Como evitar dívidas médicas

Quando se trata de dívidas sérias, as despesas médicas costumam ser as culpadas por colocar muitas pessoas no vermelho. Uma pesquisa do Commonwealth Fund descobriu que um em cada cinco adultos está pagando dívidas com contas médicas. Para piorar a situação, despesas médicas mais altas e cobertura de seguro reduzida forçaram as famílias a economizar na casa ou a assumir dívidas adicionais no cartão de crédito.

TUTORIAL: Introdução ao Seguro

Dito isto, uma emergência médica não precisa se transformar também em financeira. Armado com as informações corretas, você pode lidar com as despesas com eficiência e evitar as armadilhas das multas e taxas de cobrança.

Como a dívida médica acontece Quando você ou sua família enfrentam grandes cirurgias ou tratamentos médicos, o custo da operação é a última coisa que você pensa. Depois que você sai do hospital, o lado financeiro de uma emergência pode ser desconcertante. O faturamento do hospital aumenta a confusão, porque alguns hospitais enviam faturas individuais para a ambulância, a internação, o médico, os serviços de laboratório e os medicamentos prescritos. (É difícil prever emergências financeiras, e é por isso que você precisa estar preparado. Para saber mais, consulte Construa um fundo de emergência. )

Problemas de cobrança podem levar a dívidas, mesmo para pessoas que nunca enfrentam uma emergência. Pagamentos em atraso para tratamentos padrão ou visitas ao consultório são uma fonte significativa de dívidas incorridas. Se um prestador de serviços médicos permitir cobrar tratamento ao seu seguro de saúde, ainda é sua responsabilidade garantir que sua companhia de seguros pague a conta. Menos comumente, médicos e quiropráticos inescrupulosos podem realizar testes ou cobranças desnecessárias por serviços não prestados, e essas cobranças podem levar a disputas sobre cobrança. (Para leitura relacionada, consulte Como sair da dívida pessoal .)

Dívida médica e cartões de crédito Em um esforço para garantir o pagamento pelos serviços, alguns prestadores de serviços de saúde incentivam os pacientes a usar cartões de crédito para liquidar as contas antecipadamente. Em certos casos, hospitais e clínicas podem até se unir às agências de cartão de crédito para oferecer incentivos, como descontos nas contas.

Mas manter a dívida do cartão de crédito em vez da dívida médica pode prejudicar sua capacidade de obter assistência financeira se você tiver problemas para pagar suas contas. Quando você converte despesas médicas em dívidas de cartão de crédito, as despesas se tornam dívidas do consumidor e você fica sujeito às multas e taxas associadas. A dívida do consumidor pode afetar sua capacidade de garantir uma hipoteca, passar em uma verificação de crédito para um pedido de aluguel ou conseguir um emprego.

Os cartões de crédito projetados especificamente para pagar por serviços médicos tornaram-se um veículo promocional para fornecedores que desejam pagamentos eficientes. Você pode solicitar um cartão de crédito, como o CareCredit online, e obter aprovação imediata.

O CareCredit, um braço da General Electric Money Company, afirma claramente que o cartão é destinado a pacientes que procuram tratamentos eletivos, como trabalho odontológico ou cirurgia de correção da visão, e não para atendimento de emergência. Os detalhes são claros no site: Oferece uma TAEG de 11, 90% e pacotes promocionais oferecem aos pacientes pagamentos sem juros por até 18 meses. Por mais atraentes que sejam essas promoções, você deve poder pagar pontualmente. Se você é inadimplente com seus pagamentos, a APR aumenta em até 28, 99% e os encargos financeiros podem começar a acumular e amplificar sua dívida. (Para ler mais sobre cartões de crédito, consulte Definição do cartão de crédito e Noções básicas sobre juros do cartão de crédito .)

Empréstimos para aquisição de imóveis em casa Diante de uma montanha de dívidas e ligações de agências de cobrança, algumas pessoas consideram um empréstimo para pagar as contas médicas. Mas tomar empréstimos contra o patrimônio da sua casa pode significar um pagamento mensal que pode ser muito maior do que sua conta médica original. Também pode significar um pagamento de juros alto e talvez você precise pagar pontos, os quais alimentam mais dívidas.

Quando você contrata um empréstimo de capital próprio, coloca sua casa em risco desnecessário. Dívida médica é uma dívida não garantida, enquanto um empréstimo de capital próprio é considerado dívida garantida - é lastreado por garantia ou por um título, nesse caso, sua casa. Ao transferir sua dívida, há o risco adicional de que, se você não puder pagar a dívida, poderá perder sua casa. (Para obter mais informações sobre empréstimos para aquisição de imóveis residenciais, leia Empréstimos para aquisição de imóveis residenciais : os custos )

Planos de saúde e cobertura adequada Os planos de seguro de saúde devem proteger as pessoas de contrair dívidas incontroláveis ​​com despesas médicas, mas para muitas famílias, o seguro não oferece a proteção necessária em caso de emergência. A Pesquisa Bienal de Seguro Saúde de 2003 do Commonwealth Fund revelou que cerca de dois terços das pessoas com dívidas médicas tinham cobertura de seguro de saúde quando ocorria uma emergência.

Com os empregadores transferindo mais a carga do seguro de saúde para os ombros dos funcionários, a cobertura tornou-se cada vez mais cara para os consumidores. Os planos também oferecem uma cobertura menos abrangente do que antes, apesar do aumento dos prêmios e franquias. O Congresso introduziu as contas de poupança de saúde (HSAs) em 2003 como uma solução potencial para aliviar a pressão das despesas com saúde. Os HSAs foram projetados para ajudar as pessoas a poupar para cuidados médicos qualificados futuros com isenção de impostos.

No entanto, os HSAs não provaram ser a bala mágica para evitar dívidas médicas. Para se qualificar para um HSA, você deve ter um plano de saúde dedutível. A Pesquisa do Commonwealth Fund revelou que pessoas com franquias mais altas acabavam com mais problemas nas contas médicas. Mais da metade das pessoas com uma franquia de US $ 1.000 ou mais relatou dificuldades para pagar as contas médicas, em comparação com 24% dos adultos segurados sem franquia. (Para saber mais sobre HSAs, consulte Contas de economia com saúde )

Sua Due Diligence As conseqüências da dívida médica vão além das finanças. As pessoas que têm dívidas médicas costumam evitar o tratamento necessário ou o preenchimento de prescrições. Um estudo do Project Access mostrou que dois terços das pessoas com problemas de conta ou dívida médica ficaram sem os cuidados necessários devido aos custos associados.

Embora hospitais e prestadores de serviços médicos estejam ansiosos para receber o pagamento no local, você deve escolher uma opção de pagamento que seja saudável para você. Sua melhor opção é negociar um plano de pagamento diretamente com o seu hospital ou prestador de serviços, que prefere receber o pagamento ao longo do tempo, em vez de não pagar. Você pode negociar um plano de pagamento sem juros ou não incorre em multas e taxas adicionais se efetuar um pagamento atrasado. Negociar diretamente com o hospital ou o médico pode até significar uma redução na sua conta, o que diminui sua dívida.

Você também tem direitos como consumidor de serviços de saúde e um desses direitos deve poder examinar uma cópia de sua fatura e seu prontuário médico antes de pagar. Hospitais e prestadores de serviços médicos cometem erros e esses erros podem aparecer como erros de cobrança. Reserve um tempo para examinar cuidadosamente sua fatura. As datas nos extratos de cobrança devem corresponder às datas do seu tratamento e os serviços prestados devem corresponder ao seu prontuário médico. Às vezes, um erro pode ser uma impressão incorreta, como um zero extra que faz com que a nota salte de três para quatro.

O aconselhamento de crédito ou um serviço de gerenciamento de dívidas pode ser a opção certa se suas contas estiverem fora de controle ou se você tiver problemas para fazer um orçamento. Pesquise cuidadosamente essas organizações. Alguns serviços atacam consumidores desesperados, alegando serem agências sem fins lucrativos e cobrando taxas exorbitantes. Procure uma fonte confiável de assistência, como um serviço prestado por uma cooperativa de crédito ou outra instituição financeira, militar ou universidade.

Finalmente, como consumidor de serviços de saúde, é essencial reconhecer o momento certo para visitar a sala de emergência versus o momento certo para marcar uma consulta com seu médico. Você pode evitar muitos problemas de cobrança obtendo aprovação prévia para tratamentos da sua companhia de seguros.

Conclusão Após o término dos procedimentos médicos, ainda pode haver muita dor e turbulência no pagamento. Se surgirem problemas de cobrança, lembre-se de que você obtém um balanço mais justo ao lidar diretamente com o hospital ou a clínica - nunca retire o plástico. Sua futura saúde financeira e bem-estar podem estar em risco.