Quanto seguro de vida você deve carregar?

A morte, assim como os impostos, é inevitável. Todos nós temos que ir em algum momento - é algo que simplesmente não podemos evitar. Quando se trata de morte, a maioria de nós provavelmente não está tão interessada em pensar no fim. Talvez seja porque não queremos pensar no que deixaremos para os entes queridos, o que pode ser simplesmente um grande donut - nada. Mas outros estão mais bem preparados, pensando na renda que seus entes queridos podem perder e precisar depois que morrem. É aí que o seguro de vida entra em jogo. É uma maneira de garantir que aqueles que dependem de você sejam atendidos após a sua morte. Embora possa parecer desagradável, é algo que todos devemos considerar. Neste artigo, examinamos o seguro de vida. Primeiro, apontaremos alguns dos conceitos errôneos, depois veremos como avaliar quanto e que tipo de seguro de vida você precisa.

Principais Takeaways

• Sua situação financeira e familiar determinará se você precisa de seguro de vida.
• Quanto mais jovem você for, menores serão os prêmios, mas as pessoas mais velhas ainda podem obter seguro de vida.
• Carregue o quanto for necessário para pagar suas dívidas mais juros.
• O pagamento da sua apólice deve ser grande o suficiente para substituir sua renda e um pouco de proteção contra a inflação.

O que é seguro de vida?

Antes de respondermos a essa pergunta, é importante saber exatamente o que é seguro de vida. O seguro de vida é um contrato em que uma companhia de seguros concorda em pagar uma quantia especificada após a morte de um segurado, desde que os prêmios sejam pagos e atualizados. As políticas oferecem aos segurados a garantia de que seus entes queridos terão tranqüilidade e proteção financeira após a morte.

O seguro de vida se enquadra em duas categorias diferentes - toda e termo. Alguns fornecem um valor em dinheiro, pegando os prêmios que você paga e investindo no mercado, enquanto outros só pagam se você morrer dentro de um determinado período de tempo. Algumas políticas permitem que você renove sua cobertura após um certo prazo de validade, enquanto outras exigem um exame médico. Claro, é muito digerível, mas é definitivamente algo que você deve discutir com sua família e seu agente de seguros. Antes de fazer isso, você terá que descobrir se o seguro é a coisa certa para você.

Quem precisa de seguro de vida?

O seguro de vida parece ótimo. Mas comprar uma política não faz sentido para todos. Se você está voando pela vida sozinho e não tem dependentes com dinheiro suficiente para cobrir suas dívidas, bem como as despesas relacionadas à morte - seu funeral, patrimônio, honorários advocatícios e outras despesas - provavelmente estará melhor sem ela. Afinal, por que se preocupar com as despesas extras se você não vai colher os benefícios? O mesmo se aplica se você tiver dependentes e bens suficientes para sustentá-los após a sua morte.

Mas se você é o principal provedor de seus dependentes ou tem uma quantidade significativa de dívida que supera seus ativos, o seguro pode ajudar a garantir que seus entes queridos sejam bem cuidados se algo acontecer com você.

O fator idade

Um dos maiores mitos que os agentes agressivos de seguro de vida perpetuam é que, se você perdeu o barco, se não se inscrever em uma apólice quando jovem. A indústria nos leva a acreditar que as apólices de seguro de vida são mais difíceis de envelhecer. As companhias de seguros ganham dinheiro apostando em quanto tempo as pessoas vão viver. Quando você é jovem, seus prêmios serão relativamente baratos. Se você morrer repentinamente e a empresa tiver que pagar, você é uma péssima aposta. Felizmente, muitos jovens sobrevivem até a velhice, pagando prêmios mais altos à medida que envelhecem. Isso ocorre porque o aumento do risco deles morrerem torna as chances menos atrativas.

É verdade que o seguro é mais barato quando você é jovem. Mas isso não significa que se qualificar para uma política seja mais fácil. O simples fato é que as companhias de seguros desejam prêmios mais altos para cobrir as probabilidades dos idosos, mas é muito raro que uma companhia de seguros se recuse a cobrir alguém que esteja disposto a pagar os prêmios por sua categoria de risco. Dito isto, adquira um seguro se você precisar e quando precisar. Não obtenha seguro porque você tem medo de não se qualificar mais tarde na vida.

O seguro de vida é um investimento?

Você pode ser uma daquelas pessoas que consideram o seguro de vida um investimento. Bem, você pode pensar de maneira diferente quando compará-lo a outros veículos de investimento, mesmo que algumas apólices invistam seus prêmios e prometam uma parte do valor da apólice em dinheiro.

As políticas de valor em dinheiro geralmente são apontadas como outra maneira de economizar ou investir dinheiro para a aposentadoria. Essas políticas ajudam a criar um pool de capital que ganha juros. Esse interesse é acumulado porque a companhia de seguros está investindo esse dinheiro em benefício próprio, como os bancos. Por sua vez, eles pagam uma porcentagem pelo uso do seu dinheiro.

O seguro de vida nem sempre é uma ótima maneira de investir. Se você pegar o dinheiro do programa de poupança forçada e investi-lo em um fundo de índice, provavelmente obterá retornos muito melhores. Para pessoas que não têm disciplina para investir regularmente, uma apólice de seguro de valor em dinheiro pode ser benéfica. Um investidor disciplinado, por outro lado, não precisa de restos da mesa de uma companhia de seguros.

Se você está apostando no uso de uma apólice de seguro de vida como substituto de investimentos regulares, faça sua lição de casa, pois é melhor colocar esse dinheiro no mercado.

Valor em dinheiro versus vida útil

As companhias de seguros adoram políticas de valor em dinheiro e as promovem fortemente, dando comissões aos agentes que as vendem. Se você tentar renunciar à apólice - ou seja, exigir sua parte de poupança de volta e cancelar o seguro - uma companhia de seguros geralmente sugerirá que você tome um empréstimo com suas próprias economias para continuar pagando os prêmios. Embora isso possa parecer uma solução simples, o valor do empréstimo é subtraído do seu benefício por morte, se não for pago até o momento da sua morte.

Seguro de termo é seguro puro e simples. Você compra uma apólice que paga um valor definido se morrer durante o período em que a apólice se aplica. Portanto, se você tem uma política de vida do termo que expira em 40 anos e morre em 35, seu beneficiário recebe o benefício por morte. Mas se você não morrer, você não ganha nada. O objetivo deste seguro é segurá-lo até que você possa se tornar autosseguro por seus ativos. Infelizmente, nem todo seguro a termo é adequado. Independentemente das especificidades da situação de uma pessoa, a maioria das pessoas é melhor atendida por apólices de seguro de termo renovável e conversível. Eles oferecem a mesma cobertura, são mais baratos que as políticas de valor em dinheiro e, com o advento das comparações na Internet diminuindo os prêmios por políticas comparáveis, você pode adquiri-las a preços competitivos.

A cláusula renovável em uma apólice de seguro de vida do termo permite que você renove sua apólice a uma taxa definida sem ser submetida a um exame médico. Isso significa que, se um segurado for diagnosticado com uma doença fatal, assim que o prazo acabar, ele poderá renovar a apólice a uma taxa competitiva, apesar do fato de que a seguradora certamente pagará um benefício de morte em algum momento. ponto.

A apólice de seguro conversível oferece a opção de alterar o valor nominal da apólice para uma apólice de valor em dinheiro oferecida pela seguradora, caso você atinja os 65 anos de idade e não seja financeiramente seguro o suficiente para ficar sem o seguro. Mesmo se você planeja ter renda suficiente para a aposentadoria, é melhor estar seguro e o prêmio geralmente é bastante barato.

Avaliando suas necessidades de seguro

Uma grande parte da escolha de uma apólice de seguro de vida é determinar quanto dinheiro seus dependentes precisarão. A escolha do valor nominal - o valor que sua política paga se você morrer - depende de alguns fatores diferentes.

Sua Dívida

Todas as suas dívidas devem ser quitadas integralmente, incluindo empréstimos para automóveis, hipotecas, cartões de crédito, empréstimos etc. Se você possui uma hipoteca de US $ 200.000 e um empréstimo de US $ 4.000, você precisa de pelo menos US $ 204.000 em sua apólice para cobrir suas dívidas. Mas não se esqueça do interesse. Você deve fazer um pouco mais para liquidar qualquer interesse ou cobrança extra também.

Substituição de Renda

Um dos maiores fatores para o seguro de vida é substituir a renda. Se você é o único fornecedor de seus dependentes e recebe US $ 40.000 por ano, precisará de um pagamento de apólice que seja grande o suficiente para substituir sua renda e um pouco mais para se proteger contra a inflação. Para errar do lado seguro, suponha que o pagamento da quantia global de sua política seja investido em 8%. Se você não confiar em seus dependentes para investir, poderá nomear um agente fiduciário ou selecionar um planejador financeiro e calcular seu custo como parte do pagamento. Você precisará de uma política de US $ 500.000 apenas para substituir sua renda. Esta não é uma regra definida, mas adicionar sua renda anual novamente à apólice (US $ 500.000 + US $ 40.000 = US $ 540.000 neste caso) é uma boa proteção contra a inflação. Depois de determinar o valor nominal necessário da sua apólice de seguro, você poderá começar a comprar. Existem muitos estimadores de seguros on-line que podem ajudá-lo a determinar quanto de seguro você precisará.

Segurando Outros

Obviamente, existem outras pessoas em sua vida que são importantes para você e você pode se perguntar se deve segurá-las. Como regra, você só deve segurar pessoas cuja morte significaria uma perda financeira para você. A morte de uma criança, embora emocionalmente devastadora, não constitui uma perda financeira porque as crianças custam dinheiro para arrecadar. A morte de um cônjuge que gera renda, no entanto, cria uma situação com perdas emocionais e financeiras. Nesse caso, siga o cálculo de substituição de renda que passamos anteriormente com sua renda. Isso também vale para parceiros de negócios com quem você tem um relacionamento financeiro. Por exemplo, considere alguém com quem você tenha uma responsabilidade compartilhada pelos pagamentos de hipotecas em uma propriedade de propriedade compartilhada. Você pode considerar uma política para essa pessoa, pois a morte dessa pessoa terá um grande impacto em sua situação financeira.

Outros cálculos

A maioria das companhias de seguros afirma que um valor razoável para o seguro de vida é de seis a 10 vezes o valor do salário anual. Outra maneira de calcular a quantidade de seguro de vida necessária é multiplicar o seu salário anual pelo número de anos restantes até a aposentadoria. Por exemplo, se um homem de 40 anos ganha atualmente US $ 20.000 por ano, precisará de US $ 500.000 (25 anos x US $ 20.000) em seguro de vida.

O método de padrão de vida é baseado na quantidade de dinheiro que os sobreviventes precisariam para manter seu padrão de vida se o segurado morrer. Você pega essa quantia e a multiplica por 20. O processo de reflexão aqui é que os sobreviventes podem retirar 5% do benefício por morte a cada ano - o equivalente ao padrão de vida - enquanto investem no principal do benefício por morte e ganham 5% ou Melhor.

Alternativas ao Seguro de Vida

Se você está recebendo seguro de vida apenas para cobrir dívidas e não ter dependentes, existem alternativas. As instituições de crédito viram os lucros das companhias de seguros e estão entrando em ação. As empresas e os bancos de cartão de crédito oferecem franquias de seguros em seus saldos pendentes. Isso geralmente equivale a alguns dólares por mês e, no caso de sua morte, a apólice pagará integralmente essa dívida em particular. Se você optar por esta cobertura de uma instituição de crédito, subtraia essa dívida de todos os cálculos que fizer para o seguro de vida - ter um seguro duplamente seguro é um custo desnecessário.

A linha inferior

Se você precisa de seguro de vida, é importante saber quanto e de que tipo você precisa. Embora geralmente, o seguro a termo renovável seja suficiente para a maioria das pessoas, você deve considerar sua própria situação. Se você optar por comprar o seguro através de um agente, decida o que precisará com antecedência para evitar ficar preso com uma cobertura inadequada ou com uma cobertura cara da qual não precisa. Como no investimento, educar-se é essencial para fazer a escolha certa.