Como filhos adultos podem prejudicar sua aposentadoria

Se você estiver se aproximando da aposentadoria, provavelmente planejou despesas como moradia, alimentação, transporte, seguros, assistência médica e afins. Embora esse tipo de planejamento seja uma coisa boa (lembre-se dos cinco Ps do sucesso: o planejamento adequado evita um desempenho ruim), é fácil para muitos pais negligenciarem um custo contínuo significativo que provavelmente enfrentarão na aposentadoria: fornecendo apoio financeiro aos filhos adultos .

Um caso de família

O fato é que a maioria dos pais dá dinheiro aos filhos adultos. De acordo com um estudo da Merrill Lynch de 2013, mais de dois terços dos pais com 50 anos ou mais haviam fornecido algum tipo de apoio financeiro a seus filhos adultos nos cinco anos anteriores. Mas para a maioria, os custos nunca foram levados em consideração no planejamento da aposentadoria. Um estudo de 2017 da Merrill Lynch, "Finanças em aposentadoria: novos desafios, novas soluções", confirma a tendência e mostra que a preocupação financeira é um assunto de família:

• 48% dos americanos com mais de 50 anos dizem que estão dispostos a se estender demais financeiramente para dar aos filhos uma vida mais confortável
• 60% dizem que adiariam a aposentadoria para apoiar financeiramente membros da família (incluindo filhos adultos)
• 40% dizem que voltariam ao trabalho após a aposentadoria para apoiar os membros da família (para mais informações, consulte: Mais Baby Boomers estão voltando ao trabalho após a aposentadoria? )
• Enquanto 50% dizem que consideram uma obrigação, 80% a consideram "a coisa certa a fazer"

O banco da mãe

Pesquisas mostram que os pais podem ser particularmente vulneráveis ​​quando um filho adulto perde um emprego. Em seu relatório, “Pais com um filho adulto desempregado: oferta de trabalho, consumo, e Savings Effects ”, Kathryn Anne Edwards e Jeffrey B. Wenger, da RAND Corporation, examinaram se a perda de emprego de uma criança apresentava riscos adicionais para suas mães (os pais foram excluídos do estudo).

Edwards e Wenger revisaram dados de mães e filhos do Painel de Estudo da Dinâmica de Renda (PSID). Nesse estudo, 60% do desemprego observado ocorreu antes das crianças atingirem os 30 anos - quando as mães têm uma idade média de 55 anos. Isso significa que a perda de emprego de uma criança adulta ocorreu com freqüência, exatamente como a mãe deveria se concentrar na aposentadoria. (Para leitura relacionada, consulte: Como equilibrar a segurança da aposentadoria com o apoio a crianças adultas .)

De acordo com a pesquisa, as mães deram 24% a mais em apoio financeiro a seus filhos durante o ano de desemprego (US $ 270 durante anos comuns versus US $ 334 quando seus filhos estavam desempregados). Mas não é apenas o dinheiro que as mães estão dando aos filhos desempregados. Mães com menos de 62 anos (o que os pesquisadores chamam de "pré-aposentadoria") trabalhavam mais três dias e meio durante o ano em que seu filho estava desempregado. Os gastos com mantimentos também diminuíram de uma média de US $ 11.000 por ano para cerca de US $ 10.775, com uma queda maior nas mães aposentadas (entre 62 e 70 anos).

As mães que trabalham na pré-aposentadoria também reduziram suas economias de 0, 7% da renda para cerca de 0, 45% naquele ano, o que pode não parecer muito até você fazer as contas: 0, 7% de $ 50.000, por exemplo, é $ 3.500, mas 0, 45% é apenas US $ 2.250 ou US $ 1.250 a menos. Com o tempo, isso pode fazer uma grande diferença no ninho da mãe. Supondo que a mesma quantia seja reservada para aposentadoria a cada ano por 30 anos a 5%, a quantia mais baixa (US $ 2.250) produziria um ninho de ovos de US $ 156.962. A quantia maior (US $ 3.500), no entanto, levaria a um saldo de cerca de US $ 244.163, cerca de US $ 87.000 a mais. É claro que é provável que a mãe aumente suas economias depois que o filho retomar o trabalho; no entanto, o exemplo ilustra o profundo efeito financeiro que o desemprego de uma criança pode ter sobre a mãe.

A linha inferior

Não é de surpreender que os membros da família que são os mais responsáveis ​​financeiramente, tenham mais dinheiro ou sejam os mais fáceis de abordar, confiem mais em apoio financeiro. E muitas vezes são os pais que dão, porque muitos têm dificuldade em dizer não aos filhos, mesmo quando adultos. Embora a maioria dos pais queira ajudar, especialmente quando seus filhos estão passando por dificuldades como o desemprego, isso pode ser prejudicial à situação financeira dos pais, agora e no longo prazo. As pesquisas de Edwards e Wenger apontam que, quando se trata de ajudar crianças desempregadas, não é apenas o valor em dólares da assistência financeira que os pais perdem: eles também trabalham mais, economizando em mantimentos (que podem, é claro, ter um efeito negativo na saúde) ) e economize menos para a aposentadoria.

Quando os pais oferecem ajuda, é melhor definir algumas diretrizes para que a ajuda não se torne um hábito. Se um filho adulto quiser voltar para casa, por exemplo, você poderá criar um cronograma de tarefas que funcione em torno de sua procura de emprego. (Para saber mais, consulte: 5 coisas para saber se seu filho adulto mora em casa. )

Você também pode ser firme quanto ao que exatamente está disposto a financiar: embora possa estar bem dando a eles dinheiro para abastecer as entrevistas de emprego, talvez não queira entregar US $ 100 para que eles possam levar seus amigos (neste Nesse caso, um cartão de gás funciona melhor que dinheiro). Essas diretrizes podem ajudar seu filho adulto a assumir mais responsabilidades financeiras, deixando um pouco mais para reservar para a aposentadoria.

(Para leitura relacionada, consulte: Como proteger a aposentadoria e ajudar os filhos adultos .)