um consultor pode ajudar a reduzir seus custos com assistência médica .)

A linha inferior

Os 10 anos que antecederam a aposentadoria são a hora de os investidores colocarem seus patos em ordem, por assim dizer. Controle todos os seus recursos para a aposentadoria, incluindo previdência social, pensões, contas de aposentadoria e outros ativos. Determine o que você precisará para apoiar seu estilo de vida na aposentadoria e determine se seus recursos financeiros o apoiarão. Se você precisar da ajuda de um profissional financeiro, obtenha-o. Uma aposentadoria bem-sucedida exige planejamento e esse período é crucial para ajudar a garantir uma aposentadoria bem-sucedida. (Veja também: Há uma carreira em planejamento financeiro no seu futuro? )